Общая характеристика договора страхования
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ стр. 3
1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
1.1. Общая характеристика договора страхования стр. 5
1.2. Форма договора страхования стр. 8
1.3. Предмет и содержание договора страхования стр. 11
1.4. Права и обязанности сторон по договору страхования стр. 14
1.5. Прекращения договора страхования стр. 23
2. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страхование риска утраты (гибели), недостачи или
повреждения определенного имущества стр. 26
2.2. Страхование жилых помещений стр. 34
2.3. Страхование ипотечных кредитов стр. 37
3. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ стр. 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ стр. 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ стр. 47
ПРИЛОЖЕНИЕ стр. 48
ВВЕДЕНИЕ
Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).
|
|
|
Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт как страхование.
Страхование само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.
|
|
|
Страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо если сумма возможного ущерба от гибели или повреждения имущества или наступления ответственности не позволяет принимать эти риски на себя. Добровольное страхование таких интересов как жизнь или здоровье осуществляется крайне редко.
Страхование осуществляется по общему правилу с помощью заключения договора страхования. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (статья 968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (статья 969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила главы 48 ГК РФ применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.
|
|
|
В настоящее время договор страхования по распространенности значительно уступает большинству гражданско-правовых договоров, регламентация которых содержится в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако такое положение не должно быть характерно для правовой системы экономически развитого общества. В известном смысле уровень развития страхового рынка и степень доверия к нему со стороны потенциальных потребителей взаимообусловлены общим состоянием экономики и права. Как показывает динамика заключения указанных договоров, их количество будет неуклонно увеличиваться по мере экономического развития нашей страны.
|
|
|
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Общая характеристика договора страхования
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик.
В ГК нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договора имущественного и личного страхования. Между тем, в ГК есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.
Это - реальный, двусторонний, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на пункт 1 статьи 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.
После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.
В большинстве случаев на стороне страхователя выступает одно лицо, однако, как правильно было отмечено, иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор[1].
Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (пункт 1 статьи 927 ГК). В соответствии со статьей 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Между тем, представляется, что и этот договор является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
Особенностью договора страхования является то, что стороны могут возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя, то есть лицо, которое не является стороной в договоре и в пользу которого был заключен договор. Так, согласно пункт 2 статьи 939 ГК, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Следует также указать на то, что размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет ГК, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Наконец, надо указать на то, что отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях).
Форма договора страхования
Согласно пункт 1 статьи 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (статья 167 ГК). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (статья 969 ГК), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно только присоединившись к нему. Следовательно, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (статья 428 ГК).
Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.
По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.
Страховой полис не является ценной бумагой и сам по себе, без наличия других юридических фактов не предоставляет его владельцу права требовать того, что в нем написано даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (статья 941 ГК). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно пункт 3 статьи 941 ГК по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Следует учитывать пункт 3 статьи 930 ГК, согласно которому допускается заключение договора в пользу выгодоприобретателя без указания наименования или имени последнего с выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя (страхование за счет кого следует). Полис на предъявителя может выдаваться при страховании имущества. Выдача такого полиса не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи. Такой вид полиса часто применяется при морских перевозках.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 190; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!