Как банки способствуют новым формам коммерции
Обращают на себя внимание несколько банковских бизнес‑моделей, которые стимулируют развитие новых форм коммерции. Это, например, партнерства с новыми игроками – PayPal, Moven, Simple, SmartyPig, а также внедрение инновационных сервисов, таких как Pingit (см. интервью с Майком Уолтерсом из Barclays Bank). Любопытно, что большинство моих клиентов до сих пор полагают, что они скорее догонят новых игроков «ниже по течению», чем будут внедрять инновации первыми. Возможно, это правильно, но если новые формы денег – биткоины или Zynga – станут обслуживать банки нового типа, такие как FIDOR Bank, и их последователи, то вполне вероятно, что новые формы коммерции в банковском деле будут целиком принадлежать новым игрокам.
Это не катастрофа, но финансовая система изменится, потому что в ходу окажутся гибридные кошельки, сочетающие в себе управление как реальными, так и виртуальными валютами – точно так же, как сегодня мы живем в мире, который сочетает в себе и реальный мир, и виртуальный. Здесь на первый план выходит мой главный тезис о том, что мы живем в новом, гибридном мире, усиленном цифровой дополненной реальностью; что нам следует прекратить разглядывать финансовое обслуживание сквозь призму каналов: отделений, колл‑центров, интернета и мобильных приложений, а рассматривать его как дополненное финансовое обслуживание, построенное на цифровых технологиях.
Именно это поняли новые игроки на финансовом рынке; если банки и традиционные участники рынка проигнорируют этот фундаментальный вызов, то они потерпят поражение не только в новых формах банковской коммерции, но и в старых.
|
|
|
Новая экономика электронного банкинга
Еще в 1990‑х Старший инакомыслящий[97] и выпускающий редактор журнала Wired Кевин Келли говорил мне, что все станет бесплатным благодаря интернету. Я посчитал его чокнутым, но как же я ошибался! В своей статье «Новые правила для новой экономики»[98], которая появилась в журнале в 1997 году, Келли придумал 12 наставлений, помогающих понять, что такое интернет. Тогда эти наставления было трудно постичь, поскольку он слишком опережал свое время.
Недавно я вернулся к тем наставлениям и довольно быстро понял, что скоро банкинг не будет стоить ничего. Иными словами, кредиты и платежи станут предоставлять бесплатно. Чтобы объяснить, из чего я исхожу, необходимо понять наставления Келли; я бы изложил их примерно так.
1. Закон взаимосвязей : освоение скрытых мощностей. Предполагая, что во все компьютеры встроены компьютерные чипы, соединенные с сетью, начните думать о том, как их использовать.
2. Закон изобилия : многое порождает еще большее. В сетевой экономике существует изобилие всего и недостаток ничего. Отсутствует дефицит, потому что ничего не стоит «наштамповать» больше копий. Это означает, что чем больше ты раздаешь бесплатно, тем больше получаешь.
|
|
|
3. Закон экспоненциальных объемов : успех нелинеен. Поскольку все соединено друг с другом, небольшие изменения в одночасье могут приводить к глобальным «сейсмическим» подвижкам: посмотрите на Facebook и в Twitter, чтобы увидеть это в действии.
4. Закон переломных моментов : значимость предвосхищает движущие силы. Переломный момент – это момент перехода чего‑то незначительного, нишевого в состояние с критической массой, когда «это» есть у всех, как iPhone.
5. Закон возрастающей отдачи : создавайте эффективные сообщества. Чем больше людей в сетевом сообществе, тем выше его ценность. В результате каждый дополнительный член сообщества увеличивает его ценность экспоненциально.
6. Закон обратного ценообразования : стремитесь к дешевизне. В индустриальную эпоху качество улучшалось одновременно с ростом цены; в интернет‑эпоху качество повышается с понижением цены. Соотношение цена/качество переворачивается.
7. Закон великодушия : раздавайте бесплатно. Поскольку ценность растет с ростом изобилия, а производство копий практически ничего не стоит, заполните рынок копиями своего продукта бесплатно; чем больше людей, пользующихся вашим продуктом, тем он ценнее и больше возможностей продавать дополнения к продукту.
|
|
|
8. Закон преданности : сначала развивайте сеть. Сети не имеют ярко выраженного центра и границ, а следовательно, и четкой организации. Вы не можете развивать сеть сверху вниз, просто расширяйте ее; корпоративная лояльность трансформируется в сетевую преданность.
