Вопрос 2. Правила страхования. Основные страховые понятия.
Лекция №6.
Раздел 5. Обязательства по оказанию финансовых услуг.
Тема №19. Обязательства по страхованию
4 часа
План
1. Социально-экономическая сущность страхования, его правовое регулирование.
2. Правила страхования. Основные страховые понятия.
3. Страховые обязательства: понятие, характеристика.
4. Участники страховых обязательств.
5. Обязательное страхование.
6. Особенности наследования страховых сумм.
7. Понятие договора страхования, его элементы, отграничение от других договоров.
8. Заключение и исполнение договора страхования. Основания отказа в выплате страховых сумм.
9. Прекращение договора страхования. Недействительность договора страхования.
Вопрос 1. Социально-экономическая сущность страхования, его правовое регулирование.
В процессе жизнедеятельности человек постоянно находится под воздействием различных вредных факторов: болезней, несчастных случаев, стихийных бедствий, дорожно-транспортных происшествий и тому подобное. Вместе с тем в жизни человека могут иметь место определенные события, которые не имеют вредного характера, но с наступлением которых возникает необходимость в дополнительной материальной помощи: достижение пенсионного возраста, поступление в учебное заведение, женитьба и др. Осуществление предпринимательской деятельности также связано с постоянной угрозой потерь материального характера. В таких случаях возникает настоятельная необходимость в обеспечении интересов физических и юридических лиц в результате наступления тех или иных событий. Защита их интересов может обеспечиваться с помощью различных инструментов, среди которых особое место занимает страхование. Страхование является универсальным средством, направленным на устранение (или, в крайнем случае, минимизации) отрицательных (нежелательных) последствий, вызванных разными причинами. Оно принадлежит к репрессивным способам борьбы с негативными последствиями. Вместе с тем страхование позволяет лицу получить определенную материальную помощь при наступлении событий позитивного характера, которые не влекут за собой наступления нежелательных (отрицательных) последствий (например, достижение совершеннолетия).
|
|
|
Легальное определение страхования содержится в Законе Украины «О страховании», согласно ст. 1 которого страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, что формируются путем уплаты физическими и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
|
|
|
Материальную основу страхования составляет так называемый страховой фонд, являющийся источником возмещения случайных потерь (осуществление страховых выплат). Создание этого фонда является экономически необходимым. Исторически сложились различные формы его организации. По особенностям своего предмета страховой фонд может создаваться в денежной или натуральной форме.
По принципам его организации возможны три его формы: самострахование, создание централизованных страховых фондов (резервов) и собственно страхования.
Первая из них заключается в том, что страховой фонд создается в пределах одного субъекта (преимущественно – юридического лица). Это децентрализованная форма организации страхового фонда: он создается и используется отдельными субъектами самостоятельно, независимо друг от друга. Потери, которые возникают у этого субъекта, компенсируются исключительно за его счет, распределяясь на все время создания страхового (резервного) фонда. При этом распределение потерь осуществляется не в «ширину», а только в «глубину», не в «пространстве», а только «во времени». Самострахование может применяться в основном крупными участниками гражданских отношений или теми субъектами, которые складываются из нескольких самостоятельных частей (например, судоходные компании, авиакомпании и т. п.).
|
|
|
Вторая форма – создание централизованных страховых фондов (резервов) за счет государственного бюджета или местных бюджетов. Характерными ее чертами является то, что страховой фонд существует и используется как единый фонд для определенного круга субъектов (в рамках государства в целом или ее отдельной административной единицы) и создается в централизованном порядке за счет централизованных государственных, местных и других ресурсов, а не отдельными субъектами. Выплаты из этого фонда предназначены для компенсации потерь многих лиц, которые отвечают оговоренным требованиям (территория, вид деятельности и тому подобное) и которые не всегда принимают участие в его создании.
Особое значение имеет третья форма организации страхового фонда – собственное страхование. В отличие от первых двух форм создания страхового фонда, страхование характеризуется двумя признаками: страховой фонд формируется в децентрализованном порядке за счет вкладов отдельных его участников, а распределяется централизованно страховщиком, но исключительно среди его участников (лиц, которые берут участие в его формировании). Потери, возникающие у отдельных его участников, распределяются исключительно среди лиц, которые создали этот фонд.
|
|
|
Экономическая сущность страхования заключается в разложении убытков, причиненных одному лицу, среди как можно большего круга субъектов, для каждого из которых отдельно материальные потери при этом едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. С этой точки зрения страхование выступает в виде системы перераспределительных отношений его участников путем формирования за счет их денежных взносов целевого фонда, предназначенного для возмещения возможных чрезвычайных и других потерь, предоставление денежной помощи или накопления денежных средств.
