Основные требования к страховой организации по законодательству Российской Федерации. Проблема правоспособности страховой организации.



Закон о страховании (ст. 6) определяет, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно- правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Из данного определения следует: 1) страховщик – это юридическое лицо. Юридическое лицо в соответствии со ст. 48 ГК РФ – это организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

2) целью деятельности юридического лица должна быть страховая деятельность. В сочетании с условием о том, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1. ст. 6 Закона о страховании), можно сделать вывод, что для страховщиков установлена специальная, ограниченная правоспособность в отличие от большинства других юридических лиц, количество видов деятельности для которых не ограничено. При этом законодательством установлены некоторые изъятия и из специальной правоспособности страховщиков. Так, страховая организация имеет право:

• выступать гарантом в банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ);

• выдавать ссуды страхователям по долгосрочным договорам страхования жизни (п. 3 ст. 26 Закона о страховании);

• осуществлять посредническую деятельность, связанную с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации (п. 4 ст. 8 Закона о страховании);

3) в соответствии с Законом о страховании (в ред. Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 313-Φ3) с 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, установлен в сумме 60 млн руб.

Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн руб., и следующих коэффициентов:

• 1 – для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

• 1 – для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) и (или) страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением

имуществом (страхование имущества); с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование ответственности);

• 2 – для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• 2 – для осуществления страхования объектов страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

• 4 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Уставный капитал страховой компании должен быть сформирован за счет денежных средств, что должно максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только Законом о страховании не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается;

4) страховщик должен иметь лицензию (разрешение) на осуществление страховой деятельности на территории РФ, полученную в установленном законом порядке;

5) страховщики обязаны соблюдать установленные Законом о страховании и нормативными правовыми актами ФСФР России требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий;

6) в соответствии со ст. 25 Закона о страховании страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передастся страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами.

Передача страхового портфеля может осуществляться в случаях, установленных законодательством.

Одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

В случае если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем;

7) статья 32.1 Закона о страховании устанавливает квалификационные требования для руководителей страховых компаний. Так, руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы нс менее двух лет в страховой, перестраховочной и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории РФ.

Кроме этого руководители и главный бухгалтер страховой компании должны постоянно проживать на территории РФ;

8) в соответствии со ст. 29 Закона о страховании деятельность страховщиков нс является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Опубликование годовых бухгалтерских отчетов должно осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения об опубликовании сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.

В настоящее время вопросы правоспособности страховщика особенно актуальны - это связано с существенными изменениями страхового законодательства.

Страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности (ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1>, далее - Закон).

 

Исходя из данного понятия, можно сделать следующие выводы. Во-первых, страховщиком по российскому праву может быть только юридическое лицо. Как показывает практика, большинство страховых организаций создаются в форме акционерных обществ (как правило, это закрытые акционерные общества, реже - открытые), часть - в форме обществ с ограниченной ответственностью. Как правило, страховщиками являются коммерческие организации. Это связано с тем, что страховая деятельность в большинстве случаев является предпринимательской. Однако существуют и предусмотренные законом исключения, когда страховая деятельность к предпринимательской не относится - в этих случаях страховщики действуют в формах некоммерческих организаций. Речь идет об обществах взаимного страхования, которые представляют собой основанные на членстве некоммерческие организации (п. 1 ст. 5 Федерального закона "О взаимном страховании") <2>, а также Агентстве по страхованию банковских вкладов - государственной корпорации (п. 2 ст. 14 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации") <3>. В форме некоммерческой организации создан также Федеральный фонд обязательного медицинского страхования - страховщик в данном виде страхования <4>.

 

Во-вторых, страховщики создаются для осуществления страховой деятельности. Такая деятельность является их основной целью, что отражается в учредительных документах. В-третьих, для осуществления страховой деятельности обязательно наличие лицензий, которые выдаются Банком России и наряду с законом определяют содержание правоспособности страховщика. И, наконец, последний вывод. Понятие "страховщик" собирательное и включает в себя как собственно страховые организации, так и общества взаимного страхования.
Страховщики обладают специальной правоспособностью, то есть возможностью иметь гражданские права и нести обязанности, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в их учредительных документах (п. 1 ст. 49 ГК РФ). Страховщики создаются для осуществления страхования - следовательно, их деятельность должна соответствовать этой цели. Кроме того, имеются определенные ограничения, касающиеся других областей экономического оборота. Так, страховые компании не могут заниматься иной предпринимательской деятельностью, за исключением страховой, - это вытекает из ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В сферу лицензирования деятельности и, соответственно, правоспособности страховщика были внесены существенные изменения Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" <5>. По прежней редакции Закона лицензии выдавались страховщикам "на предусмотренные классификацией виды страхования" (п. 3 ст. 32 прежней редакции Закона) - теперь они получают лицензии "на осуществление соответствующего вида страховой деятельности" (п. 1 ст. 6 Закона). Разница состоит в том, что вид страховой деятельности - понятие более широкое, чем вид страхования, и включает в себя несколько видов страхования, предусмотренных классификацией. Так, например, такой вид страховой деятельности, как добровольное личное страхование, включает в себя добровольное пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование, а также добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Это означает, что страховщик может осуществлять любой из видов страхования, включенных в вид страховой деятельности, без получения на каждый вид отдельной лицензии. В п. 2 ст. 32 Закона предусмотрены следующие виды страховой деятельности: добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование, перестрахование и, наконец, виды обязательного страхования, осуществление которых предусмотрено соответствующими законами.

