Принципы банковского кредитования Основные этапы кредитного процесса
Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, целенаправленность дифференцированность, обеспеченность.
Принцип возвратности – необходимо вернуть полученный кредит, поскольку деньги были отданы должнику на условиях временного отчуждения.
Принцип срочности – означает, что кредит должен быть возвращен в заранее оговоренные сроки.
Принцип платности означает, что кредит обычно предоставляется на платной основе – за процент.
Принцип целенаправленности означает, что кредит предоставляется не вообще, а под определенные экономические цели (проекты, потребности) должника. Этот принцип помогает кредитору иметь гарантию того, что кредит ему будет возвращен.
Принцип дифференцированности предполагает, что условия и размеры кредитования могут различаться по видам должников, направлениям кредитования, по срокам кредитов и т.п.
Принцип обеспеченности означает, что, давая деньги в долг, кредитор всегда должен, насколько это возможно, гарантировать возврат предоставленного кредита.
Основные этапы кредитного процесса.
Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом. Пять основных этапов:
1) рассмотрение заявки на получение кредита – включает подачу заявления на кредит на бланке предприятия и набор документов, состоящий из балансов потенциального заемщика с формой 2 на 2-3 последние отчетные даты; расшифровки оборотов по всем счетам предприятия за последние 6-12 мес.; документы на предполагаемое обеспечение; технико-экономическое обоснование кредита; уставные учредительные и регистрационные документы, сведения о собственниках и руководителях и т.п.
|
|
|
2) анализ и оценка кредитоспособности заемщика или его способности погасить ссуду и %-ы за пользование договором. Следует различать платеже- (текущие платежи) и кредито- (платежи в будущем) способность заемщика.
В мировой и отечественной практике используют 3 основных способа оценки кредитоспособности:
а) способ финансовых коэффициентов, когда анализируются такие показатели деятельности предприятия, как коэффициенты ликвидности, оборачиваемости, рентабельности, покрытия заемных средств собственными и т.д.
б) анализ денежных потоков – сопоставление денежных притоков и оттоков предприятия в период срока кредита. При этом приток ценных бумаг выше оттока.
в) оценка делового риска заемщика.
Как правило, все 3 способа применяются одновременно и в данной работе участвуют 3 основных службы банка: кредитная, юридическая, безопасности.
Если все они дают положительное заключение, то вопрос для решения выносится на рассмотрение кредитного комитета банка.
|
|
|
3) оформление кредитного договора, договоров обеспечения и прочих документов.
4) выдача ссуды.
5) кредитный мониторинг и гашение ссуды – контроль банком использования и погашения кредита, а так же отслеживание текущего финансового состояния и деятельности заемщика.
Ссудный капитал: сущность, источники, особенности
Ссудный кап-л – ден капитал отдаваемый в ссуду и приносящий доход в форме ссудного %. Источники образования: 1.Ден капиталы временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала:
- амортизац. Отчисления;
- часть выручки от реализации продукции, предназначенная на выплату з/п и приобретения сырья
- часть прибыли на расширение основного кап-ла
2.Ден. ср-ва населения в виде вкладов в кредитные учреждения
3.Временно свободные ден ср-ва гос-ва (превышение доходов над расходами)
Ссудный кап-л имеет особую форму движения. В отличие от кругооборота промыш кап-ла (Д-Т-Произв-Т-Д) и (Д-Т-Д). Движение ссудного кап-ла сводится к формуле (Д-Д*), чтобы по истечению опред срока они были возвращены собственнику с приростом – с %.
Режим валютного курса: понятие, виды, эволюция в РФ
Режим валютного курса – это порядок установления курсовых соотношений между валютами.
|
|
|
1. Фиксированный – ЦБ или Правит-во устанавливают курс национальной валюты на определенном уровне по отношению к валюте к-л страны (он остается неизменным в течении какого-то продолжительного времени, т.е. не зависит от спроса и предложения на валюту).
2. Плавающий или колеблющийся курс – валютный курс устанавливается рынком (коммерч. банками в рез-те биржевых торгов), он относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту. ЦБ тем не менее может регулировать вал. курс с помощью валютных интервенций – покупка или продажа ЦБанком валют на вал. рынке.
3. Промежуточные между (1) и (2):
3.1. Скользящей фиксации – ЦБ ежедневно устанавливает вал. курс исходя из определенных показателей: Ур. инфляции, состояния платежного баланса, изменения величины официальных золотовалютных резервов и т.п.
3.2. Валютный коридор – ЦБ устанавливает верхний и нижний пределы колебания вал. курса.
3.3. совместное или коллективное плавание валют – курсы валют стран – членов валютной группировки поддерживаются по отношению друг к другу в пределах валютного коридора и совместно плавают вокруг валют,не входящих в группировку.
|
|
|
С 1992-нач.95 – в России был режим плавающего валютного курса
С нач. 95- 98 – режим вал. коридора
С авг. 98 – наст. вр. – режим управляемого плавающего вал. курса (в основном покупаем)
31 Специализир банки: понятие, харак × ка их видов
Специализиров. банки - частные и гос. кредит. институты с особыми задачами, выполняющие ряд ф-ций по стимулированию опред. сфер нац. эк-ки. Одн. из целей Стратегии развития банк. сектора РФ явл-ся создание таких банк. институтов с особыми задачами, связанными с реализацией нац. интересов. Специализиров. банки по критериям специализации м/о разделить на группы: 1. функционал. спец-ция – инновационные, инвестицион., сберегат., ипотеч., учетные, депозит., клиринговые; 2. отраслевая спец-ция - сельскохоз., соц. развития, строит., трастовые, энергетич., внешнеторговые; 3. клиентная спец-ция – потребит. кредита, биржевые, коммунальные, кооперативные, страховые; 4. территориальная спец-уция – регион., межрегион., м/ународ. Наиболее ярко выражена функцион. спец-ция, т.к.она влияет на хар-р деят-ти банка, опред-ет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой. Важн. и наиболее распростр. из них явл-ся и ипотеч. банк. Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами ипотеч. банков явл-ся собств. накопления и ипотеч. облигации. Ипотеч. облигации – долгосроч. цен. бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый %.Ипотеч. кредит – долгосроч. ссуды, выдаваемые под залог недвижимости, земли. % ставки по ипотеч. ссудам дифференцируются в зависимости от финанс. положения заемщиков. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая явл-ся обеспечением кредита. Ипотеч. кредит подвергается гос. регулиров., что включает обеспечение ликвидности ипотеч. банков, обязат. хранение опред части привлеченных ими ср-в в ЦБ, контроль за V кредит. операций и эмиссией цен. бумаг и др. мероприятия. После 1917 г. ипотеч. банки в России были ликвидированы. В 1992 г. в Рос. создан инвестиц. земельный банк.
Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 185; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!