Страхование как вид гражданско-правовых отношений подлежит специальному правовому режиму. Основу законодательства о страховании составляют акты гражданского законодательства, которые регулируют важнейшую часть страховых отношений – страховые обязательства. Главное место среди правовых актов, регулирующих страховые обязательства, принадлежит ГК, в котором страхованию посвящена отдельная глава 67 («Страхование»). Особое внимание в ГК уделено вопросам правового регулирования договора страхования. Вместе с тем по общему правилу (если иное не установлено актами гражданского законодательства) положения ГК применяются также к отношениям, вытекающим из обязательного страхования (ч. 2 ст. 999 ГК). Из этого следует, что к отношениям, вытекающим из обязательного страхования, положения ГК имеют субсидиарное применение наряду со специальными актами гражданского законодательства.
Вторым по значимости правовым актом, посвященным страховым обязательствам, является Закон Украины «О страховании» (далее – Закон), который регулирует отношения в сфере страхования и направлен на создание рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. Указанный Закон содержит общие положения правового регулирования страховых обязательств, а также основные страховые понятия и категории, как: страховщики, страхователи, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховое возмещение и тому подобное.
Отношения в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, кроме названных, регулируются также Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», который направлен на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации наземных транспортных средств, а также другими законами Украины и нормативно-правовыми актами, принятыми соответственно них.
К актам гражданского законодательства, регулирующим страховые обязательства, также относятся указы Главы и акты Совета Министров (ст. 11 ГК). Важное значение для регулирования страховых отношений имеют нормативно-правовые акты специального уполномоченного центрального органа исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью, который выдает указанные акты в пределах полномочий, предусмотренных законом.
Вопрос 2. Правила страхования. Основные страховые понятия.
При осуществлении добровольного страхования важную роль для урегулирования отношений между страхователем и страховщиком играют правила страхования, которые определяют общие условия и порядок осуществления добровольного страхования. Они разрабатываются страховщиком самостоятельно для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Законом установлены четкие требования по их содержанию. Если поданные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают установленным требованиям, Уполномоченный орган имеет право отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним.
Порядок и правила проведения отдельных видов обязательного страхования устанавливаются Советом Министров и утверждаются соответствующими постановлениями, которые являются обязательными для исполнения (ст. 7 Закона).
Взаимоотношения между страховщиком и страхователем имеют двухуровневую структуру. Во-первых, общие условия добровольного страхования содержатся в правилах страхования. Во-вторых, конкретные (непосредственные) его условия определяются при заключении договора страхования соответственно законодательству. Каждый страховщик обязан придерживаться общих условий страхования, допуская лишь их конкретизацию и незначительные отступления. В этом проявляется осуществление государством непосредственного материального контроля за общими условиями страхования. При заключении договора страхования стороны вправе самостоятельно определять его условия (содержание), но не допуская существенного изменения положений, содержащихся в правилах страхования.
Обязательное страхование должно осуществляться на основании типового договора, форму которого устанавливает Советом Министров.
Основные страховые понятия.
Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно с договором страхования или законом. В международной практике страховой взнос называют страховой премией. Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании или постановлениях правительства. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности рассчитываются страховщиком актуарно на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.
Согласно закону страхователь, заключая договор, обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, важные для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования, связанных с объектом страхования.
Кроме того, обязанностью страхователя является принятие мер для предотвращения (уменьшения) убытков застрахованного имущества в случае наступления страхового случая и уведомления об этом страховщика в сроки, установленные договором страхования. Практическое значение этой обязанности состоит в своевременном установлении факта и обстоятельств страхового случая. Наличие страхового случая и его причины важны не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных прав самих страхователей.
Важным элементом страховых правоотношений является страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Однако относительно конкретных видов и договоров страхования страховой случай составляет совокупность определенных условий и обязательств, наличие которых и порождает субъективные права и обязанности сторон страхового обязательства.
Франшиза – это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием. Предприятия, чтобы обеспечить самострахование мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие такого фонда страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично. Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку при этом часть риска удерживается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным принять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами.
Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни до начала оказания страховой помощи. Но если застрахованный болел дольше, то пособие выплачивается за все дни нетрудоспособности.
Безусловная франшиза означает, что ответственность страховщика определяется размером убытка за отбрасыванием франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта и некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов с мелких рисков и тем самым значительно уменьшить расходы на ведение дела.
Суброгация – это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.
В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.
Контрибуция. Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж – в составе автомобильного полиса или полиса страхования туристических путешествий и др. Такое дублирование становится еще более выразительным, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, в той или иной мере дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном различными страховыми компаниями.
Контрибуция – это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить затраты по возмещению убытков.
Этот принцип очень важен еще и вот почему: его применение сдерживает нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы. Однако применять принцип контрибуции нужно достаточно осторожно. Следует убедиться, что существуют не менее двух полисов на возмещение убытков и касаются они одинаковых рисков и одних и тех же предметов страхования.
Сострахование – это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Одному из состраховщиков по его согласию может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним лишь в размере соответствующей доли. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Недостатки сострахования заключаются в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.
Перестрахование – это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика.
Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно с договором страхования.
Диверсификация. Законодательством многих стран мира установлена возможность диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса. Закон «О страховании» предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 207; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!