Персонально и в реальном времени
Платежи и обслуживание в реальном времени также меняют правила игры в банковской сфере. Мобильные деньги в реальном времени приводят к переменам, и вот каким образом.
Вернемся на несколько десятилетий назад, в доинтернетную эпоху. Это была эпоха первого экрана – телевидения. Вы могли что‑то узнавать только через экран телевизора в гостиной, как правило, в форме кричащей рекламы. Вы могли отреагировать, придя в отделение банка и поговорив по поводу увиденного вами в рекламе.
Затем мы перешли к поколению второго экрана – десктопам. Они принесли с собой интерактивность, но, чтобы получить доступ к экрану, вам нужно было подойти к столу. Вы могли взаимодействовать с вашим банком, но опять‑таки инициатором диалога были вы, а не банк.
Теперь мы вступили в эпоху третьего экрана – смартфонов. Смартфон всегда с нами, в кармане или сумке, в режиме 24/7. Экран ни на секунду нас не покидает, и с банком можно выйти на связь в любое время дня и ночи.
Ситуация в корне меняется. Мобильные финансовые сервисы позволяют организовать индивидуальное финансовое обслуживание в реальном времени в отличие от индивидуального обслуживания уже совершённых финансовых транзакций. И это действительно мощный инструмент. Некоторое время даже говорили, что индивидуальное обслуживание – это новая эра банкинга, с оповещениями и приложениями для контроля за бюджетом, которые предоставляют всё, что нам нужно знать о наших деньгах. Однако это не совсем так. Подобное обслуживание представляется интересным и важным, но оно дает вам ретроспективный взгляд на ваши деньги. Оно не планирует – только подытоживает в наглядном виде то, что уже потрачено. Иными словами, это всё еще приложение эпохи второго экрана.
|
|
|
Источник: программа, отслеживающая состояние моего банковского счета
Индивидуальное обслуживание может быть очень хорошим, однако мобильность предоставляет индивидуальное обслуживание в квадрате – упреждающее финансовое обслуживание. Это решение эпохи третьего экрана . Исчерпывающим примером является для меня обычный поход в магазин за покупкой. Любой покупкой. Например, сэндвича и капучино в Starbucks. Я достаю свой смартфон, чтобы расплатиться, и он не только сообщает мне, сколько сэндвичей и капучино я здесь купил за прошедший месяц, неделю или год, но и могу ли я сейчас их позволить себе. Кое‑кто решит, что это уже чересчур, но если телефон в состоянии заранее показать вам ваши финансовые привычки и, более того, ваше финансовое поведение в реальном времени; если он может оповестить вас, что следующая транзакция приведет к овердрафту, то это действительно имеет смысл. Вспомните время, когда вы были студентом или просто нуждались в деньгах (а возможно, и сейчас нуждаетесь, насколько я вижу ситуацию). Каждый пенс на счету и каждая следующая операция может загнать вас в овердрафт. Все эти отвратительные комиссии и поборы, чувство стыда и неловкости…
|
|
|
Но теперь вы можете заказать сэндвич с капучино, не только зная, что в этом месяце вы потратили пока только 50 фунтов в Starbucks и поглотили слишком много сэндвичей и капучино, но и с полной уверенностью, что вы можете себе их позволить. Это по‑настоящему индивидуальное обслуживание, «один на один». Вам оказывают в высшей степени персональное внимание в автоматическом режиме с помощью оповещений типа: «Вы знаете, что ваша будущая пенсия составит только половину вашего текущего заработка? Позаботьтесь о своей пенсионной надбавке сейчас… вы можете сейчас это себе позволить. Посмотрите…» – и далее вам показывают в графическом виде, почему это имеет смысл именно сейчас. То же самое относится к инвестициям, кредитам и другим продуктам. Для корпоративного клиента это, например, отслеживание в реальном времени позиций в управлении денежными средствами или корпоративным портфелем, что позволяет казначейскому отделу более эффективно размещать денежные ресурсы; или анализ рынков и движения по кредитам в реальном времени для минимизации рисков; или отслеживание в реальном времени товаров и денег через интерфейсы подключения к глобальным финансовым сервисам и сетям поставщиков.
|
|
|
Давая рекомендации относительно моего финансового поведения, банк создает дополнительную информационную ценность, которая действительно позволяет закрепить такого клиента, как я, потому что теперь банк может довольно глубоко залезть в мою жизнь и в мой мозг. Это новая банковская модель и новый банковский миропорядок. Они возникнут после кризиса, в результате которого останутся только те банки, которые следуют принципу «раздавай бесплатно» и создают реальную ценность в отличие от чисто транзакционных банков – исполнителей операций.
