Сутність безумовної франшизи.
З метою підвищення відповідальності страхувальника за дбайливе ставлення до обєктів страхування в страховій справі практикують розподіл відповідальності між страховиком та страхувальником у покритті збитків.
Франшиза – звільнення страховика від покриття збитків. Розрізняють умовну та безумовну франшизи.
Безумовна франшиза звільняє страховика у будь – якому разі від компенсації тієї частини збитків, що знаходиться в межах франшизи.
Страхове відшкодування буде дорівнювати різниці між збитками та безумовною франшизою.
Наприклад, якщо страхова сума – 100 тис., безумовна фр. – 20 тис., то при збитках до 20 тис. страховик звільняється від відшкодування, а при збитках, що становлять 70 тис. – відповідальність буде становити 50 тис.
2. Права і обов`язки сторін у страхуванні.
Страховиками визнаються фінансові установи, які створені у
формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.
Учасників страховика повинно бути не менше трьох. Страхова діяльність в Україні здійснюється виключно страховиками -
резидентами України. Загальний розмір внесків страховика до статутних фондів інших
страховиків України не може перевищувати 30 відсотків його власного статутного фонду, в тому числі розмір внеску до
статутного фонду окремого страховика не може перевищувати 10 %
При створенні страховика або збільшенні зареєстрованого статутного фонду статутний фонд повинен бути сплачений виключно в грошовій формі. Дозволяється формування статутного фонду страховика цінними паперами, що випускаються державою, за їх номінальною вартістю, але не більше 25 відсотків загального розміру статутного фонду.
Забороняється використовувати для фрмування статутного фонду векселі, кошти страхових резервів, а також кошти, одержані в кредит, позику та під заставу, і вносити нематеріальні активи.
Страховик зобов'язаний:
1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування;
2) протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику;
3) при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування;
4) відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення
збитків, якщо це передбачено умовами договору;
5) за заявою страхувальника у разі здійснення ним заходів, що зменшили страховий ризик, або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування;
6) тримати в таємниці відомості про страхувальника та його майновий стан за винятком випадків, передбачених законодавством України.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали із страховиками договори страхування або є
страхувальниками відповідно до законодавства України.
Страхувальники мають право при укладанні договорів особистого страхування призначати за згодою застрахованої особи громадян або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат, а також замінювати їх до настання страхового випадку, якщо інше не передбачено договором страхування.
Страхувальники мають право при укладанні договорів страхування інших, ніж договори особистого страхування, призначати громадян або юридичних осіб (вигодонабувачів), які можуть зазнати збитків у результаті настання страхового випадку, для отримання страхового відшкодування, а також замінювати їх до настання страхового випадку, якщо інше не передбачено договором страхування.
Страхувальник зобов'язаний:
1) своєчасно вносити страхові платежі;
2) при укладанні договору страхування надати інформацію страховикові про всі відомі йому обставини, що мають істотне
значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-яку зміну страхового ризику;
3) повідомити страховика про інші діючі договори страхування щодо цього об'єкта страхування;
4) вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків,
завданих внаслідок настання страхового випадку;
5) повідомити страховика про настання страхового випадку в
строк, передбачений умовами страхування.
Доходи і витрати страховика.
У страхуванні: спочатку страховик акумулює кошти за рахунок отримання страхових премій, формує необхідний страховий фонд, запасний фонд, а потім їх використовує, тобто витрачає на компенсацію збитків у разі настання страхового випадку у страхувальників в межах взятих на себе зобов'язань.
Витрати страховика поділяються за економічним змістом на наступні великі групи:
– виплата страхових сум та страхових відшкодувань за договорами страхування та перестрахування, – витрати на ведення страхової справи, – витрати на фінансування превентивних заходів, – витрати при здійсненні інвестиційної діяльності.
Витрати на страхові виплати складають найбільшу частину витрат страховика та залежать від багатьох факторів, серед яких виділяються ймовірність настання страхового випадку, розмір страхового збитку, обсяг страхової відповідальності. Витрати на ведення страхової справи включають витрати, пов'язані із укладанням та обслуговуванням договорів страхування, тобто із фінансово-господарською діяльністю страховика.
Характеристика витрат на ведення страхової справи
1. Організаційні. Витрати, що пов'язані із організацією, створенням страхової компанії, відносяться до фінансових ресурсів страховика, є інвестиціями.
2. Аквізаційні. Виробничі витрати страховика, пов'язані із залученням нових страхувальників, укладанням нових страхових договорів.
3. Інкасаційні. Витрати, пов'язані із обслуговуванням товарно-грошового обігу страхової компанії. Витрати на виготовлення бланків, квитанцій, облікових регістрів тощо.
