ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование - это отрасль страхования в РФ, объек­тами которой являются жизнь человека, здоровье, его трудоспо­собность.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страхо­вых взносов и в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхо­вого капитала, ренты или других предусмотренных выплат: страхо­вателю, застрахованному или выгодопреобретателю (при наступле­нии смерти).

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться пре­дотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

Существует 3 системы страхования жизни:

1. Государственное социальное страхование (цель - гарантирование прожиточного минимума; форма – обязательная; источники поступлений – взносы работодателей и работников, дотации государства; принципы возмещения – принцип солидарности; форма и размер страхового покрытия – закрепляют законом).

2. Коллективное страхование по месту работы или профессиональной принадлеждности (цель - гарантирование привычного уровня жизни; форма – обязательная и добровольная; источники поступлений – взносы работодателей и работников; принципы возмещения – принцип субсидиарности; форма и размер страхового покрытия – определяется в коллективном договоре или уставом коллективного страхования).

3. Индивидуальное страхование граждан (цель - гарантирование достигнутого уровня благосостояния и его увеличение; форма – добровольная; источники поступлений –взносы граждан; принципы возмещения – принцип эквивалентности; форма и размер страхового покрытия – определяются по договору страхования и закрепляются в страховом договоре).

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между по­терями, которые может понести застрахованный.

Договор личного страхования может быть обязательным (в си­лу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосроч­ным. По каждому виду личного страхования заключаются соответст­вующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ние жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, ино­гда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора составляет: один год, подразумевается ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей' форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права; расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.                                                  

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахован­ными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

ХАРАКТЕРНЫЕ РИСКИ, ВКЛЮЧАЕМЫЕ В ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Страхование жизни - один из видов страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство - посредством получения им страховых премий, упла­чиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сум­му, если в течение срока действия страхования произойдет преду­смотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) за­страхованного.

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обя­занности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объек­тами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхова­теля, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательст­ва, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это фи­зическое лицо, на жизнь которого заключается контракт. Это че­ловек, чья жизнь подвергается риску.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай (смерть).

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различ­ными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоро­вья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые при­нимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качест­ва, материальные средства, которыми располагает будущий стра­хователь.

Риски могут быть классифицированы на пять групп, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их про­фессиональной деятельности или увлечений:

1) офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредст­венно в промышленное производство;

2) лица, занятые в процессе производства в машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой, пищевой промышленности, водители, электроэнергетики, работники здравоохранения, общественного пита­ния, бытового обслуживания населения, артисты балета и т. д.;

3) работники металлургической, нефтяной, газовой промыш­ленности, морского транспорта, строители, механизаторы в сель­ском хозяйстве, лица, осуществляющие водолазные работы на ре­ках и озерах;

4) работники морского транспорта и гражданской авиации, химической промышленности, бурильщики нефтяных и газовых скважин, лица, осуществляющие водолазные работы в море, ли­ца, занятые в производстве и хранении взрывчатых веществ, геологи, кровельщики, сотрудники служб безопасности, инкас­саторы;

5) строители, занятые на верхолазных и кессонных работах, подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, от­равляющими веществами, пожарные, летчики-испытатели и т. д.

Наиболее подвержены рискам 3, 4, 5 группы. Все группы рисков обеспечиваются страховой защитой в силу закона (от 21.07.1997 г. № 116 - ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), и затраты по их защите обеспечи­ваются за счет средств предприятия и относятся на себестоимость продукции.

 

54. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ

Перестрахование является настолько специфической областью страховых отношений, что его проведение связано со своей терминологией. Ниже приводятся основные, наиболее распространенные термины перестрахования

Страхование - система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от неблагоприятных случайных явлений.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации) и получившее в установленном этим законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщик - один из главных субъектов страхового рынка, который за определенную цену (страховые взносы, премии) продает клиентам услугу по страховой защите их интересов.

Страхователь - юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, является другим главным субъектом страхового рынка. Он покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по цене, согласованной в размере страхового взноса (премии).

Сострахование - это страхование, при котором два и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместные или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания, по возможности, сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь (цедент) - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной компании).

Перестраховщик (цессионарий) - страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование.

Риск страховой - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Портфель страховой - совокупность страховых взносов (платежей), принятых данной страховой организацией, характеризирующая общий объем ее деятельности.

Ретроцессия - передача перестраховщиком части принятых им факультативно или по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам.

Рекапитуляция - перечень высланных перестрахователем перестраховщикам бордеро.

Бордеро - это перечень подпадающих под перестрахование рисков.

Полис страховой - документ страховщика, подтверждающий сделку о страховании.

Цессия - вторичное размещение риска.

Цедирование - процесс передачи риска в перестрахование.

Слип - это страховой документ, служащий брокерам для предварительного размещения подлежащего страхованию риска.

Тантьема - комиссия с прибыли, которую перестраховщик может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора.

Эксцедент - сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания страховой компанией, которая приняла риск на страхование.

 

---

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 157; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!