Страх рынок Бел: становление и перспективы развития.
Нет: 1 ,3,4,5,6,10,11,12,14,15,18,22,26,28,29,30,31,35,36,37,39,40,42,43,47,51,53,54,56,57,59,60
Страховая сумма и страховая стоимость.
Страх. сумма — ден. сумма, на котор. застрахованы мат. ценности (в имуществ. страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Она определ. договором страхования или устанавл. законом, исходя из неё устанавл. размеры страх. взноса и страх. выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
Страховая стоимость - это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.). На основе страх. стоим. устанавливается страх. сумма.
| Общее: 1 ден. исчисление 2 элементы договора страх. 3 устанавл. по отнош. к 1 объекту страх. | Различия: 1 сумма определ. законодат. или договором, а стоим. – это действит. стоим. имущ-ва или риска 2 по объёму ден. выражения (в разл. видах страх-я(жизни, имущ-ва)) 3 страх. стоим. чаще > страх. суммы |
Страх. стоим. для предпринимат. риска – убытки от предприним. деят-ти, которые страхователь понёс бы при наступлении страх. случая.
Организационно-правовые формы страховых компаний.
Страх. комп Мб созданы: хоз. общ-ва и УП. К хоз общ-вам отн-ся ЗАО, ООО, ОДО, дочерн. общ-ва, общ-ва взаимн. страх-ния, ОАО. Осн.форма в РБ- ЗАО.
Акционерн страх комп (АСК) -такая коммерч орг-ция, УФ кот-ой делится на опред кол-во акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров по отнош к компаньонам. АСК явл-ся юр лицом. Она должна иметь в собств. имущество, учтен на сам балансе.Она м. от своего имени приобр имущ и личн неимущ права, нестиобяз-ва, выступать в суде и тд. Права и обяз-сти опред-ны в ГК РБ. Порядок создания АСК: 1.решение о создании.2.учредит конференция, где раш-ся ? о наименов, размере УФ, назнач ген. дир-ра, зама, гл.буха.3.Регистрация: экзамен на профпригодность(Минфин)+разреш на размещ в городе. 4. Получение лицензии: заявл, док-ты (бизнес-план). 5. Регистр в налог инспекции по месту регистрац. 6. Регистр в ФСЗН. 7. Регистр в органах статистики.
|
|
|
Осн признаки ОАО: 1)акционеры полностью свободн в реше-нии об отчуждении своих акций; 2) ОАО вправе проводить открытую подписку на акции; 3) макс число акционеров и учредит не огранич. Осн призн ЗАО: 1)акции распр только среди учред-лей или опред круга лиц; 2)не вправе проводить открыт подписку на акции; 3) число акционеров огранич (до 100). ООО: УФ делится не на акции, а на доли. Участники несут обяз-ва только в лимитах внесен вкладов. ОДО: та же отв-сть, что и в ООО + доп отв-сть, кот указ-ся в уставе, распред-ся пропорц вкладам, также распред и прибыль. В РБ ОДО нет! Дочерн общ-во: 1) доля головн орг-ций боль 50%; 2)в управлении представ-ль матер орг-ции; 3)явл-ся юр лицом (матер не отвеч по отв-сти матер); 4)если головн рг-ция навязала свое мнение, то в этом случае она несет отв-сть по обязат дочерней орг-ции; 5) доч орг-ция занимается тем же видом деят-сти, что и матер. Общ-ва взаимн страх: в РБ нет! УП-предприят, у кот 1 собственник (гос-во или частник): 1) УП не наделен правами собст-сти на закрепл за ним имущ-во; 2) им-во не делится на доли; 3)явл-ся юр лицом; 4) в наименов дб указан собственник.
|
|
|
Инвестиционная деятельность страховых компаний
Страх. Компании размещают средства страховых резервов на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и деверсификации. Средства страх. резервов страх. орг-ий(кроме гос. трах. орг-ий или орг-иий в УФ более 50% гос.собств.) могут инвестироваться: гос.ЦБ, ЦБ Нац. Банка, ЦБ местн. исполн и распорядит. Органов, в ЦБ(кроме акций) юр лиц(в т.ч. и банков),в недвижимое имущ. и капитальное влож.(кроме жилых помещений), в драг.мет.с размещением в банках РБ (кроме отходов и лома). Ср-ва гос.страх. компаний(в т.ч. с 50% гос.доли в УФ) могут инвестировать в: гос.ЦБ, ЦБ. Нац.банка, ЦБ местных исполнит. и распорядит. органов, в ЦБ(кроме акций) гос.банков РБ., в драг.металлы с размещением в банках РБ(кроме лома). Страх.орг-ям. Запрещено: инвестир. в иные объекты; выступать поручителем или гарантом за счет средств страх.резервов, объектов инвестир.; предоставл. в залог ср-ва инвестир либо ср-ва страх.резерв. Соотношения: по видам относ. к страх. жизни: не менее 40% в ГЦБ, не более 10% в ЦБ НБ, не более 20% в ЦБ банков РБ, не более 10% в менстные исп и распор. Орг., не более 20% в ЦБ(кроме акций) юр лиц, не более 15% в недвиж имущ, не более 10% в драг.мет. Соотнош. по видам иным чем страх. жизни: не менее 35 в ГЦБ, не более 15 в ЦБ НБ, не более 25 в ЦБ банков РБ и юр.лиц, не более 15% в ЦБ местных орг., не более 20% в недвиж имущ, не более 15% в драг.мет.
