Короткострокове кредитування фізичних осіб на споживчі потреби
Споживчий кредит - надається торговими компаніями, банками та ін. кредит-фінанс установами фіз особам для задоволення спож потреб; відображає відносини між кредитором і позичал у питанні фінансування кінцевого споживання; може бути прямим та непрямим. Особливості надання спож кредитів:- надаються повнолітнім дієздатним громадянам, які мають постійне джерело доходів; - виключно в нац валюті;- уніфіковані умови кред-ня. Осн умови спож кред-ня:- об’єкти кред-ня; - максим розмір кредиту; - мінім процентні ставки за кредитами; - строки користування кредитом. Розмір кредиту залежить від: вартості об’єкту кред-ня; платоспромож позичальника; вартості та якості забезпечення. Об’єкти к/с спож кред-ня: товари широкого вжитку і тривалого користування; послуги; транспортні засоби; нагальні потреби (ліки, грошові кошти для ліквідації стихійного лиха, нещасного випадку, навчання, весілля).
Для отримання кредиту й оформлення кредит договору позичальник подає такі док-ти: 1)заяву на одерж кредиту; 2)паспорт; 3)довідку про присвоєння ідентиф коду;4)анкету позичал;5)довідку з місця постійної роботи поз-ка із зазнач посади та отримуваного доходу (середньоміс заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивід підприємець подає декларацію про доходи, завірену податк адмін-цією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію. 6) док-ти, що підтверджують інші доходи для визначення платоспромож позичальника; 7) док-ти, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя; 8) ін док в залежн від об’єкту кред-ня.
|
|
|
Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредит договору, відстрочку освоєння кредиту, надання дод частини до макс можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіально на засіданні кред комітету, згідно з положенням про нього, й оформл. протоколом. Перед наданням позички здійсн оцінка фін стану фіз особи, тобто його кредитоспромож (здатність поз-ка в повному обсязі і у визначений термін розрахуватись за своїми борговими зобов’яз). Подальший аналіз здійсн у разі змін, які впливають на фін стан позичальника (втрата заробітку, втрата застави з незалеж від поз-ника причин, втрата поручителя, виникнення простроч заб-ті за кредитами або відсотками), про що поз-ник повинен інформувати банк. Погашення кредиту та сплата відсотків здійсн шляхом: внесення готівки;утрим з з/п;списання суми боргу із банк рах;банк чи поштовим переказом.
ДОВГОСТРОКОВЕ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА СПОЖИВЧІ ПОТРЕБИ
|
|
|
Споживчий кредит - надається торговими компаніями, банками та ін. кредитно-фінансовими установами фіз особам для задоволення споживчих потреб; відображає відносини між кредитором і позичальником у питанні фінансування кінцевого споживання; може бути прямим та непрямим.
На довгостроковій основі кредит надається фізичній особі в інвестиційну діяльність та на поточні потреби. Об'єктами кредитування є: будівництво житла і капітальний ремонт; освоєння землі; купівля житла; купівля споруд; освоєння садових ділянок. Довгострокові кредити, що надаються фізичним особам на поточні потреби, перевищують строк один рік, але методика здійснення цього кредитування така ж як і короткострокового.
Особливості: 1) терміни подання документів, які підтверджують цільове використання кредит коштів, визначаються кред угодою і залежать від об'єкта кредитування; 2) строк освоєння кредитів, пов'язаних із буд-ом, реконструкцією, кап ремонтом об'єктів, не повинен перевищувати 2-х років; 3) строк освоєння кредитів, наданих на придбання будинків, квартир тощо, не повинен перевищувати 2-х місяців; 4) кредитний договір оформляється на всю суму кредиту і підписують його керівник банку та позичальник.
|
|
|
Для отримання кредиту й оформлення кредит договору позичальник подає до установи банку такі документи: 1) заяву на одержання кредиту; 2) паспорт; 3) довідку про присвоєння ідентиф коду; 4) анкету позичальника; 5) довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньоміс заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивід підприємець подає декларацію про доходи, завірену под адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію. 6) док-ти, що підтверджують інші доходи для визначення платоспромож позичальника; 7) док, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя; 8) інші документи в залежності від об’єкту кредитування. Д/с кредити можуть надаватися частинами і тоді кожну суму кредиту оформляють строковим зоб-ям.
