Страховой рынок России, субъекты страхового рынка.
Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Участниками страховых отношений являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;
9) специализированные депозитарии.
Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности— осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования.
|
|
|
Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплачивать страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.
Застрахованный – лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.
Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. Если выгодоприобретатель не указан, то им являются физические лица – наследники застрахованного лица.
Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.
Субъекты страхового дела обязаны:
1) соблюдать требования страхового законодательства;
2) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);
|
|
|
3) исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;
4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;
5) представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и представительствах, расположенных вне места нахождения субъекта страхового дела, с указанием их адресов (мест нахождения), а также копии документов, подтверждающих полномочия их руководителей.
В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела орган страхового надзора в установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.
|
|
|
Мониторинг деятельности субъектов страхового дела осуществляется органом страхового надзора на принципах независимости, объективности, применения единых правил установления требований к субъектам страхового дела, комплексности, оперативности и обоснованности оценки их деятельности.
Страховщик может заключать договоры страхования, как путем прямых продаж, так и через страховых посредников.
Страховой посредник - это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.
Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача - способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховой агент — физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какой-то одной страховой компании. В США, как правило, каждый агент представляет несколько страховых компаний. Такие посредники называются независимыми страховыми агентами, в отличие от представляющих одну страховую компанию так называемых связанных агентов. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждым страховщиком отдельный агентский договор.
|
|
|
Страховой брокер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).
Для приобретения статуса страхового брокера в России необходимо наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договоров не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантировать ответственность страхового брокера является полис по страхованию профессиональной ответственности.
Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, которое выплачивается из премии, предназначенной страховщику. Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложенных страховщиками. Страховые брокеры могут помочь клиенту сформулировать задачи для страховых компаний и разработать индивидуальный страховой продукт, после чего страховой брокер должен найти страховые компании, которые могли бы заключить такой договор страхования на индивидуальных условиях. Кроме того, в задачи страхового брокера входит сопровождение клиента при наступлении страховых случаев. Именно в этой части страховые брокеры сильнее всего отличаются от агентов страховых компаний, в задачи которых входит исключительно продажа страхового продукта.
Все брокеры, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности в РФ, внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Число брокеров в реестре выросло с 20 (июнь 2007 года) до 162 (декабрь 2013 года), при этом максимальное их число доходило до 187 (март 2012 года).
Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.
Аварийный комиссар (от фр. commissaire d’avaries) или диспашер (в морском праве) — физическое или юридическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с инструкцией страховщика: проводит осмотр застрахованного имущества, устанавливает характер, причины и размер понесённого ущерба. По указанию страховщика он может заниматься реализацией повреждённого имущества, осуществлять розыск пропавшего груза, собирать информацию о местном страховом рынке.
В России широкое распространение различные службы аварийных комиссаров (так часто именуют также — не вполне корректно — компании по страховому техническому ассистансу) получили после введения ОСАГО в 2003 году. Среди самых старых и известных — ЛАТ, РАТ и Малакут-Ассистанс.
Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.
В функции аджастера входит расследование всех обстоятельств заявленного события для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для страховщика (страхователя), участие в урегулировании убытков с представителем противоположной стороны (соответственно страхователя или страховщика).
Аджастер может заниматься самостоятельной практикой, работать по найму в специализированной аджастерской фирме (так называемые Независимые аджастеры), либо состоять в штате страховой, брокерской или крупной коммерческой компании в качестве сотрудника отдела «управления рисками».
Аджастинг в России.
В России независимый аджастинг в полной мере получил распространение только в секторе страхования корпоративных имущественных интересов. В массовых видах страхования, а именно страхования имущества физических лиц, по-прежнему используется традиционная процедура урегулирования убытков сотрудниками страховых компаний и страховых брокеров. Однако, недостаточное доверие страхователей к результатам урегулирования убытков страховыми компаниями вызывает негативное отношение страхователя к институту страхования в целом, что тормозит развитие важнейшего экономического регулятора рынка. Поэтому некоторые функции аджастеров уже передаются сторонним экспертам (например, на рынке автомобильного страхования широко представлены независимые аварийные комиссары и оценщики, в функционал которых входит фиксация объёма и характера повреждений транспортного средства, оценка объёма и стоимости ремонтных воздействий, сбор документов, относящихся к страховому событию).
Для повышения объективности расследований, совершенствования стандартов урегулирования страховых претензий в России создана Национальная Ассоциация Страховых Аджастеров, которая разработала и утвердила Кодекс профессиональной этики аджастеров.
Сюрвейер (англ. surveyor) — термин в страховании, обозначающий инспектора или агента страховщика, осуществляющего осмотр имущества, принимаемого на страхование. Оценщик страхового общества.
По результатам работы сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Могут также существовать специальные сюрвейерские компании, выполняющие подряды на сюрвейерскую деятельность от страховых компаний.
Большой объём работ выполняют специальные сюрвейерские компании, проверяющие значительную часть сырьевых товаров международной торговли. Подобные компании на основании проведенных инспекций определяют количество и качество товара, пригодность транспортных средств к перевозке грузов. Как правило, эти инспекции требуются в месте перехода права собственности товара от продавца к покупателю. Но спектр оказываемых сюрвейерскими компаниями услуг, на самом деле, шире, например, на аутсорсинге некоторые сюрвейерские компании выполняют для некоторых металлургических и химических компаний функции ОТК, отслеживая качество продукта. В Российской Федерации сюрвейерская деятельность не подлежит лицензированию с 2006 года. В последнее время на рынке независимых инспекционных услуг появляются все больше российских компаний.
Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховые компании при заключении договоров обычно применяют разработанные или стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. При заключении договора страхования соглашение сторон должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
К основному договору может быть заключено дополнительное соглашение – аддендум.
В текст договора страхования включается также перечень исключений, т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Перечень общих исключений установлен законодательством РФ и включает:
1) воздействие ядерного взрыва;
2) радиации или радиоактивного заражения;
3) военные действия;
4) гражданская война, забастовки.
Кроме того (если договором не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.
Договор страхования прекращается в случаях:
– истечения срока действия;
– исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
– неуплаты страхователем страховых взносов;
– ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти - страхователя, являющегося физическим лицом;
– ликвидации страховщика и др.
Страховой договор может быть признан недействительным, если:
– договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
– договор заключен недееспособным гражданином, либо под влиянием обмана, насилия, угрозы и т.д.;
– страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
– вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса.
Права и обязанности сторон
В рамках заключенного договора страхования страховщик имеет право:
· участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
· проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования;
· отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
– сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
– не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае и осуществлял препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
– не предоставил документов, необходимых для определения размера ущерба;
– не принял меры по предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к страховому случаю.
В случае заключения договора страхования страховщик обязан:
· ознакомить страхователя с правилами страхования;
· в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, либо в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, перезаключить договор с учетом этих обстоятельств;
· при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае и произвести расчет ущерба;
· при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом;
· возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
· не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
Страхователь имеет право:
· заключать договор страхования в пользу третьих лиц;
· изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности;
· при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат;
· досрочно расторгать договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхователь обязан:
· своевременно вносить страховые взносы;
· при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;
· в период действия договора страхования соблюдать обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
· уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
· предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе;
· сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией .
Дата добавления: 2020-11-23; просмотров: 227; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!