Меры по совершенствованию правового регулирования потребительского кредитования
Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене). В результате предоставления такой информации потребитель имел бы возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодное предложение.
Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».
В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон «О защите потребительского кредита», 1968 г.), Великобритании (Закон «О потребительском кредите», 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции, 1979 г.). Так, Закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.
|
|
|
В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).
В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:
1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;
2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.
|
|
|
В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[ и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council Brussels, 28/10/2004) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.
Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.
«В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией».
|
|
|
Применительно к Российской Федерации наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. № 93/13/EEC «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми» понимаются такие условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что «условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором».
|
|
|
16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере. В течение двух лет страны Евросоюза должны скорректировать свое национальное законодательство.
В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов федеральных законов «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Данные законопроекты должны решить основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.
Самое главное, по мнению автору, необходимо ограничить права банка- кредитора и увеличить права заемщика как слабой стороны в данных отношениях. В настоящее время многие банки руководствуются понятием «свободы договора», ссылаясь на ст. 421 ГК РФ. То есть условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.[31]Таким образом, банки навязывают дополнительные платные услуги, такие как страхование жизни и здоровья, открытие и ведение банковских счетов, взимают завышенные проценты и неустойки, не предоставляют прозрачной информации для заемщиков. Такая ситуация не является законной. Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т. д. Таким образом, в законопроекте о потребительском кредитовании необходимо прописать, что:
1.Заемщик вправе на отказ от дополнительных платных услуг, навязанных банком, как необходимое условие для получение кредита.
· поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым создается предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться в полном смысле слова услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ);
· предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика. В этой связи гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;
· поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заемщиком;
· поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично – правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику;
Таким образом, идущие в настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования. Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, отдается клиенту на подпись.
Неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно. В то же время, банки представляют такое заявление как оферту клиента – гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем, даже при первой приближении, исходя из буквального содержания самого заявления, очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.
2. заемщик вправе на отказ заемщика от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств;
3. заемщик имеет право на получение полной достоверной и прозрачной информации потенциальным заемщикам по банковским продуктам;
4. заемщик имеет право на понижение неустойки на просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности.
Наряду с правилами (общими условиями) кредитования, проект закона должен предусматривать общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора, а также следующие условия:
– о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
– о валюте потребительского кредита;
– о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
– о составе, размере платежей потребителя по потребительскому кредиту;
– о размере годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;
– положение о праве отказа от договора потребительского кредита
– информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита
– об обеспечении (при его наличии).
Законопроект наделяет потребителя следующими специальными правами:
– правом на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;
– правом на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подробно рассмотрев теоретические аспекты потребительском кредитования, можно сделать выводы о том, что существующие сегодня потребительские договоры образуют единую систему договорных связей, которая представляет собой совокупность гражданско-правовых договоров, имеющую в своей основе единство и взаимосвязь, обладающую внутренней ценностной структурой и направленную на достижение общей цели бытового характера.
Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.
Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками – с момента их возникновения и до прекращения. Увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы:
– повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы,
– защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора,
– предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения,
– создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредиты.
Представляется, что разработанный Минфином России проект федерального закона представляет собой сбалансированный правовой акт, направленный на регулирование основных проблем, возникающих при потребительском кредитовании. Кроме того, учитывая важность регулирования вопросов, связанных с осуществлением коллекторской и брокерской деятельности, отметим, что специфика осуществления этих видов предпринимательской деятельности обуславливает необходимость регулирования отдельными федеральными законами в целом (вне зависимости от вида кредитования), а не только применительно к потребительскому кредитованию.
Таким образом, подводя итоги рассмотрения проблем совершенствования правового регулирования потребительского кредитования, отметим следующее. Комплексное правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации в настоящее время отсутствует. Неурегулированность данной сферы экономических отношений влечет за собой как экономические издержки, проявляемые в замедлении развития рынка потребительского кредитования, так и напряженность в обществе, поскольку чревата социальными потрясениями ввиду широкого распространения потребительского кредитования и массового характера нарушений условий кредитных договоров.[
В связи с этим особое значение приобретает решение задачи устранения неурегулированности сферы финансовых услуг на потребительском рынке путем принятия законопроектов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации. В юридической литературе ведущими правоведами и представителями банковского сообщества высказывается единая позиция о необходимости скорейшего принятия законопроектов в целях устранения правовой неопределенности в регулировании отношений в сфере потребительского кредита и его важнейшей роли по защите прав заемщика и кредитора[. Поскольку в настоящее время институт потребительского кредита в России недостаточно развит по сравнению с развитыми западными странами, при совершенствовании национального законодательства в данной сфере, в том числе и в целях усиления привлекательности российского рынка для иностранных участников и инвесторов, необходимо использовать имеющийся положительный мировой опыт.
