Расчеты с использованием банковских карт.
Банковские (пластиковые) карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления расчетов. Такие расчеты на территории РФ регламентированы Положением Центрального банка РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09 апреля 1998г.
Банковская карта – это именно денежный документ, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на приобретение товаров и услуг без использования наличных денег или на получение наличных денег.
При всем многообразии в мире банковских карточек их можно классифицировать по способу записи информации: с магнитной полосой и микропроцессором.
На карточке с магнитной полосой в закодированном виде записывается информация: номер карточки, срок действия, фамилия, имя и отчество держателя, наносится специальный код. (ПИН – код). Такие карточки составляют основу большинства платежных систем.
В карточках со встроенной микросхемой хранителем информации является микросхема, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает её надёжность.
На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.
|
|
|
Различают индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми», которые предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдаётся организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам. Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счётом. Ответственность перед банком по корпоративному счёту несёт организация, а не индивидуальные владельцы этих карт.
Существуют также кредитовые и дебетовые банковские карточки. Кредитная карта дает ее держателю право осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств. Дебетовая карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами находящимися на карте.
Банки при осуществлении работы с пластиковыми картами выполняют следующие виды деятельности: эмиссионную и эквайринговую. Эмиссионная деятельность состоит в выпуске клиентам пластиковых карточек и ведении базы данных по ним.Эквайринговая деятельность заключается в осуществлении расчетов с предприятиями торговли и услуг по операциям, которые производятся с использованием карт, а также в выдаче наличных денег держателями карточек, которые не являются клиентами данной кредитной организации.[10, стр.54-56]
|
|
|
В России наибольшее распространение получили дебетовые карточки. Причём применяются как международных систем («Виза», «Еврокард-Мастеркард», «Американ экспресс», «Диннер клаб»), так и отечественные карточки – «Сберкард», «Юнионкард»
Гражданско-правовая и административно-правовая ответственность кредитных организаций за ненадлежащее совершение операций по банковским счетам.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед клиентами коммерческий банк может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков и неустойки. Стороны (банк и клиент) вправе самостоятельно предусмотреть в договорах санкции в виде неустойки (штрафа, пени) за нарушение расчетного правоотношения. Ответственность банков за нарушение правил безналичных расчетов в форме платежного поручения побуждает их к соблюдению всех относящихся к ней требований закона, что способствует стабильности гражданского оборота. Неисполнение или ненадлежащее исполнение такого поручения свидетельствует, как правило, о том, что должник не произвел те действия, которые должен был совершить по приказу (платежное поручение) владельца счета. Однако и совершаемые банком действия могут не соответствовать характеру необходимых и обусловленных обязанностей, что также может повлечь за собой наступление гражданской ответственности. В основном встречаются нарушения порядка и сроков расчетов. В этом случае плательщик вправе на основании договора, заключенного им с обслуживающим банком, потребовать применения мер гражданско-правовой ответственности.
|
|
|
татья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
|
|
|
Комментарий к статье 856
1. В комментируемой статье устанавливаются, по существу, два основания ответственности банка по договору банковского счета:
- за нарушение сроков операций по счету (при несвоевременном зачислении средств на счет и невыполнении указаний клиента о перечислении средств по счету либо их выдаче);
- за необоснованное списание денежных средств (без соответствующего распоряжения клиента; в большем размере, чем было указано в расчетном документе; при безакцептном или бесспорном списании по ненадлежаще оформленному расчетному документу).
За данные нарушения договора банковского счета взыскиваются проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Санкции, установленные ч. 3 ст. 31 Закона о банках и п. 7 Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденного Постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 г. N 911, не подлежит применению.
2. Проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского счета, по своей правовой природе являются законной неустойкой (п. 20 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14). В связи с этим стороны в договоре не могут исключить такую ответственность или изменить ее, уменьшив размер. Данная неустойка носит зачетный характер, поэтому убытки подлежат возмещению в части, превышающей сумму процентов.
Размер процентов по денежным обязательствам в рублях, исчисляемый в соответствии со ст. 395 ГК, определяется единой учетной ставкой ЦБР по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). По обязательствам в валюте размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора, а при отсутствии таких публикаций - на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. п. 51, 52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).
3. Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств по указанию клиента включает в себя как списание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентского счета. Поэтому банк несет ответственность за нарушение срока совершения операции и в том случае, если денежные средства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своего корреспондентского счета.
Если банк, не исполняя распоряжение клиента, не списывает денежные средства с его счета, то клиент вправе требовать как взыскания процентов за нарушение договора, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если последние банк обязан уплачивать по договору (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).
4. При нарушении сроков осуществления операций по счету банк уплачивает клиенту проценты за весь период просрочки на день, когда соответствующая операция была произведена.
При необоснованном списании неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 204; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!