Небанковские кредитно-финансовые организации
Современные денежно-кредитные отношения немыслимы бездеятельности специальных финансово-кредитных учреждений.
Специальные(небанковские) финансово-кредитные учреждения (организации) – юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операциии виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности банковские операции.
Банковским кодексом Республики Беларусь дается следующее определение: небанковская кредитно-финансовая организация – это коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь, имеет право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, кроме совокупности операций, исключительное право осуществлять которые принадлежит банкам. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком [5, с. 143].
Деятельность специальных (небанковских) кредитно-финансовых учреждений концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента денежно-финансового рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре (например, ломбардных или факторинговых). Поэтому специальные кредитно-финансовые организации отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одной-двух операций (услуг).
|
|
|
Для специальных кредитно-финансовых организаций характерна двойная подчиненность:
Будучи связанные с осуществление кредитно-расчетных операций специальные кредитно-финансовые организации вынуждены руководствоваться соответствующими нормативными документами центрального банка;
Специализируясь на каких-либо финансовых, страховыхинвестиционных или других операциях, специальные кредитно-финансовые организации попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.
К специальным кредитно-финансовым организациям можно отнести:
- лизинговые фирмы (компании);
- факторинговые фирмы (компании);
- ломбарды;
- кредитные товарищества, общества, союзы;
- общества взаимного кредита;
- страховые общества;
- инвестиционные фонды (компании);
- пенсионные фонды;
- финансовые компании;
- расчетные (клиринговые) центры и др.
Особую разновидностью специальных кредитно-финансовых организаций являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из важнейших и старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделенияаккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции почтово-сберегательных учреждений, характерные для банков, все больше стираются грани между положением банковского законодательстваи областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредитными учреждениями.
|
|
|
Сберегательные банки в мировой кредитной системе занимают особое место. Они создавались в большинстве стран по инициативе государства или частных лиц для привлечениямелких сбережений и использования их в общих интересах (помощь государству, органам местного самоуправления), не преследуя при этом цели извлечения прибыли. В настоящее время сберегательные банки имеют особый юридический статус, а их деятельность их льготы регулируются специальными нормативными актами, позволяющими населению брать долгосрочные кредиты на строительство жилья под низкий процент. Главной целью сбербанков является не получение прибыли, а оказание услуг государству и населению, причем во всех странах сберегательные кассы и сберегательные банки привлекают значительную долю всех вкладов населения (обычно от трети до половины) [13, с. 250].
|
|
|
Необходимо отметить, что в Республике Беларусь, рассмотренные виды специальных кредитно-финансовых организаций распространение не получили.
Отнесение к специальным кредитно-финансовым организациямломбардов, кредитных товариществ, обществ взаимного кредита обусловлено рядом обстоятельств.
Так, ломбарды представляют собой кредитные учреждения выдающие ссуды под залог движимого имущества. В зависимости от степени участия государства и частного капиталав деятельности ломбардов выделяются государственные ломбарды, коммунальные ломбарды, частные ломбарды, ломбарды смешанного типа (с участием частного и государственного капитала).
Ломбарды специализируются на потребительском кредите под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни (за исключением ценных бумаг). Ссуды выделяются в основном в краткосрочные(до 3 месяцев) в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Нарядус ссудами под залог практикуются также операции по хранению ценностей клиентом, а также продажа имущества на комиссионных началах.
|
|
|
Особенностью организации кредитных операций ломбардами являются отсутствие кредитного договора с клиентоми отсутствием залогового обязательства. При выдаче ссуды под залог клиент получает залоговый билет (или иной документ, удостоверяющий факт залога и выдачи ссуды), как правило, на предъявителя и имеющий регистрационный номерв журнале регистрации, где указываются реквизиты заемщика и основные условия сделки. По большинствукредитных сделок предусматривается льготный срок, по истечении которого заложенное имущество может быть продано.