В то же время при дальнейшей работе над законодательными актами в сфере потребительского кредитования следует учитывать, что не все нормативные акты подвергаются качественному изменению, что создает затруднения при реализации норм законодательного акта, регулирующего потребительское кредитование. Так, одновременно не разрабатываются необходимые изменения в действующий Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и в проект Исполнительного кодекса Российской Федерации, а следовательно, не создаются механизмы исполнения будущих законодательных актов. Такое невнимание может иметь негативные последствия – на практике исполнение принятых законов о потребительском кредитовании будет существенно затруднено.
Таким образом, оптимальным вариантом совершенствования правового регулирования потребительского кредитования является принятие после некоторой доработки законопроекта «О потребительском кредитовании», в первую очередь в целях максимальной защиты прав и законных интересов потребителя – физического лица.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ИНФОРМАЦИИ
1. Нормативные акты
1.1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – 25 декабря;
1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 21.10.1994г. N51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301;
1.3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.;
1.4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. Ш95-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 1. – Ст. 410.;
1.5. Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009) «О Центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790;
1.6. Федеральный закон от 2.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492;
1.7. Федеральный закон от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1. – Ст. 44.;
1.8. Федеральный закон от 18.06.1995 г. N 108-ФЗ "О рекламе"// Собрание законодательства РФ. – 1995. – № 30. – Ст. 2864.;
1.9. Закон РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 3. – Ст. 410.;
1.10. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. – 2004. – № 28. – С. 19.;
1.11. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2004. – № 28. – С. 19.;
1.12. Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. – 2002. – № 74. – С. 14.;
1.13. Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 N2873-У «О размере процентных ставок по кредитам, обеспеченным активам или поручительствам» // Вестник Банка России. – 2002. – № 74. – С. 14.
1.14. Информационное письмо от Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. N146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 3. – С. 44.;
1.15. Информационное письмо от Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. N146 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»// Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 3. – С. 44.;
1.16. Решение Верховного суда от 1.07.1999 NГКПИ 99-484]// Вестник ВАС РФ. – 2006. – № 11. – С. 34.;
1.17. Определение кассационной комиссии ВС РФ от 17.08.99 NКАСС99-199// Вестник ВАС РФ. – 1999. – № 6. – С. 34.;
1.18. Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ от 8.10.98г. N13/14 // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 12. – С. 23.;
1.19. Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ от 1.07.1996г. N6/7 // Вестник ВАС РФ. – 1996. – № 6. – С. 41.;
1.20. Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ от 1.08.1996г. N6/8 // Вестник ВАС РФ. – 1996. – № 8. – С. 25.;
1.21. Судебная практика г.Улан-Удэ;
2. Книги, статьи
2.1. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей.- Предпринимательское право.2007.;
2.2. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. – М., Волтерс Клувер. 2005. – 438 с
2.3. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. – М., ЮрИнфоР. 2000. – 542 с.;
2.4. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 8.;
2.5. Боярская Е.Ю. Практика заключения кредитных договоров // Банковское кредитование. – 2007. – № 1. – С. 13.;
2.6. Буркова А. Заверения и гарантии по кредитным сделкам // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 16.;
2.7. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. – М., Статут. 2004. – 348 с.
2.8. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., Статут. 2005. – 326 с.
2.9. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. – М., Юристъ. 2002. – 248 с.
2.10. Гизатуллин Ф. Банк клиента не выдаст? Нормативное регулирование и понятие банковской тайны // Бизнес-адвокат. – 2006. – № 8. – С. 22.
2.11. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. – М., МЗ Пресс. 2003. – 402 с.
2.12. Горяинова И. Арест денежных средств, находящихся на банковском счете // Хозяйство и право. – 2006. – № 4. – С. 90
2.13. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 2006. – № 7. – С. 14.
2.14. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М., Статут. 2001. – 312 с.
2.15. Карпова Н.В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир – 2007. – № 1. – С. 19.
2.16. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита // Налоги. – 2007. – № 24. – С. 7.
2.17. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 22.
2.18. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. – СПб., Юридический Центр-Пресс. 2006. – 278 с.
2.19. Латковская Т.А. Правовые механизмы реализации денежно-кредитной политики как составляющей финансовой политики государства // Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.11.
2.20. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. – М., Статут. 2004. – 416 с.
2.21. Маковская А. А. Залог денег и ценных бумаг. – М., Статут. 2000. – 418 с.
2.22. Малахов П. П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. – 2005. – № 39. – С. 8.
2.23. Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд. [Текст], 1902. – М., Статут. 2003. – 698 с.
2.24. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации //Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.
2.25. Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. Учебное пособие. – СПб., Питер. 2006. – 136 с.
2.26. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие. – СПб., Питер. 2001. – 234 с.
2.27. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата // Бизнес-адвокат. – 2007. – № 3. – С. 8.