Следовательно, теперь страховщики осуществляют виды страхования в уведомительном порядке (в рамках страховой деятельности, на которую получена лицензия), тогда как согласно прежней редакции Закона действовал разрешительный порядок - для осуществления каждого вида страхования получалась лицензия. Так, в соответствии со ст. 32.9 новой редакции Закона страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.
Данная новелла имеет, безусловно, позитивное значение, поскольку снимает ненужные административные барьеры для осуществления страховой деятельности. Однако при этом остается, к сожалению, "привязка" страховщика к конкретным видам страхования. Дело в том, что в п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплена классификация видов страхования. При этом существует норма, что страховщик может осуществлять (в рамках вида страховой деятельности) только те виды страхования, которые предусмотрены данной классификацией (п. 2 той же статьи). Данная ситуация имеет негативные последствия по следующим причинам. Во-первых, существуют разновидности страхования, которые включают в себя несколько видов страхования, предусмотренных классификацией. Например, комплексное страхование туристов (которое может включать страхование имущества граждан, страхование от несчастных случаев и болезней), комплексное ипотечное страхование, комплексное страхование спортсменов, которые оказываются "за рамками" конкретных видов страхования, что может создавать определенные трудности страховщикам и их контрагентам. Например, если следовать Закону, не могут разрабатываться единые правила страхования для комплексного страхования, поскольку согласно п. 2 ст. 32.9 Закона страховщик обязан предоставлять в орган страхового надзора правила страхования, которые приняты им в рамках видов страхования.
Во-вторых, существуют виды страхования, не предусмотренные классификацией Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Например, титульное страхование, которое представляет собой страхование интереса, связанного с риском утраты права собственности. Кроме того, в условиях быстро развивающегося страхового рынка могут возникать новые виды страхования, которые отсутствуют в классификации.
Наконец, в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ", в норме, посвященной классификации, не раскрывается суть конкретного вида страхования и отсутствует критерий разграничения таких видов. В связи с этим могут возникать проблемы классификации сложившихся правоотношений. Таким образом, можно прийти к выводу, что классификация должна осуществляться по видам страховой деятельности, а не по видам страхования. При этом для четкого разграничения желательно, чтобы в законодательстве были закреплены признаки каждого вида страховой деятельности. Кроме того, при классификации должна быть учтена специфика комплексных видов страхования.
В вопросе выбора объектов страхования правоспособность страховщиков ограничена. Так, они вправе осуществлять страхование имущественных интересов только одного из двух видов. К первому виду относятся имущественные интересы, связанные с личным страхованием (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Ко второму - имущественные интересы, связанные с имущественным и личным страхованием, за исключением страхования жизни. К ним относятся страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование финансовых и предпринимательских рисков (п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Таким образом, страхование жизни выделено Законом как особый вид страхования, который могут осуществлять только те страховщики, которые не занимаются имущественным страхованием. В большинстве случаев этот вид страхования осуществляют дочерние страховые компании. Среди них ООО "НСГ Страхование жизни" - дочерняя компания Страхового открытого акционерного общества "Национальная страховая группа", ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" - дочерняя компания Страхового открытого акционерного общества "Ингосстрах".
Такая позиция законодателя объясняется существенными отличиями страхования жизни от других видов страхования, особенно имущественного. Специфика состоит в том, что одной из целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, к совершеннолетию или к другим событиям в жизни застрахованного лица. Таким образом, в большинстве случаев страхование жизни предусматривает защиту долговременных интересов страхователя и, в отличие от других видов страхования, складываются продолжительные правоотношения между страховщиком и страхователем.
В новой редакции Закона существенно расширена правоспособность страховщиков, которые осуществляют страхование жизни, и это, безусловно, положительный момент. По прежней редакции Закона их деятельность ограничивалась только страхованием жизни - теперь они вправе осуществлять также страхование от несчастных случаев, болезней и медицинское страхование (п. п. 2, 3 ст. 4 Закона). Очевидно, что данная новелла направлена на повышение интереса страховщиков к сфере страхования жизни.
Определенные особенности имеет правовое регулирование правоспособности страховых компаний с участием иностранного капитала. Иностранными инвесторами Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признает иностранные организации, имеющие право осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ. В зависимости от формы участия иностранных инвесторов страховые компании с иностранным капиталом можно подразделить на дочерние общества по отношению к иностранным инвесторам и страховые компании, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале.
В Законе имеются достаточно четкие критерии допуска страховых компаний с иностранным элементом на российский рынок (ст. 6 Закона). Такими критериями являются доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации и размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций. В отличие от доли иностранных инвесторов, которая рассчитывается относительно каждой страховой компании, квота участия представляет собой суммарную величину. Квота или иначе размер участия иностранного капитала рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций определяется органом страхового надзора на основе данных об уставных капиталах страховых организаций и не должна превышать 50%. Данная норма является шагом навстречу страховым компаниям с иностранным капиталом - до внесения изменений в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 23 июля 2013 г. максимальная квота участия иностранного капитала составляла 25%.
При превышении указанной квоты предусмотрены следующие последствия. Согласно п. 3 ст. 6 Закона орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Данная норма, не имея точной формулировки, к сожалению, создает почву для возможных злоупотреблений со стороны органа страхового надзора. В частности, непонятно, в каких случаях должна быть прекращена выдача лицензий страховым организациям - дочерним обществам по отношению к иностранным инвесторам, а в каких - имеющим долю в уставном капитале более 49%. Вместе с тем в данном вопросе нужна точность, поскольку речь идет о правоспособности страховых компаний. Таким образом, желательно, чтобы в п. 3 ст. 6 Закона были внесены изменения с соответствующими уточнениями.
Необходимо отличать вид страховой деятельности, который осуществляется страховщиком на основе соответствующей лицензии, от вида страхового дела. К сожалению, в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" эта граница четко не проведена (п. 2 ст. 2 Закона).
К видам страхового дела относится собственно страхование, перестрахование, страховая посредническая, актуарная деятельность, а также взаимное страхование. Взаимное страхование представляет собой особый вид страхового дела, целью которого является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств.
Как уже упоминалось, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" общества взаимного страхования <6> относит к страховщикам. Общества взаимного страхования как субъекты страхового дела обладают существенными особенностями, то же можно сказать и о страховых правоотношениях с их участием. Во-первых, целью создания таких обществ является страхование имущественных интересов членов общества. Соответственно, в данных правоотношениях специфический субъектный состав, а именно страховщики, т.е. общества взаимного страхования и члены общества взаимного страхования. Во-вторых, основанием возникновения данных правоотношений является не договор страхования, а членство в обществе взаимного страхования. В-третьих, в отличие от других страховщиков общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями и в большинстве случаев создаются в форме некоммерческого партнерства. Это связано с тем, что целью данного общества (как и его членов) не является извлечение прибыли. Цель акционера (участника общества с ограниченной ответственностью) в страховой компании - получение доходов в виде дивидендов. В отличие от акционера (участника общества с ограниченной ответственностью) у члена общества взаимного страхования нет вклада в уставный капитал, который давал бы ему право на долю в этих активах. Вместе с тем член общества взаимного страхования обладает правом предоставления оказываемой обществом страховой услуги.