В отличии от предыдущих видов специальных кредитно-финансовых организаций ломбарды в Республики Беларусь получили достаточно широкое распространение и, при этом наблюдается рост данного вида кредитно-финансовых учреждений. Однако, большинство из них являются государственными и не выполняют весь комплекс операций свойственных для ломбардов. Их деятельность, как правило, ограничивается организацией выдачи ссуд по залог драгоценных металлов и камней сроком до трех месяцев. Выдачей ссуд под залог движимого имущества, осуществляют в основном частные организации, но и они имеют значительно узкий перечень видов движимого имущества: дорогостоящая фото- и видеоаппаратура, цифровые фотоаппараты, мобильные телефоны, планшеты, ноутбуки. При этом, число организаций, работающих с таким видом залогового имущества, не велико, порядка 7% .
Кредитные товарищества, общества и союзы – это кредитные кооперативы, организуемые определенными группамичастных лиц или мелких кредитных учреждений.Кредитные союзы бывают двух основныхтипов:
1) организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного кредита;
2) в виде добровольных объединений самостоятельных кредитных товариществ, например,ссудосберегательных товариществ, обществ взаимного кредита, кооператоров и т.д.
Кредитные союзы или товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основными пассивными операциями являются привлечения вкладов и размещение займов. Основные активные операции – ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.
Общества взаимного кредита представляют особый вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к банкам, обслуживающиммалы и средний бизнес. Общество создается физическими лицами или субъектами малого предпринимательства, добровольно объединившихся на основе общности финансовых интересов. Цель общества взаимного кредита состоит в оказании услуг, направленных на улучшение социально-экономического положения его членов.
Наиболее разработанными и популярнымиу населения большинства стран финансовыми услугами общества взаимного кредита являются:
- сберегательные счета, включающие в себя простой сберегательный счет, срочный сберегательный счет, вклад до востребования, специальный счет для отдельных групп вкладчиков с целью получения последними налоговых льгот, например, по пенсионным счетам;
- кредиты, включающие в себя кредит без обеспечения или «кредит под подпись», кредит с обеспечением, возобновляемый кредит, коммерческий кредит.
В настоящее время существует ряд финансовых учреждений, которые на прямую не входят в состав кредитно-финансовых учреждений, но очень близки к последним. К ним относятся страховые учреждения.
Страхование является способом мобилизации средств частных лиц в дополнение к депозитному (заемному) и трастовому способам.Страховые компании собирают страховые взносы(премии) с честных лиц для того, чтобы возвратить им эти средства через некоторое время по наступлении определенных условий.
Страховые операции сами по себе прибыли не приносят, поскольку они получают от инвестированиявременно находящихся в их распоряжении взносов клиентов.
Финансовые компании образуются с целью содействия формированию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность по ценным бумагам, размещают денежные средствав ценные бумаги, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т.д. Иногда они занимаются кредитованием продажи в рассрочку потребительских товаров длительного пользования, а также операциями с недвижимостью.
Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными предприятиям или группой предприятий (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносынаемных работникови предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему лидо единовременную сумму, либо пожизненную сумму.
В Республике Беларусь данный фонд носит государственный характер. Его функции выполняет Фонд социальной защиты населения при Министерстве труда и социальной защиты Республики Беларусь. Фондом аккумулируется два вида пенсионных фондов: пенсионное страхование и профессионально-пенсионное страхование за работу в особых условиях.
Инвестиционные фонды специализируютсяна привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и последующим размещением этих денежных средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли.
Возникновению расчетно-кассовых центровсвязано с необходимостью осуществления комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Расчетно-кассовые центры проводят операции по открытию счетов (включая корреспондентские), осуществляют прием и зачисление на соответствующий счет денежные средства, производят различного рада платежи, дают консультации и т.д. [13, с. 257].
Данный вид кредитно-финансовых организаций в Республике Беларусь представлены в виде отделений (центов банковских услуг) крупных, как правило, государственных банков: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белгазпромбанк» и другие. Частный капитал в настоящее время в данных института не участвует.
Если рассматривать в целом положение небанковских (специальных) кредитно-финансовых организаций в Республике Беларусь, то можно отметить что данные организации, в настоящее время, не получили широкого распространения. Рядпредприятий, зарегистрированных как ООО или АО (лизинговые, финансовые, торговые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через банки), а права самостоятельного совершения банковских операций не имеют. Для получения такого права небанковская организация должна (наравне с банками) сформировать уставной капиталв размере 25 млн. евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности; на нее будет распространятьсятребованиясоблюдениярядаэкономическихнормативов [15, с. 306].
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 865; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!