2.28. Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право. – 2003. – № 12. – С. 12.
2.29. Новоселова Л.А. Денежные средства в предпринимательской деятельности. – М., Юринформ. 2006. – 346 с.
2.30. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. - М.: Русская деловая литература, 2008. – 312 с.
2.31. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М., Статут. 2000. – 368 с.
2.32. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования// ЭЖ-Юрист. – 2006. – № 15. – С. 4.
2.33. Победоносцев К.П. Курс гражданского права: В трех томах. Том 3 / Под ред. Томсинова В.А. – М., Статут. 2003. – 674 с.
2.34. Почуйкин В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России. – М., Статут. 2005. – 296 с.
2.35. Садыков Р.Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 16.
2.36. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. – М., Статут. 2005. – 298 с.
2.37. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России – М.Юриспруденция. - 2010.- 232с.
2.38. Словарь-справочник по гражданскому законодательству / Под ред. Реймерса Н.Ф. – М., Мысль. 1996. – 672 с.
2.39. Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. – 2007. – № 2. – С. 22.
2.40. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. – М., Единство. 2002. – 562 с.
2.41. Тадеев А.А., Парыгина В.А. Банковское право (конспект лекций). – М., Приориздат. 2004. – 236 с.
2.42. Трофимов К.Т. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право. – 2007. – № 3. – С. 11.
2.43. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. – № 2. – С. 16.
2.44. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты). – М.2008.- 143с.
2.45. Щербинин С.С. Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им.Право и экономика.- 2008.- № 3.- С.14.
3. Авторефераты
3333Размещено н
3.1. Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: / Автореферат диссертации на соискание ученной степени к.ю.н.– Москва., 2008 – 34с.;
3.2. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования / Автореферат на соискание степени к.ю.н. – Саратов., 2000. – 36 с.;
3.3. Кушнир А.В. Договор банковского счета и роль органов внутренних дел в его исполнении / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. – СПб., 2003. –38 с.;
4. Электронные источники
4.1. www.dissercat.com
4.2. www.npravo.ru.
4.3. www.ks- rf.ru.
4.4. www.supco- urt.ru.
4.5. www.arbitr.ru
4.6. www.vsudrb.ru.
4.7. www.consultant.ru
[1] Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4.
[2] Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. N 10. С. 14.
[3] Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. 2007. N 12
[4] Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2009
[5] Официальный сайт "Российской газеты". Проект Федерального закона "О потребительском кредите": http://www.rg.ru/printable/2010/11/11/kredit-site-dok.html.
[6] Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: КНОРУС, 2009.
[7] Сарнаков И.В.. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство., 2010
[8] Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"
[9] Закон РФ "О защите прав потребителей" (закон о правах потребителя) от 07.02.1992 N 2300-1
[10] Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
[11] Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 496.
[12] Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств"
[13] Соломин С.К. О возможности исполнения кредитного обязательства третьему лицу // Закон. 2008. N 8. С. 166.
[14] Брагинский М.И., Витрянский В.В. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. N 7. С. 137 - 138.
[15] Брагинский М.И., Витрянский В.В. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. N 7. С. 137 - 138
[16] Учебник "Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2" (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации - Волтере Клувер, 2005 (издание второе, переработанное и дополненное).
[17] "Ненормальные" кредитные организации / Ефимова Л.Г., - С. 44-54//Закон. № 12 - М.: Известия, 2005
[18] О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.98 №54-П
[19] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 438 - 439; Шакирова P.P. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. N 7. С. 137 - 138
[20] Павлодский Е.А. Кредитные организации в России.Правовой аспект// Wolters Kluwer Russia, 2006.С. 145
Некоторые характеристики зарубежного законодательства о потребительском кредитовании. // А.А. Вишневский, Государственный Университет — Высшая Школа Экономики, профессор кафедры гражданского и предпринимательского права, к.ю.н., старший юрист Capital Legal Services International L.L.C. Методический журнал "Юридическая работа в кредитной организации" № 2/2005
[22] Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. 2005. № 39.
[23] Кредитный договор: Как избежать неоправданных потерь при предоставлении или получении кредитных средств / Н. Н. Захарова. – М.: Банковский Деловой Центр, 1996. – 121с.
[24] Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У
[25]Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14
[26] пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»
[27] Информационное письмо Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147
[28] Концепция развития российского законодательства/ Под ред. Хабриевой Т.Я. и Тихомирова Ю.А. М., 2010
[29]Постановление Президиума ВАС РФ № 17389/10 от 12.07.2011
[30] Гончаров А.А., Маслова А.В. Гражданское право (части общая и особенная): Курс лекций. М., 2010
[31] “Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. (Принята Государственной Думой Российской Федерации 21октября 1994г. Введен в действие с 1 января 1995г.) М., Издательская группа “ИНФРА-М – НОРМА”, 2004г.
Дата добавления: 2015-12-21; просмотров: 22; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!