И, наконец, особенность таких обществ состоит в том, что взаимному страхованию подлежат имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. Речь идет о страховании имущества, страховании гражданской ответственности или страховании предпринимательских рисков.
Специфика отношений по взаимному страхованию состоит в том, что помимо собственно Федерального закона "О взаимном страховании" и Гражданского кодекса РФ к ним применяются Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон "О некоммерческих организациях" <7>. При этом в ГК РФ закреплен принцип преимущества специальных норм Федерального закона "О взаимном страховании" по сравнению с нормами ГК РФ. Так, согласно п. 3 ст. 968 ГК РФ правила гл. 48 о страховании применяются к страховым отношениям с участием общества взаимного страхования, если иное не предусмотрено Законом о взаимном страховании. Поскольку в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральном законе "О некоммерческих организациях" подобные нормы отсутствуют, п. 3 ст. 968 ГК РФ (о преимуществе специальных норм) может применяться по аналогии.

При этом в сфере взаимного страхования достаточно остро стоит проблема правового регулирования. Это связано с тем, что в Федеральном законе "О взаимном страховании" отсутствуют правила о применении к отношениям по взаимному страхованию норм соответствующих законов. Для примера можно привести нормы об обязанности предоставления информации о деятельности общества взаимного страхования. Как уже упоминалось, специфика обществ взаимного страхования состоит в том, что они одновременно являются страховщиками и некоммерческими организациями. Правила предоставления информации, касающиеся некоммерческих организаций и страховщиков, совершенно различны. Соответственно, неразрешенным остается вопрос, нормы какого закона подлежат применению?
Таковы основные вопросы правового регулирования правоспособности страховщика. Более подробный анализ - дело дальнейших исследований.

15. Особенности правового положения страховых организаций с участием иностранных инвесторов.


Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 100;