Банкинг как услуга
Банкинг как услуга (Banking‑as‑a‑Service, BaaS) – новая модель банковского бизнеса, основанная на облачных структурах электронного банкинга. Помня о том, что банки из целостных превратились в модульные, можно считать это новым способом функционирования, при котором банковские процедуры – это приложения, а банковские операции – это интерфейсы.
|
|
|
Поскольку тема производит впечатление немного запутанной и технически сложной, начнем с использования облачных технологий в банкинге. Облачные вычисления представляют собой широкий набор различных технологий, получивший статус панацеи, лекарства от всех болезней. К облакам относят Salesforce.com, Azure, Exalogic, Amazon и многие другие. Чаще всего в связи с облачными вычислениями упоминается Google, но можно также увидеть рекламу облаков от HP, Intel, Siemens и других. Облачные вычисления – это программное обеспечение как услуга (SaaS)[100], платформа как услуга (PaaS)[101] и инфраструктура как услуга (IaaS)[102]. Существуют публичные облака, частные облака и гибридные. Так называют все что угодно, и в результате смысл явления теряется.
В результате IT‑директора банков знают об облачных вычислениях, но не знают, как донести эту идею до совета директоров и CEO, как обосновать ее, как показать ее значимость и получить «добро» на внедрение. CEO и совет директоров слышали об облачных технологиях, но также слышали, что они опасны. Они думают, что именно облака стали причиной взлома Sony и Citibank, выхода из строя серверов Amazon на несколько дней, что привело к убыткам многих предприятий. CEO и совет директоров считают, что облака таят в себе риск и грозят потерей контроля.
Эксперты знают, что это не так. В простейшем случае, если ваш банк работает на сторонней технологии, вы также можете считать, что это облако. Потеря масштаба, устойчивости, безопасности и контроля – это ключевые риски для любого банка, и ни один банк не хочет получить их вместе с облачными технологиями, тем более что никто точно не может определить это понятие. Поговорите с людьми, и вы увидите, что каждый понимает «облака» по‑разному; во всей этой неразберихе сторона, принимающая решения, оказывается в замешательстве.
Тем не менее мы все дальше уходим от мира финансов, где на первой волне изменений залогом эффективности была технология, а на второй волне ключевую роль играет специализация. Поначалу вычислительная мощность мейнфреймов, а следом и аутсорсинг бизнес‑процессов и виртуализация создали эффективную вычислительную среду для финансовых компаний. Далее простота модульных вычислений, сервис‑ориентированных программных архитектур и Ajax Web 2.0 сделали пользовательские приложения фактором, отличающим выдающиеся банки от «просто банков». Сейчас мы вступаем в период, когда и вычислительные мощности, и пользовательские приложения не играют роли.
Все примет вид коммунальных вычислительных услуг, предоставляемых с помощью облачных технологий. Точно так же как магазин приложений iTunes и почта Gmail (единицы обращают внимание на то, как это работает, пока оно работает), банки постепенно переместятся в облака. Мастерство, следовательно, будет заключаться в том, как банки станут размещать свои приложения и обеспечивать устойчивость в облаке, а не в том, как они строят свою внутреннюю крепость и управляют ею.
Подобный сдвиг включает в себя три стадии, и большинство банков уже отправились в это путешествие или скоро отправятся. Во‑первых, банки уже двигаются в направлении облачных вычислений, пользуясь общими ресурсами, такими как, например, маркетинговая база данных (Salesforce.com). На втором этапе банки переместят свою ключевую инфраструктуру в частные облака, а на третьем – в гибридные и публичные облака. Все будет выглядеть как естественная эволюция во времени и беспокойство руководства постепенно сойдет на нет. Прежде чем вы осознаете это, все банки переместятся в облака. К тому времени вычисления и приложения для банков уподобятся Gmail и iTunes для потребителей: просто набор функций, которые ты легко устанавливаешь и пользуешься.
Располагая подобным «шведским столом» банковских услуг, банк поставит перед собой в качестве основной задачу собрать собственную «тарелку закусок», намного более привлекательную для его целевой аудитории. К тому времени мы все будем относиться к технологии, программному обеспечению и инфраструктуре так же, как сейчас к интернету: нечто, чем мы пользуемся, не особенно задумываясь, как оно работает. Это приводит нас к банку, собранному из компонентов.
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 196; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!