9. Закон вырождения : взбирайтесь на вершину. Все заменяемо. Любое доминирование на сетевом рынке быстро сменяется другим. Взгляните на Friends Reunited, которых вытеснил Facebook, или на AOL, которую вытеснил доступный широкополосный доступ в интернет. Продавайте, когда вы достигли вершины, не позже.
10. Закон сдвига : сеть выигрывает. Вопрос, насколько большой будет интернет‑коммерция, не имеет смысла; вся коммерция будет в интернете.
11. Закон текучести : ищите устойчивое неравновесие. Вместо того чтобы сворачивать бизнес, люди будут непрерывно видоизменять и улучшать его в процессе бесконечного возрождения с помощью сети.
12. Закон неэффективности : не нужно решать проблемы. Придумывайте идеи и выкладывайте их неоформленными, сеть сама их доработает. Вам не нужно решать проблемы – просто предлагайте идеи. Linux – замечательный тому пример.
|
|
|
Я не намерен обсуждать все 12 наставлений; только одно, которое действительно выделяется: № 7 – «Раздавайте бесплатно». Раздавать бесплатно? Что такое? Вы, наверное, сумасшедший? Именно это все думали о Келли в те времена, однако он настаивал.
Он имел в виду, что чем больше у вас последователей, тем больше увеличивается ваша ценность. А чем ценнее вы становитесь, тем больше у вас возможностей получить вознаграждение. Сегодня этот ход мысли кажется вполне очевидным, но в далеком 1997‑м… Google, Facebook, Android и другие замечательные реалии современного интернета еще не появились на свет. Мы еще пребывали в эпохе Microsoft Windows 95, AOL и факсов. Сегодня очевидно, что если у тебя есть миллион или больше ежедневных пользователей, то ты можешь продавать им рекламу и прочие милые «дополнения». Однако нужно помнить, что они не «крепостные» пользователи; они скорее поклонники. И поклонники Google, Facebook и Android могут выбросить эти продукты в один вечер, заменив их лучшими вариантами, как это сделали поклонники поисковика Yahoo! Friends Reunited и Apple (в последнем случае – в меньшем масштабе).
Так что же на самом деле означает «раздавайте бесплатно»? Я веду бесплатный блог. Почему я делаю это бесплатно? Потому что мне это нравится и открывает для меня бизнес‑перспективы; потому что люди видят ценность в моих идеях. Если бы я взимал плату за свои идеи, то не думаю, что получил бы большую поддержку; я же предлагаю свои мысли бесплатно, и меня приглашают для консультаций банки, организаторы конференций и производители по всему миру.
Похожая ситуация сложилась с газетами. Я получаю бесплатные газеты, они оплачиваются рекламодателями и поддерживаются веб‑сервисами, связанными с газетой. Сегодня Guardian, Telegraph, Sun и Evening Standard получают значительно больший доход за счет своих онлайн‑изданий… которые предлагаются бесплатно, потому что каждый клик на рекламе приносит доход. Это как раз то, что газетная индустрия не поняла с самого начала; сейчас она понимает это очень хорошо.
Этого не поняла и звукозаписывающая индустрия, которая только теперь начинает все осознавать. В наши дни вы не заключаете контракт с музыкантом на сочинение песен и продажу записей – вы заключаете контракт на сочинение песен и их бесплатное распространение для того, чтобы люди посещали сайты этих музыкантов, покупали футболки, посещали концерты и загружали дополнительные «бонусные» треки. Именно поэтому музыкальный бизнес сегодня подписывает с музыкантами контракты «полного круга» – на все музыкальные продажи и все с ними связанное, а не только на звукозапись.
Теперь я возвращаюсь к банкингу. Мы уже затрагивали будущую модель банкинга и его стоимости, которая, как я уже говорил, будет нулевой. Точно также как блоги, музыка и даже книги и трансляции живых рок‑концертов, банкинг будет бесплатным. Мои платежи будут обрабатываться бесплатно. Мои кредиты, равно как и депозиты, никому не принесут дохода. PayPal, Zopa и SmartyPig предлагают различные варианты этих новых моделей банкинга, но пока это только начало.
