К ВОПРОСУ О БЕЗОПАСНОСТИ БЕСКОНТАКТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
В данной статье рассмотрены бесконтактные платежи как способ оплаты и принципы их работы. Приводится несколько видов бесконтактной оплаты. Анализируется его безопасность, также рассмотрена техническая сторона устройства бесконтактных платежей. В статье приводятся статистические данные о пользовании россиянами бесконтактными картами. Выявлена проблематика относительно правового регулирования бесконтактных платежей. А также выявлено большое количество преступных действий в этой сфере. Предлагается восполнить пробелы в законодательстве. Выработаны способы защиты от действий злоумышленников. Подведены итоги о проделанной работе.
Ключевые слова: Бесконтактная карта, безопасность, платёж, финансы, способ оплаты.
Yu.A. Antonova, A.D. Ochirova
TO THE QUESTION OF THE SAFETY OF CONTACTLESS PAYMENTS
In this article contactless payments as a method of payment and the principles of their work are considered. There are several types of contactless payment. Its safety is analyzed, as well as the technical side of the device for contactless payments. The article provides statistical data on the use of non-contact cards by Russians. The problems concerning the legal regulation of contactless payments have been identified. And also revealed a large number of criminal acts in this area. It is proposed to fill gaps in the legislation. Methods of protection against the actions of intruders have been developed. Summarized the results of the work done.
Keywords: Contactless card, security, payment, finance, payment method.
Мы живем в век высоких технологий. С каждым днем мир развивается все быстрее и быстрее. Изменения коснулись банковской сферы и платежных систем. За многие годы существования пластиковых карт, они прошли целый ряд изменений на пути своего развития. В начале были пластиковые карты с магнитной полосой. Однако со временем, банки и их клиенты поняли всю уязвимость таких карт перед мошенниками. ПИН-коды на этих картах недостаточно защищали денежные средства, так как злоумышленники могли подсмотреть пароли с помощью различных средств, включая скрытые камеры и тому подобное. По этой причине на смену карте с магнитной полоской пришли карты с чипами, которая представляет из себя мини-процессор, позволяющий зашифровывать передаваемые данные и таким образом надежнее защищать денежные средства, находящиеся на карте. Но, вскоре, и такие карты подверглись преступному вмешательству. Теперь же практически в каждом банке взамен старой пластиковой карты с чипом выдают современную – бесконтактную. В ближайшие годы по мере обновления портфеля только от Сбербанка на рынок поступят десятки миллионов бесконтактных карт. Их можно поднести к терминалу оплаты и деньги мгновенно снимаются с Вашего счета без ведения какого-либо пароля, то есть они передают сигнал дистанционно. Такие платежи проходят за доли секунды, а передавать свою карту и показывать её платежные данные не нужно. Технология работы с банкоматами осталась прежней. В настоящее время, мы можем осуществлять оплату не только картой, но и с телефона, часов или браслета. Технологический прогресс не стоит на месте, и кто знает может быть уже завтра мы будем оплачивать покупки с помощью своей собственной руки.
|
|
|
|
|
|
Оплата бесконтактным способом существует уже более 10 лет, но свою популярность набирает только сейчас. Платежные системы, которые внедрили такой способ оплаты стали Visa и Mastercard, запустившие PayWave и PayPass. В Россию такая тенденция пришла только в 2008 году. Для распространения пользования бесконтактными устройствами этот способ применили на Универсиаде в 2013 году в Казани. Таким образом, эти карты стали пропусками на спортивные мероприятия, объекты, проездными. Сейчас терминалы, принимающие бесконтактные платежи встречаются почти везде, даже в общественном транспорте. Судя по опросу, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре 2016 года, опыт пользования бесконтактными банковскими картами имеют 24% россиян. Около трети россиян (30%) регулярно оплачивают повседневные покупки безналичным способом. Подавляющее большинство россиян (70%) оплачивают товары и услуги наличными [1]. Также росту популярности бесконтактных платежей способствует рост числа банков, предлагающих бесконтактные карты. Необходимо отметить, что от бесконтактных пластиковых карт при замене старой карты или получении новой отказаться нельзя.
|
|
|
Как работают бесконтактные карты? По сути это обычной пластик, в который встроен чип с RFID-меткой, который передаёт информацию о платеже по радиоканалу. Для расчёта необходимо приложить карту к специальному считывающему терминалу, который присутствует практически во всех магазинах. Для такой операции не нужно введение ПИН-кода. Максимальная сумма транзакции всегда ограничена, она составляет 1000 рублей, но повторять ее можно несколько раз.
В современном мире существуют различные способы оплаты. Самым инновационным из них является система бесконтактных платежей. Так мы можем наблюдать множество форм данного вида оплаты. Начиная с самих пластиковых карт, оснащенных такой функцией, заканчивая различного рода устройствами с технологией NFС (near field communication), такими как смартфоны, часы «умные» браслеты [3, c 10.]. Благодаря запуску в России программ SamsungPay, ApplePay и AndroidPay на рынке мобильных устройств на 30% увеличилась доля смартфонов с NFC-чипом. Такая технология позволяет пользователю осуществлять платежи просто приложив свое устройство к терминалу оплаты. Это довольно удобный способ по сравнению с обычной банковской картой. Как это работает? Чтобы осуществлять такие платежи на смартфоне, помимо NFC-чипа, должно присутствовать специальное мобильное приложение. Для каждой системы свое приложение:
|
|
|
1) ApplePay – платежная система, презентованная в 2014 году на базе устройства Apple, её владельцы используют кредитные и дебетовые карты MasterCard и оплачивают свои покупки поднесением устройства к платежному терминалу, а для подтверждения оплаты нужно коснуться пальцем сканера Touch ID (биометрическая идентификация пользователя).