4. Ліквідаційні. Витрати, пов'язані із ліквідацією збитку, спричиненого страховим випадком. До них відносяться витрати на оплату праці ліквідаторам, судові витрати, поштово-телеграфні витрати тощо.
5. Управлінські. Витрати поділяються на загальні витрати управління та витрати по управлінню майном. Ці витрати пропорційні зібраним страховим внескам.
Доходи страховика: – Доходи від страхової діяльності, – Доходи від інвестиційної діяльності, – Інші доходи.
Доходи від страхової діяльності відносяться до доходів від основної операційної діяльності, включають всі надходження, пов'язані з проведенням страхування та перестрахування. Зазначені доходи формуються за рахунок страхової премії, в основу якої покладено тариф-брутто.
Доходи від інвестиційної діяльності відносяться до додаткових доходів від фінансової діяльності і включають в себе доходи від розміщення страхових резервів та тимчасово вільних коштів за визначеними напрямками їх вкладання. Напрямки інвестування в загальному плані закріплені законодавче, а конкретно - визначаються умовами господарювання страхової компанії. Доходи від іншої операційної діяльності відносяться до звичайної діяльності страховика і включають в себе: доходи від здачі майна в оренду, доходи від перерахунку страхових виплат, доходи безповоротної фінансової допомоги, результат індексації основних засобів, доходи від реалізації прав регресії, від надання консультацій, штрафи, пеня тощо.
Задача
Страхова компанія уклала договір страхування об’єкта вартістю 2,4 млн.грн при страховому тарифі 0,4%.Власне утримання компанії 1,4 млн.грн, решта перестраховується в двох пере страховиків порівну. Величина комісії за укладення і супровід договору – 10% . Збитки внаслідок пожежі становлять 600 тис. грн. Визначіть: 1) страхові платежі, котрі отримає страховик і перестраховики; 2) величину комісійної винагороди, котру отримає страховик; 3) розмір страхового відшкодування, котре виплатять учасники процесу страхування і перестрахування
Рішення
1)
1,4 млн*0,4%=5600 , страхові платежі для компанії страховика
1 млн*0,4 % =4000 ,сума страхових платежів для двох пере страховиків
2)
Величина комісійної винагороди страховикові : 10% від 4000 тис= 4000*0,1=400 грн.
3) Розмір страхового відшкодування
1) 600*0,58( частка страховика 1,4 в загальній сумі 2,4 становить 58%)=348тис
2) 600*0,42=252 тис.
Білет № 29.
Особисте страхування.
Особисте страхування є формою захисту від ризиків, що загрожують житло, здоров'ю та працездатності людини, а також однією із галузей страхування, що законодавчо закріплюються в Україні.
Об'єктом особистого страхування є майнові
інтереси, пов'язані з:життям;здоров'ям;працездатністю;додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи.
До специфічних рис особистого страхування відносяться:
- страхувальник чи застрахований повинен бути конкретною особою у вигляді об'єкту страхування;
- здійснюється на випадок настання певних страхових випадків;
- об'єкт страхування (особа) не має вартісної оцінки;
- страхова сума не обмежується вартісною оцінкою (оскільки її неможливо визначити) об'єкта страхування, а залежить від матеріального стану страхувальника;
- суб'єктів страхових відносин може бути більше двох: страховик, страхувальник, застрахований, вигодона-бувач;
- деякі підвиди особистого страхування можуть бути виділені як особливо довготривалі (страхування пенсії, життя тощо).
Можна виділити такі види особистого страхування: страхування від нещасних випадків та хвороб; медичне страхування; страхування життя.
Так, страхування від нещасних випадків об’єднує короткострокові види особистого страхування. Виплата страхової суми здійснюється в наступному разі: а) смерті застрахованого; б) постійної втрати ним здоров’я; в) тимчасової непрацездатності. Страхувальником може бути як фізична, так і юридична особа, а застрахованим лише фізична. Друга підгалузь особистого страхування – медичне. Об’єднує всі види страхування, повязані з відшкодуванням витрат страхувальника у звязку з захворюванням і необхідністю лікування. Страхова виплата може здійснюватись страховиком двома способами : 1) безпосередньо страхувальнику, 2) у вигляді оплати медичній установі вартості лікування застрахованого.
Третя підгалузь особистого страхування – страхування життя. Страхова сума виплачується у разі : а) смерті застрахованої особи в період дії договору страхування; б) дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування; в) досягнення застрахованою особою певного віку; г) настання події в житті застрахованої особи, яка обумовлена у договорі страхування.
Дата добавления: 2018-05-09; просмотров: 478; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!