Застрахованный и выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель - лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы.
Застрахованное лицо (застрахованный) – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими.
В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущ-во в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущ-ва.
Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск.
Пример застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работники предприятия, которое застраховало их от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей
| Общее: 1 субъекты 2 относятся к страх-ю жизни 3 прописываются в договоре | Различия: 1 м.б. разные лица 2 застрахованный – жизнь, здоровье, трудосп-ть, выгодоприобретатель-получатель 3 договор заключает страхователь |
Финансовый потенциал страховой организации.
Все фин ресурсы=фин потенциал. Условно делятся на 2 группы: 1)собственный капитал; 2) привлеченный К. Эл-ты собствен К:1. УФ. 2. Резервный фнд, кот созд-ся из чистой прибыли. 3.Добавочный фонд (в основном фонд переоценки). 4.Нераспред прибыль прошлых лет. 5.Чистая прибыль отчетного периода. Эл-ты привлеченного К:1. Математические резервы(4 компании). 2.Технические резервы (19 комп) 3.Фонды предупред меропр.4.Гарантийные фонды-фонды на случай банкротсва.5. Кредиторская задолженность. 6. Депо-премии по рискам, переданным в перестрахование.
|
|
|
Правовые основы и сущность страх. банк. Рисков
Правовой основой страх.б.рисков явл: ГКРБ, БКРБ, Указ президента № 530 « о страх.деят., полож. о лицензиров. страх.деят. Деят-ть ком.банков связана с разл.рисками: 1.профессиональные: А)кредитн.-риск неисполнения кредитополуч-ем условий дог-ра, т.е. невозврат суммы или % в установл. время. Управление кр.риском относ. к внутренней политике банка: анализ кредитоспособности, диверсификация кред.портф., требование обеспеч. ссуд и их целев. исп-е, мониторинги по выданным ссудам. Б) инвестиционный риск-осн.место занимает рын.риск-риск обесценив.ЦБ, зависит от сост.экономики. Это комплекс многочисл.рисков, связ с операц. на РЦБ. В) процентный риск-вероятная потеря дохода банка в рез-те изменения ур-ни % ставки и =>сниж. дохода. Обычно проф риски не страх-ся(искл: страх залога, страх. на случай смерти кред-ля)
|
|
|
2. внешние риски: пожары, злоумышл.действия персонала, комплексн.риск.
Объекты страх.банк.рисков: 1. объекты, необходимость страхования которых объясняется спецификой банк.деят-ти(страх банк.ценностей, страх. от мошенничества, страх рисков, связ.с исполн. Банк.карточк., страх.активных банк.операц, страх.вкладов) 2. Объекты, общие для любого предпр-я(страх зданий, имущ-ва, автомобилей, страх.сотрудников от несч.случаев)
Выделяют нетрадиционные объекты страх-я: страх. денег в кассе, содержимого абонентского сектора, страх. ценностей в хранилище, страх. от несчастных случаев вкладчиков, страх банк.карточк. от подделки или утери.
Методологические основы актуарных расчётов
Организация актуарных расчётов должна занимать центральное место в любой страховой компании. Значение АР заключается в том, что СК проводит не 1, а несколько самых разных по содержанию и сложности видов страхования, требующих адекватного материального измерения взятых по договорам обязательств.
При проведении АР необходим профессионал с опытом работ. Наличие в штате актуариев со спец. знаниями, опытом работ, большая стат. база, современные пар-ры и вычислит. техника, достов. НП база и т.д.
