Процент по банковским кредитам
Банковский процент это плата за пользование кредитованием, при этом возникают определенные отношения между субъектами, заемщиком и кредитором, которые выступают как плательщик и получатель процента. Процент обязательным атрибутом кредита не является, но он не функционирует вне кредитных отношений.
Банковский процент отображает отношение двух участников сделки кредитования и его содержание меняется в зависимости от рассматриваемого участника. Ссудный процент характеризует проценты, которые уплачиваются за привлечение кредита, а также проценты за предоставление кредита. При депозитной операции в качестве кредиторов выступают клиенты банка. Это организации, предприятия, учреждения, население, другие банки, а в качестве заемщика выступает банк.
Особенности банковского процента при кредитовании:
- кредит предполагает выдачу денежных средств заемщику и возврат их обратно кредитору, а уплата процента характеризует движение в одну сторону, то есть в сторону кредитора;
- право на владение суммой процента переходит от заемщика к кредитору, право собственности при кредите не уступается, кредит передается заемщику во временное пользование, а по истечении определенного срока осуществляется возврат к своей исходной точке;
- авансирование средств является характерной особенностью кредитования, а оплата процентов означает завершение кругооборота стоимости;
|
|
|
- на своей завершающей стадии кредитования происходит возвращение стоимости, то процент является движением приращения к ссуде.
Банковский процент бывает:
- ссудный (плата, получаемая банком (кредитором) за пользование ссудой от заемщика);
- депозитный (плата банков по депозитным операциям клиентов за хранение денежных средств на счетах);
- учетный (ставка, по которой коммерческим банкам выдает ссуду ЦБ) и дисконтный (это тот риск, который связан был с выдачей ссуды).
Банковский процент имеет три функции:
1. Перераспределительную – перераспределяет между субъектами хозяйствования часть доходов в пользу тех и других.
2. регулирования – уравновешивает соотношение спроса/предложения кредитования, сочетая рационально собственные и заемные средства.
3. сохранения ссудного фонда.
Размер банковского процента по депозитным операциям формируется под воздействием множества факторов: срока привлечения ресурсов, состояния спроса на депозит, вида депозита, условий рынка кредитных ресурсов (предложения, наличие, ставки рефинансирования ЦБ, размер процента по кредитам банка, учетного процента); уровня ставок налогов на прибыль банка; степени надежности клиента; характера клиента (предприниматели, предприятия, граждане и пр); размера привлекаемых ресурсов, уровня инфляции, затрат банка и прочих факторов.
|
|
|
Для ссудных процентов характерно следующее. Платежи выступают главным образом в виде денежных платежей. Уровень ссудного процента зависит от конкретных условий сделки, как по размещению, так и по привлечению денежных средств, и определяется как микроэкономическими факторами, так и макроэкономическими факторами (степенью доходности в других сегментах финансового рынка, соотношением спроса и предложения денежных средств, процентной политикой центрального банка, инфляцией, налогообложения и др.). Порядок взимания и начисления банковского процента определяется договором сторон. Источники уплаты процентов по кредиту различаются в зависимости от характера операций.
Национальная процентная политика в любых условиях должна сдерживать инфляцию, благоприятствовать росту экономики, обеспечивать стабильность национальной валюты и выборочную политику процентных ставок.
62.Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств.[1] Обычно под ставкой рефинансирования подразумевают ставку кредитования на одну ночь («овернайт», предоставляется кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), размер которой наибольший по сравнению с установленными ставками кредитования на другие сроки.
|
|
|
Ставка рефинансирования в других странах
В 2001—2006 гг. центробанк Японии проводил политику нулевой учетной ставки[16]. Сейчас Япония снизила ставку с 0,15 % годовых до 0,1 %.
США в связи с кризисом снизили ставку с 6,5 % годовых до 0-0,25 % (март 2009 года).[17].
Нацбанк Белоруссии с 11 ноября 2011 г. установил ставку рефинансирования 40 % годовых.[18]. С 12 декабря 2011 г. ставка рефинансирования установлена в размере 45 % годовых[19] В Беларуси 18 июля 2012 года ставка рефинансирования Нацбанка снижается до 31%[20]
63 Понятие рынка ссудных капиталов. Источники формирования ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, отдаваемый в ссуду, приносящий доход в форме ссудного процента. Рынок ссудных капиталов представляет собой сферу экономики, где происходит движение или, иначе говоря, перемещение свободных денежных капиталов от кредиторов к заемщикам в любых формах.
|
|
|
Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется двумя основными признаками: временным и институциональным.
По временному признаку различают денежный рынок и рынок капиталов.
По институциональному признаку современный рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев: кредитной системы и рынка ценных бумаг, который разделяется на первичный рынок, биржевой (вторичный) рынок, а также внебиржевой рынок.
Основные источники образования ссудного капитала:
1) денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала (амортизационные отчисления; часть выручки от реализации продукции, предназначенная на выплату зарплаты, приобретение сырья; часть прибыли, предназначенная на расширение основного капитала);
2) денежные средства населения, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения;
3) временно свободные денежные средства государства (превышение доходов над расходами).
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 21; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!