2) Samsung Pay. Обладатели смартфонов марки Samsung могут использовать их в качестве мобильного платежного устройства.
3) Google Pay, доступный на Android-устройствах и работает по той же системе, что и предыдущие. Однако, преимуществом этого приложения является то, что при оплате настоящий номер карты пользователя не передаётся, таким образом обеспечивается дополнительный уровень безопасности.
4) «Кошелёк». Данная платформа активно развивается в России, однако уже получила одобрение многих пользователей. Позволяет владельцам совместимых Android-смартфонов хранить и использовать в приложении мобильные банковские карты.
Злоумышленники с течением времени придумывают все более изощрённые методы похищения средств с электронных средств платежа. Например, испанские хакеры, запустив в смартфоны вирус, превращали их в ретранслятор, который сам распространял всю информацию о своем собственнике, в том числе и о его картах. Прибегая к статистике, мы можем видеть довольно опасную тенденцию. Так, только за прошлый год у россиян, использующих PayWave и PayPass было украдено 2 млн. рублей с помощью самодельных считывателей, которые снимали информацию с карт и устройств с поддержкой NFC, а затем создавали копии этих платежных карт и в будущем ими расплачивались. Чаще всего такие преступления происходят в общественных местах, где много людей.
Как же защитить свои финансы? Существует множество вариантов. Банки предлагают подключить защиту, как только вы получаете карту. Каждый банк устанавливает свою цену за систему финансовой защиты от мошеннических действий. Суть такой защиты состоит в том, что при последовательном снятии сумм ниже установленного лимита система уведомляет банк и владельца карты о подозрительных действиях. Однако, немногие соглашаются на такого рода услугу, так как не все могут оплачивать эту сумму. К примеру, не каждый пенсионер может потратить около 1000 рублей в год на защиту своей карты и находящихся на ней финансов. Может ли это означать, что денежные средства «незащищенного» владельца карты охраняются в меньшей мере, в отличие от тех владельцев, что заплатили за такую услуга. Складывается ощущение, что внедрение такой системы простое отмывание денег банками.
Владелец бесконтактной карты самостоятельно обезопасить себя и свои денежные средства. Например, подключить в банке SMS-уведомления об операциях и при первых подозрениях обращаться в банк и блокировать счета. Также, не рекомендуется носить карты рядом со смартфонами. Необходимо отключать функцию NFC после использования оплаты с помощью электронных средств. Желательно скачивать приложения из надежных и проверенных источников и не оставлять свои электронные средства без присмотра. Вдобавок существуют специальные экранированные кошельки, которые блокируют сигналы считывателя [2].
Каждое нововведение требует правового урегулирования. Особенно всё то что касается финансов населения. В данный момент бесконтактные платежи регулируются преимущественно положениями Банка России ("Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. №266-П.), так как карты с поддержкой NFC-технологии в первую очередь являются инструментом безналичных расчетов. То есть, конкретного нормативно-правового акты о бесконтактных платежах не существует. По нашему мнению, такой пробел в законодательстве должен быть восполнен. К примеру, можно внести дополнения и поправки в ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Возможно, в скором времени создание специального закона будет необходимым.
Мы считаем, что изменения должны коснуться и уголовного законодательства. Следует пересмотреть диспозицию и санкцию статьи 159.3 УК РФ в пользу ужесточения наказания за такие преступления, так как такие преступления совершаются все чаще и посягают на собственность, а также скорректировать текст данной статьи. Так как популярность такого рода платежей привлекает не только пользователей, но и злоумышленников. Они придумывают различные ухищрения для хищения денежных средств с карты владельца. Злоумышленников не пугают наказания, предусмотренные Уголовным кодексом РФ. По нашему мнению, система бесконтактных платежей стимулирует рост преступлений.
С одной стороны, эта технология довольно комфортный и удобный метод, экономящий время покупателей. Но, с другой стороны, такой способ оплаты не всегда безопасен. Зачастую, в погоне за быстротой совершения покупок и обслуживания, покупатели и продавцы пренебрегают надёжностью платежа. Также существует проблема защиты карты и, непосильная для некоторых категорий граждан, оплата такой защиты. Еще возможен рост преступности в такой сфере, так как вместе с развитием технологий идет развитие преступных схем для мошенничества в данной области. Но, и вровень с таким развитием должно идти и законодательство, регулирующее вопросы бесконтактных платежей.
Список использованной литературы.
1. Аналитический центр НАФИ [Электронный ресурс] https://nafi.ru/
2. «Деньги из воздуха: безопасны ли бесконтактные платежи?» [Электронный ресурс] https://www.kaspersky.ru/blog/contactless-payments-security/8608/
3. Седых И.А. Микроэлектроника и развитие бесконтактных платежей в РФ [Электронный ресурс]. М., 2016. 77 с. URL: https://dcenter.hse.ru/data/2017/02/02/1167475240/Микроэлектроника%20и%20бесконтактные%20платежи%202016.pdf
Информация об авторе: Антонова Юлия Александровна – студентка, юридический факультет, Восточно-Сибирский филиал Российского Государственного Университета Правосудия, г. Иркутск; e-mail: yuli_antonova_97@mail.ru; Очирова Арюна Дугаровна – студентка, юридический факультет, Восточно-Сибирский филиал Российского Государственного Университета Правосудия, г. Иркутск; e-mail: ochirova_aruna@mail.ru
Author: Antonova Yulia Alexandrovna– student, law faculty, East Siberian branch of the Russian State University of Justice, Irkutsk; e-mail: yuli_antonova_97@mail.ru; Oryuna Aryuna Dugarovna– student, law faculty, East Siberian Branch of the Russian State University of Justice, Irkutsk; e-mail: ochirova_aruna@mail.ru
УДК 314(470+571)
С. А. Лазарева
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 274; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!