Банковский процент: механизм расчета

Платность кредита означает, что предприятие-заемщик обязательно должно внести банку проценты за пользование кредитом.

Банковский процент – это цена кредита. Этот принцип необходим. Он призван оказывать стимулирующее воздействие на предприятие.

Реализация данного принципа происходит через механизм банковского процента. Важным является вопрос, какие факторы учитываются при установлении платы за кредит.

При установлении коммерческими банками банковского процента учитываются следующие факторы: 1. ставка процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ; 2. срок, на который берется кредит; 3. спрос на кредит (здесь зависимость прямая: чем больше спрос, тем выше процент); 4. ситуация с денежным обращением в стране (чем больше уровень инфляции, тем дороже плата за кредит); 5. сравнение с другими банками на данной территории (анализ); 6. дифференцированность подхода к клиенту; 7. средняя процентная ставка, которая выплачивается по депозитам клиента; 8. процентная ставка по межбанковскому кредиту; 9. структура кредитных ресурсов банка.

Следует учитывать, что каждая кредитно-финансовая организация рассчитывает среднюю норму процента по выдаваемым ссудам с учетов необходимости покрытия свих затрат.

Затраты банка складываются из следующих основных элементов:

1. расходы по формированию ресурсов: 1) плата за привлекаемые депозиты (срочные и «до востребования»); 2) процент по ресурсам Центрального банка; 3) процент по межбанковским ссудам; 4) процент по выпущенным векселям и т.д.

2. расходы по обеспечению функционирования банка: 1) расходы на аренду транспорта для перевозки ценностей и банковских документов; 2) расходы по изготовлению, приобретению и пересылке бланков, магнитных лент и т.д.; 3) расходы на оплату услуг вычислительного центра; 4) почтовые и телеграфные расходы; 5) амортизационные отчисления; 6) расходы на оплату труда работников кредитного учреждения; 7) расходы по содержанию и ремонту зданий и др.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке банки учитывают: 1. уровень базовой процентной ставки (определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций), устанавливаемый на определенный период для наиболее кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам; 2. надбавку за риск с учетом условий каждой отдельной сделки.

(Из лекции) Процентные доходы по кредитам различают по видам ставок: 1. простая; 2. сложная.

При использовании простой ставки наращение идет по арифметической прогрессии (сумма возврата равна первоначальной сумме + i (% ставка) S=P+i).

Сложная ставка – увеличение по геометрической прогрессии. S=P*(1+in), n – количество периодов, за которые это происходит.

Ссудный процент выполняет функцию стимулирования.

Если кредит выдается на небольшой срок и за это время, предположительно, ничего не измениться, то ссудный процент рассчитывается более простым способом:

P*i*t

S = ---------------------, где t – срок, на который предоставлен кредит, Т – годовая база.

Ссудный процент дает прибыль только тогда, когда ставка чуть больше инфляции.

Ставка по кредиту, которую заявляет коммерческий банк – это процентная ставка, превышающая ставку рефинансирования не более чем на 3 пункта.

Ставка рефинансирования – это тот уровень дохода по банковским операциям, который имеет Центральный банк, если он кредитует коммерческие банки.

Кредитная система: понятие и принципы организации.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система помимо ЦБ и коммерческих банков включает в себя: небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные организации (специализированные кредитно-финансовые институты) - это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные установленные законодательством банковские операции.

Различают 2 понятия кредитной системы: 1.совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма); 2. совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).

Структурно кредитную систему можно представить следующим образом: 1. Центральный банк; 2. банковский сектор: 1) коммерческие банки; 2) сберегательные банки; 3) инвестиционные банки; 4) ипотечные банки; 3. парабанковский сектор: 1) инвестиционные компании; 2) страховые компании; 3) финансовые компании; 4) негосударственные пенсионные фонды; 5) благотворительные фонды; 6) ссудно-сберегательные ассоциации; 7) кредитные союзы.

Данная структура является типичной для большинства развитых стран. Но по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга.

В России во главе кредитной системы стоит Центральный Банк РФ (Банк России). Целями деятельности Банка России являются: 1. защита и обеспечение устойчивости рубля; 2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специальною разрешения (лицензии) Центральною банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своею имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц,

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства на территории которой он зарегистрирован.

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 154; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 6 7 8 9 101112 13 14 15 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!