ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в пункте 1 статьи 929 ГК РФ, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из пункта 2 статьи 929 ГК РФ, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества 2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3)риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
|
|
|
Таким образом, для трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый указанным выше определением договора имущественного страхования.
Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (статья 960 ГК).
Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (статья 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами статьи 959 ГК РФ.
|
|
|
Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
|
|
|
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (статья 949 ГК) и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.
Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страхователь вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости, и вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.
|
|
|
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 60 процентов действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60 процентов причиненных убытков.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (пункт 3 статьи 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (пункт 2 статьи 930 ГК).
Как уже было указано, в соответствии с пунктом 2 статьи 947 ГК РФ, при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.
Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные статьей 951 ГК РФ. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает, страховую стоимость договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (пункт 1 статьи 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако, при внесении премии в рассрочку, еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (пункт 2 статьи 951 ГК).
Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (пункт 3 статьи 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах, которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией остающейся за страховщиком
Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разным страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
Как уже было отмечено выше, одной из разновидностей имущественного страхования является страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы также подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является разновидностью повреждения имущества.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Что касается договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то в данном случае применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года.
Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.
Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).
По своей природе они являются нематериальной субстанцией. Однако, нет сомнения в том, что с возможным нарушением исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут, и должны заключаться. В данном случае, очевидно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Очевидно, в данном случае необходимо принятие соответствующего постановление пленума Верховного суда РФ, которое может внести ясность в этот вопрос, но оно в настоящее время отсутствует. Обычно на практике речь идет о страховании на случай установления неправомерного использования результатов интеллектуальной деятельности, исключительное право на которые принадлежит правообладателю, неуправомоченными лицами.
Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (статья 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.
Такая тенденция связана, в том числе и с неопределенностью самого понятия "деловая репутация", в связи с чем, суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд, для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность.[6]
Законом (пункт 2 статьи 152 ГК) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.
Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она - атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.
Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
Страхование жилых помещений
Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно статьи 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.
Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, например нанимателем, арендатором жилого дома, квартиры, комнаты, в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.
Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в ЖК РФ. Жилищный кодекс РФ (пункт 2 статьи 15) определяет жилое помещение как изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).
Таким образом, жилым помещением может быть лишь изолированное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания (квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома). Соответственно, не являются жилыми помещениями подсобные помещения (кухня, коридор и т.п.). Статья 16 ЖК РФ выделяет следующие разновидности жилых помещений:
1) жилой дом, часть жилого дома;
2) квартира, часть квартиры;
3) комната.
На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений:
признанные в установленном порядке аварийными;
расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;
на которые обращено взыскание по обязательствам;
подлежащие конфискации;
в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.
Договоры страхования жилых помещений обычно включает ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие:
умышленные действий страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;
использования жилых помещений не по назначению
Несоблюдения установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.
Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно и размер страховых премий может быть увеличен.
В соответствии со сложившейся практикой перед заключением договора страхования потенциальному страхователю вручается так называемый опросник, в котором его просят сообщить страховщику все известные ему сведения имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Имеются в виду те обстоятельства, которые неизвестны и не должны были быть известны страховщику. Согласно статьи 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. К числу таких недостатков относятся недостатки, связанные с проектированием дома, неудачно проведенным капитальным ремонтом и т.д.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 100; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!