Док-ти для отримання відповідного кредиту стандартні, однак позичальник ще може подати до банку: 1) на буд-во будинку – рішення місцевих органів влади про виділення земел ділянки, проект будинку, його кошторисну вартість; 2) на буд-во надвірних споруд – довідку про володіння будинком; 3) на реконструкцію і кап ремонт – документ, який підтверджує право власності; 4) на купівлю будинку – довідку бюро технічної інвентаризації; 5) на будівництво, реконструкцію, ремонт садових будиночків – довідку правління садового товариства.
|
|
|
Обовязковою умовою надання довгострокового споживчого кредиту є страхування обєктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування позикою.
Видача кредиту здійснюється у безготівкові формі шляхом: оплати розрахункових документів за матеріали, конструкції, обладнання, надані послуги, виконані роботи; зарахування коштів на поточний рахунок позичальника на підставі розрахунку готовності обєкта кредитування; перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового будинку чи гаража.
Погашення кредиту здійснюється у строки, передбачені кредитним договором щомісячно, рівними частинами, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитної угоди.
Довгостроковий кредит починають погашати після закінчення встановленого терміну його освоєння.
Однією з форм споживчого кредитування є кредитна картка. Вона являє собою пластинку з ідентифікатором власника, виготовлену з матеріалу, який важко підробити. Картка емітується банками і видається клієнтам, як правило, безкоштовно, або за невелику щорічну плату. Умовою їх одержання є платоспроможність клієнта. По кожній картці встановлюється ліміт кредитування.
МІЖБАНКІВСЬКЕ КРЕДИТУВАННЯ
Міжбанківські кредити – надаються банками один одному з метою: оперативного регулювання своєї ліквідності; здійснення кредитних та інвестиційних операцій з метою отримання прибутків; встановлення ділових партнерських стосунків.
На ринку міжбанківських кредитів використовується кілька способів розміщення чи залучення грошових ресурсів банками:1. безготівкові міжбанківські кредити, що здійснюються через коррахунки, відкриті в НБУ; 2. використання кореспондентських рахунків, що відкриваються банками один в одного, для кредитування; 3. використання векселів і ощадних сертифікатів. Міжбанківський кредит банки можуть одержати: самостійно, шляхом укладання угод; через фін. посередників.
Міжбанківські кредити носять, як правило, короткостроковий характер і надаються без забезпечення. Термін надання міжбанківського кредиту від 1-го до 3, 6, 12 місяців. Джерелом надання міжбанківського кредиту є депозити банків на коррахунках. Міжбанківські кредити поділяють: отримані на міжбанківському ринку (від інших банків); отримані від ЦБ (НБУ).
Процентні ставки по міжбанківським кредитам відображають: 1) співвідношення попиту і пропозиції; 2) кредитні ризики; 3) витрати банку кредитора 4) рівень облікової ставки. За користування міжбанківськими кредитами банки сплачують проценти, які встановлюють вони самостійно
При міжбанківському кредитуванні використовують 2 види угод: разові, генеральні.
Для одержання міжбанківського кредиту банк надає іншому банку такі документи: 1) клопотання на одержання кредиту; 2) заяву; 3) гарантію на повернення кредиту; 4) строкове зобов'язання; 5) баланс банку на останню дату; 6) інші документи.
Банк кредитор вивчає кредитоспроможність банку позичальника. При цьому аналізуються показники капіталу, доходів, витрат, прибутку, розмір та якість активів банку, виконання економічних нормативів. Укладання кредитного договору передбачає визначення умов кредитування з урахуванням нормативів кредитного ризику, встановлених НБУ.
