Вопрос 3. Страховые обязательства: понятие, характеристика.
Страховые обязательства являются самостоятельным видом гражданско-правовых обязательств, которые опосредуют отношения по оказанию финансовых услуг.
Страховым обязательством является правоотношение, в котором одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) осуществить страховую выплату второй стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре страхования страхователем или указанной в акте гражданского законодательства (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а вторая сторона (страхователь) обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (или требования актов гражданского законодательства).
Страхование может осуществляться в двух формах: добровольной или обязательной (ст. 5 Закона).
Обязательное страхование возникает в силу прямого указания Закона, который обязывает его участников (в основном – страхователя) заключить договор страхования. Обязательное страхование распространяется на приоритетные объекты страховой охраны, когда вопрос такой охраны определенных объектов затрагивает общественные интересы (например, страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при их перевозке). Обязательное страхование возможно лишь тогда, когда при помощи добровольного страхования невозможно достичь (или получить) необходимый эффект. Нередко объективным препятствием для проведения добровольного страхования является ограниченная платежеспособность (неплатежеспособность) страхователя, а потому обязательное страхование в таких случаях позволяет обеспечить защиту имущественных интересов как непосредственного участника страховых правоотношений, так и общества в целом. Несмотря на принудительный характер обязательного страхования, Закон содержит исчерпывающий перечень обязательных его видов (ст. 7 Закона).
|
|
|
Существенные условия обязательного страхования: порядок и правила его проведения, особые условия лицензирования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методика актуарных расчетов устанавливаются Советом Министров. Основанием для возникновения обязательства по добровольному страхованию является договор страхования, который заключается на основании свободного волеизъявления сторон. Страхователь полностью свободен в выборе страховщика при реализации своих страховых интересов. Добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой при реализации страхователем иных правоотношений.
|
|
|
Перечень видов добровольного страхования, который содержится в Законе (ст. 6), не является исчерпывающим. Страховщик может осуществлять любые виды добровольного страхования. Определяющим моментом при этом является наличие, во-первых, принятых страховщиком правил (общих условий) страхования, которые прошли регистрацию в Уполномоченном органе; во-вторых, соответствующей лицензии на осуществление конкретного вида добровольного страхования.
Таким образом, договор страхования является непосредственным основанием для возникновения обязательств, как добровольного, так и обязательного страхования.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить второй стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора (ст. 979 ГК; ст. 16 Закона).
Договор страхования является двусторонним. Сторонами этого договора являются страховщик и страхователь, которые наделены как правами, так и обязанностями. Страхователь обязуется уплатить страховой платеж, а страховщик – произвести страховую выплату (подать помощь, выполнить услугу и тому подобное) в случае наступления страхового случая.
|
|
|
В договоре страхования (в самом тексте договора или в приложениях к нему) могут быть указаны также другие лица (застрахованное лицо, выгодоприобретатель), но наличие этих лиц в страховом обязательстве никоим образом не влияет на двусторонний характер договора страхования.
Договор страхования является возмездным. Страхователь, уплачивая страховой платеж, осуществляет плату за страхование, то есть оплату предоставленной страховщиком страховой услуги, которая заключается в том, что страховщик принимает на себя риск наступления определенного события (страхового случая), с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю или третьему лицу, указанному в договоре. Не влияет на возмездный характер договора страхования ненаступление страхового случая в течение действия договора страхования. В таком случае страховщик все же предоставляет страхователю страховую услугу, освободив страхователя, например, от опасности понесения потерь обусловленных договором.
|
|
|
Договор страхования по общему правилу является реальным. Он, если стороны не согласовали иное, вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа (ст. 983 ГК; ч. 3 ст. 18 Закона). Из приведенной нормы следует, что стороны могут оговорить момент вступления в силу договору страхования любым другим моментом, например достижения ими согласия по всем существенным его условиям и (или) подписания текста договора (или выдачи страховщиком страхового полиса). В этом случае договор страхования вступает в силу еще до момента уплаты страхового платежа, и как следствие обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая возникает до получения от страхователя страхового платежа и не обуславливается уплатой последнего. При наличии такого согласования сторон договор страхования имеет консенсуальный характер.
