Банковская система и небанковские кредитно-финансовые организации
Банковская система
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.
Кроме того, банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовыхопераций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального(за исключениемих небольшого числа) профиля.
Следовательно, банковскую систему можно определить следующим образом.
Так, Нешитой А С. Рассматривает банковскую систему как «совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой» [6, с. 313].
Колпина Л. Г. определяет банковскую систему как «совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующая в стране в определенный исторический период» [15, с. 306].
Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно-обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенная законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономку и являющихся ограничителемресурсного предложенияна рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли в вкладываемый капитал.
|
|
|
Помимо этого, банковская система должна иметь устойчивые контакты и связи между высшим, руководящим и низовыми звеньями. Для проведения мероприятий центрального банка служат его региональные учреждения, а при необходимости – специально назначенные и уполномоченные центральным банком институты. В целях повышения действенности и оперативности регулирующих мероприятий центрального банка практикуется деление банковскойи внебанковской систем на сектора, включающие аналогичные по функциональным признакам институты, например, сектор земельных банков, сектор потребительского кредита, сектор лизинговых компаний и т.д.
|
|
|
Основная цель подобного дробления состоит в установлении дифференцированных регулирующих процедур и правил в зависимости от специфики организации операций и деятельности институтов того или иного сектора.
Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы:
1) одноуровневая банковская система – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками. А также универсализацию операций банков и их функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.
В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениямопераций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственногоссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.
|
|
|
2) двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функций «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.
Коммерческие банки разделяются на универсальные и специализированные. Универсальные все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах отражено в приложении Г.
|
|
|
В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения подчинения между центральным банкомкак руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали – это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При таких отношения происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для коммерческих и специализированных банков, а также правительственных структур.
Существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование банковской деятельности приводит к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования [13, с. 249].
В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны – Национальный банк Республики Беларусь. Второй уровень – коммерческие банки.
Национальный банк Республики Беларусь является важнейшим звеном банковской системы и выполняет следующие функции:
- разработка и осуществление денежно-кредитной политики;
- эмиссия денег;
- эмиссия ценных бумаг Национального банка;
- регулирование денежного обращения и кредитных отношений;
- валютное регулирование;
- рефинансирование коммерческих банков;
- организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов и т.д.
Кроме того, Национальный банк осуществляет надзор и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правил совершения банковских операций, устанавливает экономические нормативы.
Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Это означает:
- утверждением Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений, дополнений, вносимых в него;
- назначение с согласия Совета Республики Национального Собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка и освобождение их от должности;
- определение Президентом Республики Беларусьаудиторской организации для проверки Национального банка;
- утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка и распределения прибыли.
Национальный банк и правительство Республики Беларусь взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной политики. Председатель Правления Национального банка – член правительства Республики Беларусь.
Однако Национальный банк не отвечает по обязательствам правительства, и. наоборот, за исключением случаев, предусмотренныхзаконодательством.
Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего времени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике:
- трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;
- трансформация сроков. Банки привлекают и размещают ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансирует интересы вкладчиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;
- трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов [15, с. 307].
Становление банковской системы предопределено историческими особенностями становления государства.Банковская реформа в Республике Беларусь началась в годы перестройки с реорганизации Государственного Банка СССР, из состава которого было выделено несколько государственных специализированных банков. Несколько позже возникли первые коммерческие банки. На рубеже 80-х - 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы, характерная для современной экономики.В начале 90-х годов в Республике Беларусь была сформирована стандартная, можно сказать, банковская двухуровневая система и начала она работать по общепринятым международным стандартам, то в последние годы значительно возросла регулирующая, контролирующая роль государства как в экономике в целом, так и в банковской сфере в частности. На становление банковской системы свой отпечаток и сохраняющееся в тот период такое явление, как множественность валютных курсов.В становлении банковской системы существенное значение сыграло принятие 14 декабря 1990 г. Закона Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности».
С 2000 года проводилась стабилизационная политика в банковской деятельности. Главным образом это коснулось законодательной базы. Развитие банковской системы предопределялось складывающейся макроэкономической ситуацией и проводимой Национальным банком совместно с Правительством денежно-кредитной политики.
Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функции. В странах с рыночной экономикой действуют целостные банковские системы с разделением функцийу взаимодействующих в ее составе отдельных банков: сберегательные банкиаккумулируют денежные средства, инвестиционные вкладывают капиталы в определенные сектора экономики.
В связи с имеющимисяпроблемами в банковской системе, в рамках кредитно-денежной системы Республики Беларусь, приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечениеего устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективныхсистем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.
В соответствии с действующим законодательствомкоммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектамкредитно-расчетные и другие банковские услуги. Крупнейшими банками по размеру уставного фонда являются бывшие государственные банки, основным акционером которых является Республика Беларусь:
ОАО «Белагропромбанк»
ОАО «БПС-Банк»
ОАО «АСБ «Беларусбанк»
ОАО «Белинвестбанк»
На территории Беларусь также действует ряд крупных банков, контрольный пакет акций которых принадлежит иностранным государствам.
Однако, несмотря на деятельность в Республике Беларусь как представительств иностранных банков, так и совместных банков, с контрольным пакетом акций, принадлежащих иностранным акционерам,не существует ни одного транснационального банка и даже егофилиала. Это связано с некоторыми особенностямиэкономического развития Республики Беларусь.
Необходимо также отметить, что сегодня Национальным банком проводится активная интеграция банковской системы Республики Беларусьс государствами таможенного союза, Евразийского экономического сообщества, а также другими государствами – участниками Содружества Независимых государств, а также продолжается взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком, Европейским банком реконструкции и развития, Международной финансовой корпорацией, зарубежнымицентральными(национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества.
Выход белорусских банков на международныйрынок за счет создания разветвленной и гибкой филиальной сети или установления корреспондентских отношений с зарубежнымибанкамипозволитпривлекать инвестиции в Беларусь.
Расширение спектра предоставляемых услуги их универсализацияпозволит белорусским банкампривлекать новых клиентов как в Беларуси, так и за рубежом.
Белорусские банки могут использовать богатый опыт деятельности транснациональных банков, особенно в условиях, когда Беларусь стремится интегрироваться в мировое хозяйство.
В этом направлении уже работаю некоторые белорусские банки. Так например,ОАО «АСБ Беларусбанк», действуя в данном направлении, имеет свои представительства в четырех странах: Россия, Польша, Германия и Китай.
Представительства банка за рубежом выполняют следующие функции:
- поддержание и развитие контактов с иностранными банками и финансовыми учреждениями, осуществляющими банковское обслуживание торговых операций между иностранными и белорусскими предприятиями;
- содействие и консультационная помощь предприятиям-экспортерам Республики Беларусь;
- организационная и информационная поддержка предприятий-импортеров Республики Беларусь по их проектам с иностранными предприятиями;
- мониторинг финансового и банковского рынков;
- анализ банковского законодательства, правовых норм, определяющих финансово-банковскую систему зарубежных стран;
- информирование иностранных предприятий о банковских инструментах, которые может предложить ОАО «АСБ Беларусбанк» (аккредитивы, инкассо, гарантии и другие формы расчетов с белорусскими предприятиями);
- установление и поддержание отношений с руководителями иностранных организаций и предприятий, заинтересованных в работе с белорусскими контрагентами;
- информирование иностранных организаций и предприятий о клиентах банка и их продукции, возможностях сотрудничества, а также о возможностях создания предприятий и работы на белорусском рынке.
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 406; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!