Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов
Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими банковскими услугами:
· открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ;
· осуществление расчетов по поручению ФЛ и ЮЛ по их банковским счетам;
· инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
· купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;
· осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Все операции являются банковскими операциями, т.е. только банки могут их осуществлять. Исключение: переводы денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов – небанковские кредитные организации.
Самая популярная услуга: открытие и ведение банковских счетов.
Договор банковского счета -банк обязуется
1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (срок – 1 день с момента получения платежного документа)
2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (не позже следующего дня)
+ банк должен информировать клиента о состоянии счета и пр.
+ гарантирует банковскую тайну
+ возмещает % за пользование средствами
а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором (уплачивается по истечении каждогоквартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре).
|
|
|
На практике банки взимают с клиентов плату за открытие и закрытие банковского счета, периодическую (ежемесячную, ежегодную) плату за обслуживание банковского счета, плату за совершение переводов, плату за снятие средств наличными, плату за совершение других операций.
Ответственность банка:
· несвоевременноезачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
· необоснованное списание со счета;
· невыполнениеуказаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.
Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения.
Признаки:
· консенсуальный;
· возмездный (общее правило)/безвозмездный (должно быть установлено в договоре);
Некоторые считают, что строговозмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.
· взаимный.
Банки пролоббировали, чтобы договор не былпубличным, т.к. тогда условия счёта должны быть одинаковые =>если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.
|
|
|
Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации: она не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если только у нее не отсутствует такая возможность (например, в силу отсутствия права открывать счета в соответствии с лицензией, выданной кредитной организации).
По заявлению клиента договор банковского счета автоматически расторгается в любое время, в то время как по требованию кредитной организации договор может быть расторгнут только в судебном порядке в отдельных случаях.
Виды банковских счетов:
1) клиентские (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)
а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих предпринимательскую деятельность, и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются;
б) текущий (для операций, не связанных с предпринимательской деятельностью – гражданам, некоммерческим ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.
|
|
|
г) ссудный счёт – для кредитования.
д) счёт резидента за пределами РФ.
е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)
ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления);
з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).
и) 2013 год -договор номинального счета (права на денежные средства принадлежат бенефициару, существенное условие – указание бенефициара)
к) 2013 года – договор счета-эскроу (банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром).
2) межбанковские (банк – банк)
а) Корреспондентский счёт– счёт, открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.
б) Корреспондентский субсчёт – счёт, открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.
В предпринимательской деятельности – только безналичные расчеты.
Виды безналичных расчетов по ГК:
· расчеты платежными поручениями;
· расчеты по аккредитиву;
· расчеты чеками;
· расчеты по инкассо.
Исполнение платежных инструкций клиентов при оказании кредитными организациями услуг по безналичным расчетам осуществляется через расчетную сеть, которая включает:
|
|
|
· расчетную систему Банка России - объединяет все кредитные организации путем обязательного открытия каждой кредитной организации и ее филиалам корреспондентских счетов в Банке России.
· корреспондентскую расчетную систему - через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях. В этом случае роль обслуживающего банка исполняет не Банк России, а другая кредитная организация. Корреспондентская сеть банков в отличие от расчетной системы Банка России обеспечивает кредитные организации горизонтальными, а не вертикальными расчетными механизмами
· расчетную систему специализированных расчетных организаций – 1) кредитные организации открывают корреспондентские счета в одной, специализирующейся на межбанковских расчетах кредитной организации и осуществляют взаиморасчеты за счет остатков на своих корреспондентских счетах в последней 2) клиринговые расчеты
· внутрибанковскую расчетную систему (филиалы) - оказываются лишь крупными банками, имеющими широкую филиальную сеть.
Дата добавления: 2018-06-01; просмотров: 593; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!