Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики.
Кредитные учреждения сформировались вначале в торговых городах Генуе и Венеции XIV и XV вв.
Наименование «банк» берет начало от итальянского «banco», означающего «стол». Эти банко-столы водружались в местах, где осуществлялась торговля, которая производилась при помощи монет, чеканившихся странами, городами и даже отдельными гражданами. Единообразная система монет отсутствовала. Имелись монеты разнообразной формы, достоинства, веса, иногда ниже номинальной стоимости, которая была обозначена на них. В этой связи были необходимы специалисты, которые разбирались бы в разнообразии монет, могли бы их оценить и обменять. Специалисты-менялы, а затем уже банкиры стали непременными участниками торговых сделок, а их банко-столы приобрели все большее распространение.
Менялы с их столами наблюдались и в Древней Греции, и в Риме. Первые кредитные организации образовались на базе меняльного бизнеса.
Упоминания о первых конкретных ссудных сделках относятся к VI в. до н. э. В Древнем Вавилоне имела место вкладная сделка: привлечение депозитов и выплата по ним процентов. Эти же сделки в 4 веке до н. э.использовались в Древней Греции. Вместе с привлечением депозитов в Греции за плату осуществлялся обмен денег.
Первые банкиры пришли к выводу, что аккумулированные мощные денежные средства не используются, в то время как от них можно было бы получать доходы, отдавая деньги во временное пользование. Так появились кредитные операции за счет привлеченных ресурсов. Залогом при этом были, как правило, суда и товары, а в некоторых случаях строения, драгоценности, рабы. Выдача кредита осуществлялась с получением высоких процентов, ставка которых достигала 36% годовых.
|
|
|
Вместе со ссудными сделками первых кредитных организаций развивались и безналичные расчеты по обслуживанию вкладчиков, которые происходили с помощью переноса записи о деньгах с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в кредитной организации имел свою таблицу со своим именем. Услуги, предлагаемые кредитной организацией, привлекали внимание предпринимателей, клиентура увеличивалась.
В XVI-XVII вв. торговые ассоциации ряда городов Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга образовали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами. Кредитные организации осуществляли расчеты в специальных денежных единицах, соизмеримых с определенным весом драгоценных металлов. Свободные денежные ресурсы жиробанки выдавали в кредит государству, городам и привилегированным внешнеторговым предприятиям.
Из вышесказанного видно, что банковское дело — специфический тип предпринимательской деятельности, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных капиталов.
|
|
|
Банк — специфический институт предпринимательской деятельности, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных капиталов.
Дадим более полное определение банка.
Банк—это кредитное учреждение, которое владеет исключительным правом проводить в совокупности следующие банковские операции: 1) аккумуляция денежных средств предприятий и населения; 2) размещение указанных ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3) открытие, ведение счетов, организация платежей и расчетов.
Сущность банков отражают их функции: 1. аккумуляция денежных доходов и сбережений и трансформация их в капитал; 2. посредничество в кредитовании между денежными и производственными капиталистами; 3. посредничество в платежах и расчетах; 4. образование кредитных инструментов обращения; 5. управление денежным обращением.
Кредитные организации принадлежат к особой группе агентов экономики, именуемых финансовыми посредниками. Они аккумулируют капиталы, сбережения граждан и другие денежные ресурсы, временно высвободившиеся в обороте, и ссужают их во временное пользование другим хозяйствующим субъектам, которым требуются дополнительные средства. Следовательно, финансовые посредники играют значительную экономическую роль, обеспечивая экономику межнациональным и межотраслевым перераспределением денежного капитала.
|
|
|
Банковский маркетинг.
В работе кредитной организации маркетинг начал широко использоваться с 1970-х гг., что объясняется универсализацией банковской деятельности, усилением конкуренции, появлением конкурентов в лице страховых, трастовых компаний, пенсионных фондов и других, оттоком вкладов из банков на рынки ценных бумаг. Это заставило начать тщательное исследование рынка кредитных услуг, осваивать их новые виды и бороться за клиентуру, т.е. использовать концепцию и инструменты маркетинга, давно применяемые в индустрии и торговле.
Сначала использовались некоторые составляющие маркетинга — изучение спроса, реклама, а в 1980-е гг. началось комплексное применение маркетинга в повседневной работе банков.
Банковский маркетинг — работа по изучению рынка и продвижению на нем банковских услуг, деятельность по исследованию и удовлетворению потребностей клиентов.
|
|
|
В крупных кредитных институтах созданы службы маркетинга и связей с клиентурой, которые обеспечивают установление связей с новой клиентурой, способствуют развитию деловых контактов с клиентурой, проводят аналитические исследования по возможности внедрения новых видов сделок и услуг, изучают конъюнктуру кредитного рынка, проводят организационную и консультативную работу с клиентами.
Маркетинговая работа банков на кредитном рынке проводится одно временно в двух направлениях — аккумуляции свободных денег граждан и хозяйствующих субъектов и организации размещения этих ресурсов. Следует учитывать тесную связь этих операций, т.к. одни и те же клиенты часто являются как вкладчиками, так и покупателями активных кредитных услуг, а также, особенно в России, и акционерами (пайщиками) кредитного института.
Работа маркетинговых подразделений кредитного института включает оценку кредитного рынка, подготовку информации и рекомендаций для руководителей кредитной организации для принятия соответствующих управленческих решений, подготовку плана маркетинга по продвижению на рынке банковских услуг и др.
Итоги продвижения продуктов кредитной организации на рынке и эффективность работы по привлечению клиентов будут определяться следующими факторами: 1. ценой на банковские продукты — процентной ставкой по вкладами ссудам; 2. ценами на другие типы банковских услуг; 3. курсом приобретения (реализации) инвалюты; 4. уровнем и качеством обслуживания — отношением к клиенту, скоростью обслуживания, предоставлением дополнительных услуг и др.; 5. обеспечением новыми типами банковских продуктов или их новым качеством, например возможностью использования процентов по срочному депозиту, т.е. преимуществами по сравнению с конкурентами.
Важны репутация и имидж кредитной организации, внешний вид и внутренняя отделка его зданий, местонахождение филиалов, пунктов обмена валюты и др.
Решение по перечисленным проблемам принимает руководство кредитной организацией, а обязанности персонала, отвечающего за маркетинг, сводятся к сбору и оценке соответствующей информации, подготовке данных и рекомендаций для руководства банка по различным направлениям функционирования и проведению мероприятий по поощрению продаж банковских продуктов своими специфическими инструментами.
Банковский маркетинг взаимодействует со всеми операциями кредитной организации и ее управлением, включая управление сделками и сотрудниками.
Работа персонала кредитной организации должна ориентироваться на концепцию маркетинга — на определение и максимальное удовлетворение всех потребностей клиентов.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 316; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!