Страховая сумма, страховая стоимость и страховая выплата как элементы страхового правоотношения.



 Страховая сумма - это денежная сумма, которая может:

1) определяться в порядке, установленном федеральным законом;

2) и (или) определяться договором страхования при его заключении.

Исходя из страховой суммы устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пример. В соответствии со ст. 259 КТМ РФ при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

2 специальных условия в отношении определения размера страховой суммы.

Условие первое касается определения страховой суммы при осуществлении страхования имущества. В частности, страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Кроме того, стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем

При этом действительная (страховая) стоимость имущества может определяться:

- на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер;

- на основании экспертного заключения (оценки), подготовленного представителем страховщика или принятого страховщиком заключения об оценке независимого оценщика;

- иным способом по соглашению сторон договора страхования, в т.ч. в процессе урегулирования страхового события, если страховая стоимость не была определена на момент заключения договора страхования, при отсутствии документов, подтверждающих ее размер (страхование по заявленной страховой сумме).

Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается:

а) при страховании строений, квартир и внутренней отделки и инженерного оборудования:

- стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом износа, включая стоимость отделочных материалов и оборудования (с учетом износа) и работ, произведенных на дату момента заключения договора страхования;

- рыночная стоимость в месте нахождения объекта страхования на дату заключения договора страхования;

- усредненные стоимостные показатели, определенные страховщиком для соответствующего периода времени и местоположения объекта;

б) при страховании домашнего и/или другого имущества - его стоимость в новом состоянии за минусом процента износа;

в) при страховании земельного участка - его рыночная стоимость в месте нахождения на дату заключения договора страхования.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

По соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.

В период действия договора страхования страхователь вправе подать заявление на изменение страховой суммы (страхование вновь возведенных или не включенных в основной договор строений (построек), увеличение страховой суммы по домашнему имуществу и т.п.) в пределах действительной стоимости соответствующего имущества. При этом заключается дополнительный договор страхования/дополнительное соглашение на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной (страховой) стоимости объектов страхования.

Условие второе относится к определению страховой суммы при осуществлении личного страхования. В данном случае Закон не предусматривает жестких ограничений, определяя, что конкретный размер страховой суммы или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)

Страховая выплата выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Рассматриваемый Закон определяет ряд особенностей, установленных в отношении страховых выплат (см. п. п. 3 - 6, 8 комментируемой статьи):

1) по общему правилу страховая выплата по договорам страхования должна производиться в валюте Российской Федерации. Из этого правила сделан ряд исключений:

- условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества;

- если речь идет о страховании по валютным операциям в случаях, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Так, например, если осуществляется страхование грузов по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования (чартера) при оказании экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза, транзитной перевозкой груза по территории Российской Федерации (см. ст. 9 Федерального закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле");

2) при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу;

3) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

4) организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Страховая выплата по одним и тем же повреждениям застрахованного имущества в течение срока действия договора страхования не производится, если страхователь (выгодоприобретатель) не осуществил ремонт/восстановление поврежденного имущества до момента наступления следующего страхового события, при этом страховая выплата по предыдущему событию по этим повреждениям была произведена.

По страхованию гражданской ответственности при причинении вреда жизни и здоровью других лиц страховая выплата исчисляется в размере полного объема причиненного вреда, но в пределах страховой суммы (предельной страховой выплаты), установленной по договору страхования. Полный объем возмещения вреда включает в себя подтвержденные документально: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств по рецептам, протезирование, посторонний уход и другие расходы, предусмотренные законодательством РФ. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, медицинских заключений, справок о среднемесячном заработке (доходе), счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с лечением и приобретением лекарств по рецептам, документов о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объема и характера причиненного вреда.

Страховая выплата по риску страхования гражданской ответственности осуществляется лицам, чьим жизни, здоровью и/или имуществу причинен вред (выгодоприобретатели).

В случае смерти выгодоприобретателя страховая выплата производится его наследникам после предоставления соответствующих документов о вступлении в право наследования на сумму страховой выплаты. Расходы на погребение выгодоприобретателя возмещаются лицу, понесшему такие расходы.

Страховая выплата за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.

Если при заключении договора страхования не определена страховая стоимость объекта страхования, то сумма страховой выплаты рассчитывается на основании страховой стоимости, определяемой представителем страховщика или независимым экспертом в процессе урегулирования заявленного события, имеющего признаки страхового случая. В случае несогласия страхователя с подобной оценкой страховой стоимости обязанность доказательства страховой стоимости лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям по договору не может превысить размер общей страховой суммы. При этом если договор страхования заключен с установлением в рамках общей страховой суммы удельных весов на отдельные группы застрахованного имущества, то общая сумма выплат по такой группе не может превысить соответствующего размера установленного на данную группу лимита. Данные условия применяются, если иной порядок не предусмотрен договором страхования.


Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 45;