Совершенствование депозитной политики на примере ОАО «Россельхозбанк»
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.
В целях совершенствования депозитной политики, Россельхозбанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке– менеджеру по работе с VIP-клиентами.
При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.
Можно также предположить, что для клиентов Россельхозбанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
|
|
|
Россельхозбанк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
С целью расширения депозитной базы Россельхозбанку, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для Россельхозбанка будет иметь несколько выгодных сторон.
Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов.
Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов.
|
|
|
Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата.
Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам.
Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.
В целях укрепления ресурсной базы Россеельхозбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка.
Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.
|
|
|
Для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Россельхозбанку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Россельхозбанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц.
При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Россельхозбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Россельхозбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
|
|
|
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания.
При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.
При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента.
Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.
Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Россельхозбанк новых клиентов.
Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы.
Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Таким образом, при разработке депозитной политики Россельхозбанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
– дифференцированный подход к различным группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Россельхозбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков. В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.
Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности.
В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций. По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.
В целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.
Таким образом, при разработке депозитной политики Россельхозбанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
– дифференцированный подход к различным группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Россельхозбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Современная депозитная политика должна учитывать интересы различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Банкам необходимо ориентироваться на требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка.
Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада. При разработке депозитной политики следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации,
среди которых можно выделить следующие:
− взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций
банка для поддержания его стабильности, надежности и
финансовой устойчивости;
− диверсификация ресурсов банка с целью минимизации
риска;
− сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
− дифференцированный подход к различным группам
клиентов;
- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Основными направлениями для расширения ресурсного
потенциала банка являются:
- повышение привлекательности вкладов путем пересмотра
действующих ставок в сторону увеличения до уровня лидеров
рынка;
- разработка системы стимулов, привлекательных для
потенциальных клиентов;
- дифференциация линейки вкладов территориальными
управлениями банков с учетом специфики регионов;
- анкетирование клиентов с целью определения их мотивации
при ыборе банка;
- рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока
средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его
надежности, длительности существования, конкурентных
преимуществ, удобства обслуживания;
- повышение качества оказания услуг, совершенствование
технологии обслуживания для достижения максимального удобства
клиентов;
- формирование комплексных услуг путем предложения к
основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных
услуг;
- создание службы телемаркетинга с целью ускорения и
облегчения получения необходимой информации клиентами о
депозитах банка
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), 2014 г.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 28-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», 2014 г.
3. Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.98 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств», 2013 г.
4. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», 2013 г.
5. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92г. №14-3-20, 2013 г.
6. Годовой отчет Банка России за 2014 год [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.cbr.ru
7. Правила открытия, ведения и закрытия в ОАО «Россельхозбанк» счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» № 172-П, 2014 г.
8. Письмо ЦБ РФ от 16.07.2004 № 82-т «О порядке расчета суммы процентов по привлеченному депозиту кредитных организаций»
9. Устав ОАО «Россельхозбанк»
10. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2013 г.
11. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2013. – 180с.
12. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2013. – №9. – С. 18.
13. Копылова Н.С. Деньги в «банках». //Социальное обеспечение. - 2015.-№3.
14. Котляров М.А Обеспечение реальной защиты интересов банковских вкладчиков. //Финансы и кредит. – 2014. - №14.
15. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2014 г.
16. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка -М.: Юристъ, 2014 г.
17. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы. //Деньги и кредит. – 2006. - №8.
18. Полянцев А.М. Региональная банковская система: Учебное пособие. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2013. – 212с.
19. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Изд-во «Ось – 89», 1998 – 160 С.
20. Ситникова Е. Депозиты и кредиты: изменения в условиях кризиса// Бухгалтерия и банки. – март 2009 г. - № 3.
21. . Сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) – Режим доступа: www.cbr.ru
22. Интернет источник:www.bankir.ru, 2014 г.
23. Интернет источник www.finansi.ru, 2013 г.
24. Интернет источник www.bibliofond.ru, 2015 г.
25. Интернет источник www.finance-credit.ru, 2015 г.
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 1497; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!