Надання кредиту та його погашення здійснюється через коррахунки банків, що відкриті і територіальному управлінні НБУ. Порядок надання міжбанківського кредиту при укладання генеральної угоди аналогічний.
Особливістю є те, що банки обмінюються між собою однаковими пакетами документів і можуть виступати як у ролі кредитора так і у ролі позичальника.
Загальний розмір отримання комерційними банками міжбанківських кредитів обмежується двократним розміром власних коштів банку. Забороняється їх надання та отримання банківськими установами (філіями, управліннями, відділеннями), які не є юридичними особами, крім випадків, коли це здійснюється за дорученням юридичної особи. НБУ, враховуючи фінансовий стан банку, має право встановлювати інші обмеження загальної суми залучення та надання комерційними банками міжбанківських кредитів.
КОНСОРЦІАЛЬНЕ КРЕДИТУВАННЯ
Консорціальні кредити надаються консорціумами банків. Банківські консорціуми (синдикати) – тимчасове об'єднання кількох банків на договірній основі для спільного проведення кредитних гарантій або інших банківських операцій.
Мета консорціуму: акумуляція кредитних ресурсів; здійснення кредитування програм із значними обсягами; зменшення кредитних ризиків; дотримання нормативних показників (максимальний розмір ризику на одного позичальника).
Банківські консорціуми бувають: 1) тимчасові (створюються для фінансування однієї великої угоди); 2) постійно діючі (засновуються банками на паритетних засадах).
При створенні консорціуму між банками укладається консорціумний договір і обирається головний банк.
Обов'язкові статті консорціумного договору: учасники консорціуму; частка кожного банку; мета, представництво та керівництво консорціумом; обов'язки, права та відповідальність сторін; форми відповідальності; комісійна винагорода головному банку; умови припинення дії договору.
Вимоги до головного банку: достатня сума пасивів; певний досвід; кваліфіковані кадри; висока репутація; широкі зв'язки з фінансово-кредитними установами.
Функції головного банку: переговори з клієнтами на початковому етапі; вивчення пропозиції щодо кредитування; вирішення питання між членами консорціуму та клієнтами; забезпечення мобілізації необхідних сум; контроль за виконанням умов кредитної угоди.
Умова прийняття банків до консорціуму – згода на мінімальний розмір участі, який залежить від обсягу наданого кредиту.
Порядок здійснення консорціумного кредитування: 1) позичальник подає головному банку пакет документів (залежить від цілі кредитування); 2) головний банк вивчає кредитоспроможність позичальника; 3) укладання кредитного договору; 4) акумуляція коштів у визначеному банку; 5) видача кредиту позичальнику; 6) позичальник погашає кредит, сплачує % та відшкодовує витрати, пов'язані з організацією консорціумного кредитування; 7) розподілення доходів між учасниками консорціуму пропорційно їх участі.
Розрізняють два види консорціумних кредитів: відкритий (характерний тим, що залучаються вільні кредитні кошти всіх бажаючих банків консорціуму); клубний (виникає тоді, коли в склад кредиторів входить обмежене, наперед визначене коло банків-учасників консорціуму.)
Для консорціумних кредитів характерні великі розміри (до кількох мільярдів доларів), порівняно тривалі терміни (у середньому 7-10 років), численний склад кредиторів (за кордоном – до кількох сотень), кілька позичальників.
Загальними підходами при організації консорціумної кредитної угоди є:1)надійність позичальника й експертиза проекту, що фінансується; 2) можливість одержання згоди інших банків консорціуму взяти участь у кредитуванні; 3) чітке визначення терміну кредиту, порядку видачі і погашення його; 4) чітке визначення валюти кредиту; 5) детальний аналіз фінансового стану та інвестиційних планів позичальника; методи страхування кредитних ризиків.
