Система страхования вкладов в России
Тема 7. Специфика предлагаемых услуг в области страхования финансовых рисков 7.1. Возможности и условия страхования банковских рисков 7.1.1. Страхование депозитов 7.1.2. Страхование банковских кредитов 7.1.3. Страхование эмитентов пластиковых карт 7.1.4. Страхование экспортных кредитов 7.2 Понятие и разновидности страхования финансовых инвестиций 7.3 Характерные особенности и виды договоров страхования финансовых гарантий 7.4 Основные направления в страховании биржевых и валютных рисков
Возможности и условия страхования банковских рисков
Необходимость банковского страхования обусловлена самой спецификой банковской деятельности и соответствующими рисками, природа которых заключается в неопределенности ситуации на отечественном и мировом рынках. Сейчас ведущими страховщиками в области банковских рисков являются члены лондонского страхового объединения Ллойда.
Страхование банковских рисков обычно применяют для предотвращения последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность. При этом объектом страхования банковских рисков является не только риск потери банком прибыли по сделкам, но и риск потери всего капитала.
Банковские риски очень разнообразны по своей природе:
- финансовые риски, в числе которых можно выделить: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности, инвестиционный риск, валютный риск, риск неплатежеспособности;
|
|
|
- функциональные риски, такие как: стратегический риск; технологический риск; риск операционных или накладных расходов (риск неэффективности); риск внедрения новых продуктов и технологий (внедренческий риск);
- другие внешние риски, такие как: риск несоответствия; риск потери репутации и т.д.
По степени (уровню) банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные. Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того. все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков. Изменения одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов. Все это, естественно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятие решения по его оптимизации ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов. Поэтому выбор конкретного метода анализа их уровня, подбор оптимальных факторов очень важны.
По основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими.
|
|
|
Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.).
Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.
Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними.
К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются социальные группы, юридические и/или физические лица, которые проявляют потенциальный и/или реальный интерес к деятельности конкретного банка).
|
|
|
На уровень внешних рисков влияет очень большое число факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические пр.
К внутренним относятся риски, обусловленные деятельность самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.
Возможность возникновения всех этих обстоятельств побуждает финансовые учреждения страховать свои риски. Большинство банков уже пришло к выводу, что лучше перестраховаться и потратиться на страховой полис, чем в самом неблагоприятном случае обанкротиться.
При этом стоит отметить, что страхование банковских рисков - это не частное дело банка, поскольку кредитное учреждение рискует, прежде всего, не своими средствами, а вкладами своих клиентов.
Страхование капитала банка в полном объеме является невозможным. В виду этого обычно в банке создается специальный резервный фонд. При этом выборочно страхуются особенно важные для конкретного банка вклады. В отдельных странах у банков есть обязанность приобретения генерального банковского полиса. Такое комплексное страхование средств вкладчиков, безусловно, помогает повысить репутацию банка и привлечь новые вклады и инвестиции.
|
|
|
Страхование депозитов
Система страхования вкладов (ССВ) - механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).
Система страхования вкладов в России
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее - Закон или закон о страховании вкладов).
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация - «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство, АСВ или ГК АСВ).
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Число банков - участников (по данным на 1 ноября 2009 года) составляет 985. Из них 901 организаций это действующие банки.
Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700000 руб. (для страховых случаев) по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
· отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
· введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков - агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Не подлежат страхованию:
1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;
2) вклады на предъявителя;
3) средства, переданные банку в доверительное управление;
4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;
5) денежные переводы без открытия счета;
6) средства на обезличенных металлических счетах.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее - Фонд). По данным на 1 декабря 2009 года его размер составлял 93,1 млрд. руб.
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (6,9 млрд. руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков - участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 226; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!