Страхование эмитентов пластиковых карт
Данный вид страхования, впервые появившись на Западе, за последние десять лет получил широкое распространение и в России. Причина – бурный рост общего количества выпущенных в стране карт, который, к сожалению, сопровождается постоянным увеличением уровня преступности в данной сфере.
На российском рынке банковских услуг в настоящее время отмечается увеличение спроса на банковские карточки как инструменты безналичных расчетов. В связи с этим российские банки расширяют предложение карт, в первую очередь, таких известных платежных систем, как «VISA» и «MasterCard». С распространением данного банковского продукта учащаются неблагоприятные случаи, связанные с использованием пластиковых карт. И здесь на помощь банкам и их клиентам должно прийти страхование.
Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн. долларов США.
Очевидно, что продолжение наметившейся в нашей стране тенденции динамичного развития операций с применением «электронных» денег будет связано в дальнейшем с реализацией механизма, способного эффективным образом обезопасить процесс совершения этих операций. Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования карточек, является страхование.
|
|
|
Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.
По своему назначению страхование пластиковых карт может быть включено в состав банковского страхования, так как предназначено для предоставления страховой защиты субъектам банковской деятельности - банкам и их клиентам. В зависимости от того, кто выступает страхователем в данном виде страхования, в структуре страхования пластиковых карт можно выделить страхование держателей пластиковых карт и страхование эмитентов пластиковых карт.
|
|
|
В практической деятельности страховщиков данным видам страхования соответствуют Правила страхования пластиковых карт и Правила страхования эмитентов пластиковых карт, принятые и утвержденные во многих российских страховых компаниях. Помимо этого, растет число отечественных страховщиков, имеющих Правила комплексного страхования банков, которые базируются на международных условиях комплексного банковского страхования Bankers Blanket Bond (BBB) и позволяют страховать, в том числе, и риски, сопряженные с карточным бизнесом.
В случае страхования эмитентов пластиковых карт страхователями признаются банковские организации, выпускающие пластиковые карты на основании договора с российской или международной платежной системой по изготовлению и обслуживанию карт.
По условиям страхования эмитентов пластиковых карт единственным выгодоприобретателем является страхователь - банковское учреждение в отношении любых названных рисков, поскольку оно несет риски случайного повреждения и утраты карты и риски непредвиденных расходов в связи с несанкционированным доступом к ней третьих лиц. Страхование эмитентов пластиковых карт встречается на нашем страховом рынке реже, чем страхование держателей карт, что говорит о желании банков сэкономить собственные средства и переложить вопросы страховой защиты на своих клиентов. От решения в пользу страхования удерживает банкиров и то, что включение страхового взноса по страхованию карты в стоимость ее годового обслуживания может привести к снижению конкурентоспособности данного банковского продукта.
|
|
|
Страхование карт в рамках комплексного банковского страхования имеет узкое применение и осуществляется страховщиками преимущественно в рамках финансовой группы для аффилированных банковских структур. Это связано со сложностью андеррайтинга такого рода рисков в отношении рыночных клиентов и необходимостью проведения тщательной процедуры предстраховой экспертизы бизнес-процессов банка и его внутренней документации. С точки зрения страховщиков основными препятствиями для расширения страхования пластиковых карт является высокий уровень мошенничества со стороны держателей карт, факты совершения которого очень сложно доказать, а также отсутствие статистики по страховым случаям и слабое развитие рынка перестрахования подобных рисков.
|
|
|
Учитывая незначительный размер страховых сумм, договор страхования держателей пластиковых карт, как правило, заключается без применения франшизы. По договору страхования эмитентов пластиковых карт франшиза, наоборот, является одним из важных условий страхования, позволяющих при высоком лимите ответственности страховщика оставить часть убытков на собственном удержании страхователя.
Страховые риски, которые покрывает полис:
По полису компенсируются прямые убытки банка-эмитента, которые он вынужден нести в результате возникновения обязанности возместить убытки своим клиентам (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:
· получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке-эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,
· снятия наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,
· приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:
o незаконно изготовлены, или
o незаконно изменены, или
o утеряны или украдены.
Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы кредитной организации в связи с указанными страховыми случаями.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 479; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!