Документальне оформлення та надання кредиту консорціумом має кілька варіантів: 1) кредитна угода здійснюється за допомогою акумуляції вільних ресурсів тільки в окремому банку; 2) загальна сума кредиту гарантується провідним банком і фінансування здійснюється залежно від потреби в грошах; 3) гарантовані банками-учасниками квоти кредитних ресурів змінюються за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумному кредитуванні.
ІПОТЕЧНЕ КРЕДИТУВАННЯ
Іпотечний кредит – особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позик під заставу нерухомого майна. Іпотечні позики над. на довгостроковій основі. Іпотека – вид застави нерухомого майна з метою отримання грошової позики. У випадку несплати позики закладена нерухомість продається, а з вирученої суми погашається заборгованість кредитору.
Суб'єкти іпотечного кредитування: кредитори, позичальники. Об'єкти іпотечного кредитування: житлові будинки, квартири, виробничі будинки, споруди, земельні ділянки, магазини тощо.
Розмір іпотечного кредиту визначається у вигляді часткової вартості об'єкта іпотеки. ця обставина дозволяє навіть отримати під заставу одного й того самого нерухомого майна додаткові іпотечні позики.
Основні документи, що використовуються при оформленні іпотечного кредиту: 1) іпотечне зобов'язання – видається позичальником кредиторові на підтвердження його переважного права на задоволення грошових претензій з вартістю заставленого майна; 2) закладний лист – довгостроковий цінний папір, що випускається іпотечними банками під заставу землі, будівель, він забезпечує дохід у формі відсотків.
Особливості оформлення іпотечного кредиту: відносини оформляються договором іпотеки; предмет іпотеки залишається у заставодавця або третьої особи; договір іпотеки повинен бути нотаріально засвідчений; нотаріальна контора накладає заборону на відчуження предмета застави; заставне майно повинне бути застрахованим за рахунок заставодавця; страхова оцінка майна повинна бути не менша суми кредиту з урахуванням процентів; у разі загибелі предмета іпотеки заставодавець повинен виконати свої зобов'язання; у разі погашення позичальником у встановлені строки кредиту комерційний банку звертається до арбітражного суду для звернення стягнення на заставлене майно; після прийняття судом позитивного рішення стосовно передачі заставодавцем майна банку на підставі акта передачі майна за оціночною вартістю оприбутковує його на позабалансовому рахунку, а потім вживає заходи щодо його реалізації.
Угода про іпотеку підлягає державній реєстрації. Вона здійснюється на підставі заяви заставодержателя з додатком до неї заставної. Відомості про державну реєстрацію іпотеки вносяться в заставну. Реєстраційний запис про іпотеку погашається за заявою держателя заставної або за рішенням суду про припинення іпотеки. Заставодержатель має право передати свої права стосовно заставної іншій особі. відступлення прав за заставною здійснюється заставодержателем шляхом передаточного надпису на заставній на користь нового заставодержателя, який повинен бути нотаріально засвідченим.
Про відступлення прав за заставною заставодержатель повинен в письмовій формі повідомити боржника за кредитним договором, який забезпечений іпотекою, на підставі чого він стає зобовязаним виконувати свій договір перед новим заставодержателем.
Заставодавець за згодою заставодержателя має право передати предмет іпотеки іншій особі у власність або господарське користування. У цьому разі іпотека зберігає свою силу, тільки зобовязання за договором іпотеки переходять до особи, яка придбала предмет іпотеки. зпдоволення вимог заставодержателя з вартості заставного майна у разі невиконання заставодавцем забезпеченого іпотекою зобовязання здйснюється за рішенням суду. Особливо це стосується тих випадків, коли обєктом іпотеки є підприємство вцілому, житловий будинок, квартира.
Звернення стягнення на предмет іпотеки здійснюється шляхом продажу заставного майна з публічних торгів, що проводяться спеціалізованими організаціями. Вибір організації, якій доручається продаж з публічних торгів предмета іпотеки, здійснюється судовим виконавцем. він встановлює і строки проведення торгів.
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 266; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!