Вопрос 4. Участники страховых обязательств.
Участники страхового обязательства подразделяются на две группы: обязательные и факультативные (необязательные). Сторонами договора страхования (его обязательными участниками) являются страховщик и страхователь.
ГК определяет страховщика как юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страховщики, устанавливаются законом (ч. 1 ст. 984 ГК).
Согласно ст. 2 Закона страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью и которые осуществляют страховую деятельность на основании соответствующей лицензии. Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.
Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение установленных действующим законодательством требований. Так, страховая деятельность в Украине осуществляется, за немногими исключениями, страховщиками – резидентами Украины, которые должны иметь в своем составе не менее трех участников. С целью обеспечения платежеспособности страховщика и исполнения им обязательств перед страхователями устанавливаются значительные ограничения по предмету деятельности страховщика, видов страхования, минимального размера уставного капитала и некоторые другие. Так, предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Допускается выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых сделок, оказание услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с указанными видами деятельности, а также любые операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика (ст. 2 Закона). Минимальный размер уставного капитала страховщика, который занимается видами страхования другими, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1 миллиону евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, – 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины. При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного капитала уставной капитал должен быть оплачен (за некоторым исключением) исключительно в денежной форме.
|
|
|
Кроме вышеупомянутых организационно-правовых форм, страховщиками могут быть также и субъекты публичного права (государственные организации), но только в случаях, прямо установленных законодательством. Названные страховщики также создаются и действуют в соответствии с Законом. Причем использование слов «государственная», «национальная» или производных от них в названии страховщика разрешается лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.
|
|
|
Физические и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (ст. 14 Закона), которые не имеют целью получение прибыли, и поэтому не являются субъектами предпринимательской деятельности. Общество взаимного страхования является юридическим лицом – страховщиком, созданным с целью страхования рисков своих членов. Страховые отношения между названным обществом и его членами строятся на основании заключенного договора страхования, в котором предмет страхования, страховые суммы, порядок их выплаты и порядок внесения страховых платежей определяются с учетом особенностей каждого члена общества.
|
|
|
Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству, страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и другие объединения с правами юридического лица, которые не являются страховщиками и не могут заниматься страховой деятельностью (ст. 13 Закона).
Вторым обязательным участником (стороной) страхового обязательства является страхователь. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или которые являются страхователями в соответствии с действующим законодательством (ч. 2 ст. 984 ГК; ст. 3 Закона).
Кроме страховщика и страхователя в страховом правоотношении могут участвовать и другие лица: выгодоприобретатели, застрахованные лица и страховые посредники.
Выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем для получения страховой выплаты (ч. 2 ст. 985 ГК).
Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять его к наступлению страхового случая, если иное не установлено договором страхования. Порядок назначения выгодоприобретателей отличается в зависимости от того, назначается выгодоприобретатель по договору личного страхования или по договору иному, чем договор личного страхования.
|
|
|
При заключении договора личного страхования, назначение выгодоприобретателя осуществляется исключительно по согласию застрахованного лица. Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором. Требование обязательного согласия застрахованного лица при назначении выгодоприобретателя (в случае, если застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем) определяется тем, что возможность получения страховой выплаты страхователем или выгодоприобретателем обуславливается наступлением страхового случая с застрахованным лицом.
При заключении договоров имущественного страхования или страхования ответственности выгодоприобретатель может быть назначен или изменен (до наступления страхового случая) на усмотрение страхователя. Однако в данном случае не все лица могут быть выгодоприобретателями, а лишь те, которым вследствие наступления страхового случая будут причинены убытки.
Договор страхования, которым предусмотрено назначение выгодоприобретателя, является договором в пользу третьего лица (ст. 636 ГК), который наделен определенной спецификой (выгодополучатель наделяется, помимо прав, также определенными обязанностями, установленными договором страхования). Если выгодоприобретатель выразил намерение воспользоваться своим правом (или выполнил определенные обязанности по договору страхования), страхователь не вправе его заменить.
Застрахованным лицом является физическое лицо, в жизни которого может произойти событие, которое вызывает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая (ч. 1 ст. 985 ГК). По общему правилу страхование застрахованных лиц может иметь место только с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, потому что застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.
Страховая деятельность может осуществляться также с привлечением страховых посредников: страховых или перестраховых брокеров и страховых агентов, которыми могут быть как резиденты, так и нерезиденты.
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения (договора) с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь. Перестраховые брокеры – юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения (договора) со страховщиком, который имеет потребность в перестраховании как перестраховщик.
Посредническая деятельность страховых и перестраховых брокеров в страховании и перестраховании осуществляется как исключительный вид деятельности и может включать консультирование, экспертно-информационные услуги, работу, связанную с подготовкой, заключением и выполнением (сопровождением) договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по соглашению соответственно со страхователем или перестрахователем, другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом. Отношения страхового (перестрахового) брокера с потенциальным (будущим) страхователем (перестрахователем), которые опосредуются брокерским соглашением, носят комиссионный характер.
В отличие от страховых (перестраховых) брокеров, страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком. Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Так, например, при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте каждому застрахованному перевозчик, выступающий агентом страховщика, на основании агентского договора со страховщиком выдает страховой полис.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 182; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!