Характерным признаком договора страхования является неуверенность возникновения обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, что позволяет отнести договор страхования к рисковым (алеаторным) договорам. Страховщик не знает, будет ли он осуществлять страховые выплаты или в крайнем случае не знает времени или суммы платежа. Риск также несет и страхователь, который, уплачивая платеж (премию), не знает наверняка, получит ли он или назначенное им лицо (выгодоприобретатель) страховую выплату (страховое возмещение, страховую сумму), а если и получит, то выгодно ли ему будет получение такой страховой выплаты (страхового возмещения, страховой суммы) при установленной продолжительности внесения платежей (премий).
Необходимой предпосылкой страхового обязательства является страховой интерес, который определяется потребностью в компенсации имущественных потерь, наступивших в результате повреждения (утраты) или недополучения определенных материальных ценностей. Страховой интерес имеет универсальный характер. Он присущ как имущественному, так и личному страхованию. В имущественном страховании он состоит в возмещении (компенсации) потерь в имущественной сфере. Личное страхование связано с наступлением событий, способных порождать потребность в получении денежных сумм или дополнительном материальном обеспечении (например, несчастный случай, вызвавший смерть человека, достижение пенсионного возраста). В возможности получить такое обеспечение заключается страховой интерес в личном страховании. Страховой интерес должен быть правомерным (ст. 980 ГК; ст. 4 Закона). Страхование противоправных интересов не допускается. Он должен принадлежать конкретному лицу (страхователю или назначенному страхователем третьему лицу).
При осуществлении страхования достаточно широко используются такие его разновидности, как сострахование и перестрахование.
Сострахование – это страхование предмета договора страхования несколькими страховщиками на основании одного договора страхования (ст. 986 ГК; ст. 11 Закона). Договор совместного страхования является договором с множественностью лиц на стороне страховщика (ст. 540 ГК). В договоре сострахования имеет место долевая множественность. Права и обязанности и их объем каждого из страховщиков должны быть определены в договоре. Страхование осуществляется лишь по согласию страхователя. По взаимному согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем. При этом данный страховщик остается ответственным перед страхователем только в размерах своей доли. Использование модели сострахования может быть вызвано различными причинами: наличие значительных по объему объектов и как следствие этого – невозможность для одного страховщика принять объект на страхование, необходимость использования различного рода страховой кооперации (например, страховой пул) и тому подобное.
От сострахования перестрахование существенно отличается, оно является формой страхования страховщиком у другого страховщика (перестраховщика) части своих финансовых рисков, связанных с осуществлением страховых выплат страхователю при наступлении страхового случая. Перестраховщик имеет право принимать риски в перестрахование только по тем видам добровольного и обязательного страхования, на проведение которых он получил лицензию. Перестрахование осуществляется на основании заключенного между страховщиком и перестраховщиком договора перестрахования, который заключается без согласования со страхователем. В страховой практике страховщик по договору перестрахования, который передает в перестрахование часть своих рисков, именуется цедентом, перестрахователем, а перестраховщик, который принимает указанный риск, – также и цессионарием. В договоре перестрахования страховщик по основному договору страхования занимает место страхователя. Последний при наступлении страхового случая вправе обратиться с требованием об осуществлении страховой выплаты только к контрагенту по заключенному им договору страхования – страховщика. Поэтому страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договора страхования (ч. 2 ст. 987 ГК; ст. 12 Закона). Необходимость перестрахования (сострахования) вызвана, в частности, наличием значительных по объему рисков (например, экологических, космических, ядерных), которые отдельный страховщик не в состоянии принять на страхование, не нарушая нормативно установленные требования по обеспечению своей платежеспособности. Так, согласно ст. 30 Закона, если страховая сумма по отдельному предмету договора страхования превышает 10 процентов суммы уплаченного уставного капитала и сформированных свободных резервов и страховых резервов, страховщик обязан заключить договор перестрахования.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 479; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!