Страховым надзором разрешены 2 методики расчёта страховых тарифов отдельно по краткосрочному и долгосрочному видам страхования, следовательно имеется определённая методологическое единство всех актуарных расчётов. Это единство в методологии означает, что при расчёте страх. тарифов по всем видам имущественного страхования, жизни, ответственности необходимо рассчитать 2 части страховых тарифов (нетто-тариф + нагрузки). Состав страх. тарифа для различных видов страхования един. Однако практика АР допускает различные вариации и варианты, связанные со спецификой отдельных видов и разновидностей страхования. Так:
|
|
|
1. При расчёте страх. тарифов по отдельным видам страхования предусматриваются варианты, связанные с о спецификой их проведения. Например, при страховании домашнего имущества обычно предусматривается несколько вариантов в зависимости от набора рисков:
а) на случай утраты (гибели) и повреждения имущества в результате стих. бедствий, падения деревьев, аварий отопительных систем, канализаций, проникновение воды.
б) от всех рисков, кроме кражи
в) только на случай кражи
2. Как правило, по группе однородных объектов иного вида, чем страхование жизни, в целом разр-ся 1 страх. тариф, который не учитывает специфических особенностей конкретного объекта страхования, регион.
Затем к базовому страховому тарифу применяются повышающие (пониж) поправочные коэффициенты, в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая. (При наличии сигнализации о пожаре - пониж. коэффициент, пожароопасное производство – повышающий)
|
|
|
3. Имеется большая специфика расчёта страховых тарифов по страхованию ответственности и жизни. При имущественном страховании не исп-ся принцип капитализации(накопления), следовательно при насчёте НЕТТО-тарифа не используется метод финансового исчисления.
При имущественном страховании по убыточным его видам (автокаско) к рассчитанной нетто-премии + рисковую надбавку. Назначение надбавки в финансировании случ. отклонения реального ущерба над ожидаемым, а также погрешности ошибок расчётов. Кроме того, при расчёте страхового тарифа по имущественным видам страхования в нагрузку включается надбавка на обр-е прибыли страховщика.
Особенностью расчёта страх. тарифа по страхованию жизни явл. то, что и формирование страховых материальных резервов, и расчёт страховых тарифов проводится с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестированию свободных средств резерва. Т. к. продолжительность жизни человека имеет случайный характер, то при их оценке применяются методы теории вероятности и статистики.
Т.к. договор страхования жизни заключается на длительный срок, то период времени между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счёт инфляции и дохода от инвестирования размер страховых взносов изменяется, следовательно применяется дисконтирование. (метод ден. фин. вложений)
Следует также иметь в виду, что возмещение в имущественном страховании зависит от вероятности наступления страхового случая, а также тяжести ущерба. А в страховании жизни возмещение вклада = страховой сумме.
В методике страхового надзора предусмотрен метод НЕТТО-тарифа(только), а нагрузка + к НЕТТО-тарифу прошлого года, скоррект. на темп инфляции.
При расчёте БРУТТО-премии по отдельным методам страхования страховщик для поощрения своих постоянных клиентов, закрепления с ним деловых связей, предоставляет скидки.
38. Страх. Посредники(СП). Закон-во РБ разреш. СО привлекать для выполн-я своих ф-ий СП: 1.страх. агентов (СА). 2. Страх. брокеров (СБ)
СА-ю/ф лицо, кот от имени и по поруч. СО осущ. страх деят-ть, т.е.осущ. поиск страховат., заключ. договоры страхов-я, приним. от страховат. страх. взносы и инкассирует их.(СА юр.л. – банки, почта, турагенства)
СБ-ком.орг-ия, осущ. посреднич.д-ть в страхов. от своего имени на основании поручения СО или страхователя. Запрещено заним. др.деятельностью, кроме препод. и научной.
РАЗНИЦА: СА-1)зависим; 2)может иметь др.деят-ть; не рег.в страх. надзоре;3)не уч-ет в возмещ.убытков;4)не страх.профпригодность;5)запрещены иностранные агенты;6)отчитыв.перед страховщиком7) max комиссия 20% от сделок. СБ-1)от своего имени;2)осн.вид бизнеса;3)регистрир4)аттест. в МинФине5)сопровожд. До конца действия договора;6)страхует профпригодность;7)разрешены иностран.;8)отчитыв.МинФину;9)max комиссия 25% от сделок
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 134; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!