Отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок прекращения страховой деятельности. (20 вопрос)



Страховые посредники: понятие, виды, правовое положение.

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

§ поиск страхователей;

§ консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

§ оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

§ подписание договоров страхования от имени страховщика;

§ обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Вид агента Количество страховых компаний, с которыми сотрудничают агенты Оплата труда Особенности
Прямой Одна Постоянная заработная плата + комиссионное вознаграждение Состоят в штате
Мономандатный Одна Комиссионное вознаграждение Такая оплата стимулирует агента к увеличению страховых операций. Но при этом он не анализирует степень риска но заключаемым договорам страхования
Многомандатный Несколько Комиссионное вознаграждение Такие агенты, как правило, специализируются на одном, редко нескольких видах страхования

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать:

§ непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);

§ специализированные организации.

Во втором случае нередко применяется система генерального агента, преобладающая во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих странах. При этом генеральный агент является независимым хозяйствующим субъектом.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целыо которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:

§ поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

§ проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

§ предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

§ сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

§ подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

§ сбор страховых взносов;

§ помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;

§ организация услуг аварийных комиссаров;

§ подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

§ организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

В отличие от страхового агента брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

 

Суброгация в страховании.

Суброгация (лат. subrogatio — замена) — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного[1]. Суброгацией называется один из частных случаев внедоговорной замены кредитора в обязательстве. С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации — не в договоре, а в законе. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.

Институт суброгации обрел широкое воплощение в Кодексе Наполеона. В частности, там предусмотрены такие случаи: 1) конкурсный кредитор последующей очереди оплачивает конкурсного кредитора предыдущей очереди; 2) приобретатель недвижимости выплачивает её цену держателю ипотеки (тут предметом суброгации есть полномочия ипотекодержателя); 3) наследник, оплативший со вступлением в наследство долги наследодателя.

В немецком гражданском праве частные формы суброгации не выговорены столь подробно. Этим объясняется малоизвестность указанного института русскому праву, формировавшемуся под огромным влиянием немецкой школы.

В российском гражданском праве суброгация регламентируется ст. 965 ГК РФ.

В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и называется суброгацией.

Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке суброгации страховщик имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Таким образом, если страховое возмещение лишь частично погасило причиненные потерпевшему убытки, то к виновной стороне возможно предъявить лишь два требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в части причиненного вреда (убытка), не покрытого страховым возмещением.

Стороны в договоре страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Таким образом, право суброгации может быть исключено лишь при неумышленном причинении убытков. Если, страхователь отказался от своего права на требование к виновнику причинения убытков, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965 ГК РФ).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, полученные в ДТП (чаще по договору КАСКО), становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить по договору ОСАГО страховое возмещение от другого страховщика, страховая компания должна действовать в строгом соответствии с Законом об ОСАГО и утвержденными Правительством страны Правилами ОСАГО и получить возмещение только в предусмотренном размере.

Абзац третий п. 63 Правил, определяет, что если страховая компания возместила своему страхователю по договору КАСКО расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета их износа, то она может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей. Не подлежащие возмещению по договору ОСАГО, компенсированные не будут.

Особенное отличие суброгации от регресса состоит в том, что ее исковой срок давности начинает исчисляться с наступления страхового случая. А вот при регрессе начальным моментом срока является момент, когда страховщик выплатил возм

 

32. Страхование имущества. Особенности положения выгодоприобретателя в страховании имущества.

 


Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 78;