Предмет и содержание договора страхования
Следует различать понятие предмета страхования и объекта страхования. Предметом договора страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Объектом же страхования является какой-либо интерес, страхование которого допускается законодательством.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий. Среди них мы выделяем существенные условия договора. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены статья 942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования - по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице - по договорам личного страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Указанные условия являются существенными для любого договора страхования. Однако, если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.
|
|
|
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению, тогда как в договоре имущественного страхования страховая сумма не может превышать ее действительную стоимость.
Существенное условие об определенном имуществе обеспечивает индивидуализацию договора. Следует отметить, что в пункте 15 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования, (Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 29 ноября 2003 г. N 75) было указано, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.
В качестве примера приводится следующее дело. Страховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования.
|
|
|
Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору.
Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.
|
|
|
С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска.
В то же время, если движимое застрахованное имущество не было надлежащим образом индивидуализировано, то суд может отказать в иске о выплате страхового возмещения. В решении по одному из дел Президиум Высшего Арбитражного суда отметил следующее: "Так как отсутствуют индивидуализирующие признаки имущества (речь шла о компьютерной технике), то имеет значение по данному делу его местонахождение (конкретный адрес, по которому находится имущество)". В связи с тем, что страхователь без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое место (в последнем застрахованное имущество было украдено), действия страхователя были расценены судом как изменение в одностороннем порядке одного из существенных условий договора, которое нарушило права страховщика. В связи с этим было признано, что правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.[2]
|
|
|
Пункт 3 статьи 944 ГК РФ предоставляет страховщику право требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, предусмотренных пункт 2 статьи 179 ГК РФ, в случае сообщения последним заведомо ложных сведений.
Будучи, как указано выше, существенным условием договора страхования, срок может ограничиваться конкретными временными рамками или быть неопределенным (страхование на срок жизни). Кроме общего срока могут указываться сроки исполнения определенных обязанностей (например, сроки уплаты страховых взносов).
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 144; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!