Таково мое видение нового миропорядка. Банки будут предлагать все свои административные и транзакционные сервисы бесплатно. Не будет штрафов и поборов в случае просроченных задолженностей, а после того как вы расплатились, вы снова получите хорошие условия. Как же банки будут зарабатывать деньги?
Имея миллионы таких, как мы, в своих сообществах, банки будут сотрудничать с компаниями, продающими рекламу и другие услуги в этих финансовых сообществах, а также продавать сопутствующие товары вроде шляп, футболок, зонтов и симпатичных кожаных обложек и папок. Если вы сомневаетесь насчет последнего пункта, посмотрите на ING Direct в США, который именно этим занимался десять лет назад, собирая вокруг себя «поклонников», а не клиентов. И, наконец, банки будут зарабатывать, предлагая мне и корпоративным клиентам настоящие ценности, такие как объединение финансовых сервисов, финансовое консультирование в соответствии с моим стилем жизни, управление рисками в реальном времени, распознавание упускаемых возможностей и т. д.
Последний пункт касается предоставления клиенту значительно большей информации относительно его финансового благополучия, или, как это сегодня называется, управления личными финансами (PFM)[99]. Подобное обслуживание – вполне сложившийся рынок сегодня, который начинался с таких компаний, как Mint, а сейчас заполнен большим количеством игроков, большинство которых используют программную платформу, разработанную Yodlee. Я наблюдал за этой сферой в конце 1990‑х – начале 2000‑х. Yodlee делала много шуму в розничном онлайн‑сообществе, предлагая объединяющий сервис. К сожалению, подобные сервисы в то время не получили поддержки; было слишком рано. Клиентам не нравилась идея предоставлять свои банковские данные и пароли некой странной, непроверенной третьей стороне; в довершение к этому банки предупреждали клиентов, что если деньги будут украдены, то клиенты сами будут нести за это ответственность. Таким образом, объединяющие сервисы замерли. Но, нужно отдать должное Yodlee, компания все еще существует и успешна, имеет партнерские отношения со многими провайдерами сервисов PFM.
Так почему же Yodlee работает сегодня и не работала десятилетие назад и является ли PFM тем же самым, что и объединяющий сервис? Ответив на второй вопрос, ответим и на первый. Нет, PFM и объединяющий сервис не одно и то же. PFM – это функционально богатый набор финансовых инструментов, который позволяет потребителям и бизнесам объединять их различные финансовые операции в едином рекомендательном сервисе, часто построенном на платформе Yodlee, который помогает получать больший доход со своих денег.
PFM связывает вас с другими пользователями, имеющими схожее финансовое поведение, и показывает, как можно более эффективно пользоваться вашими деньгами, исходя из опыта этих пользователей. PFM может связать вас с мобильными и социальными сетями, что позволяет принимать более продуманные финансовые решения. PFM будет извещать вас о проблемах с вашим балансом и бюджетом, о предстоящих платежах и счетах, а также о выгодных вариантах сбережения и приумножения ваших средств. В зависимости от выбранного вами провайдера PFM вы можете практически как угодно видоизменить ваше банковское обслуживание. И такие провайдеры растут как грибы после дождя, предлагая различные возможности в этой очень популярной сегодня области.
Одни концентрируются на социальных аспектах денег, другие – на управлении финансами; одни предоставляют купоны и скидки, другие – рекомендации и анализ вашего финансового поведения; кто‑то предлагает индивидуальное онлайн‑обслуживание на смартфонах и планшетах, в то время как другие больше заботятся о функциональности, чем об интерфейсе. Иными словами, все PFM‑системы немного различаются: кто‑то более удобен в пользовании, кто‑то имеет более богатый функционал, а кто‑то явно лидирует в этой области. Тем не менее все развивается дальше. Индивидуальное финансовое обслуживание, объединенное с мобильными технологиями, обеспечивает финансовый анализ и управление в реальном времени для любого клиента, частного или корпоративного, который обслуживается банком.
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 174; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!