|
|
|
Макс. Сумм.стоимость ЦБ одного банка, юр.лица не должна превышать 10% ср-в страх.рез-в(страх.жизни), 15%(иным, чем страх жизни); Макт.стоим-ть одного недвиж.имущ(одного объекта кап.влож. – 10%(страх ж), 20%(не страх жизни)
Страх.компания должна хранить на счете в одном банке не менее 10% но не более 50% страх.резервов.
Страхование депозитов
Система депозитного страхования – это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцам в случае банкротства коммерческих банков. Создание депоз. страхования неизбежно вытекает из логики становления 2-х уровневой системы в нашей стране. Страхование депозитов в той или иной форме существует практически во всех странах мира с рыночной экономикой и являются неотъемлемой частью банковской системы. Многие страны принимали решение о создании системы страхования в периоды кризиса:
- США (великая депрессия)
- Англия (банк. кризис 40-х гг)
- Италия ( крах кр. банка Амфозиан)
- Беларусь ( банк. система в наст. время преживает не лучшие времена). Её решение возможно:
1. создать гарантии главным образом мелким вкладчикам
2. сформировать на основе страхования реальный механизм предотвращения кризиса банк. системы и массового изъятия ср-в с депоз. счетов в случае паники, неблагопр. эк. конъюнктуры и банк. банкротства
3. создать более отработанный механизм разграничения сфер компетенции и ответственности основных субъектов банк. системы : коммерческих банков и их клиентов.
|
|
|
Основу этого мех-ма сост. разделение риска сторон. При этом необх. соблюдать баланс ответственности коммерческого банка за рискованность совершаемых операций и ... клиентов за выбор достойного банка.
Банкротство крупного банка может иметь серьёзные макроэкономические последствия. Поэтому, кроме соблюдения прав собственности владельцев и партнёров коммерческого банка...
БК РБ даёт следующее определение банковского вклада(депозита) – это денежные стредства в бел.руб. или ин. валюте, размещенные физ(юр)лицами в банке или НКФО в целях хранения и получения дохода на время, либо до востребования, либо до наступления определённого в договоре события.
Ст.73 ГК: по договору банк. вклада(депозита) 1 сторона(вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные за вклад % на условиях и в порядке, предусмотренном договором.
Под депозитом в мировой практике понимают ден. ср-ва или цб, отданные на хранение в финансово-кредитное или банковское учреждение.
Значение депозита:
1. вклады в банк
2. цб, переданные на хранение в банк
3. взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, депозитов
4. взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д.
1) Как видно, понятие это очень широкое, поэтому традиционно все депозиты считаются основным источником формирования банковских ресурсов. В этой связи одним из важнейших общ.условий становления и функционирования банковской системы является наличие и постоянное совершенствование такого механизма поддержки жизнеспособности банка, как система страхования депозитов.
2) Можно утверждать, что банковская система, лишённая подобного механизма, не располагает другими инструментами обеспечения её безопасности и постоянно находится под угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском.
3) Система страхования депозитов, кроме защиты банков и вкладчиков, увеличивает степень доверия к банковской системе и её отделам. Она практически исключает внезапное и массовое извлечение своих средств со счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры у банков.
4) Согласно отчёту Международной ассоциации страхования депозитов по сост. на 30.09.08 г. в 101 стране уже действовали системы страхования депозитов, а в 8 странах проводилась работа по внедрению, в 10 странах – решение о внедрении. Глобальный финансовый кризис ускорил принятие подобного решения.
5) И бел. банковская система принимает меры по гарантированному возврату вкладов. Так, 4 ноября 2008 года был принят декрет Пр. РБ №22 «О гарантии сохранности ден. ср-в физ.лиц. , размещённых на счетах и в банковских вкладах(депозитах)». Согл. Декрету, гос-во гарантирует полную сохранность ден. средств в бел.рублях и ин. валюте, размещённых в банках РБ и возмещение 100% суммы этих стредств в валюте счёта либо в валюте счёта либо вклада(депозита) в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности.
6) Одновременно НБРБ повысит требования к мин. размеру собственного капитала банков(до 25 млн. евро, привлекающих вклады граждан)
С принятием декрета №22 проведена работа по созданию Агентства по гарантийному возмещению банковских вкладов и депозитов физ.лиц. УФ агентства = 700 млрд.бел.руб. И в дальнейшем он поддерживается на уровне 5 % от всех вкладов населения.
Таким образом, система страхования депозитов и гос. система гарантирования вкладов, несмотря на отдельные недостатки, является достаточно эффективным инструментом поддержания финансовой стабильности и противодействия финансовым рискам, мировых фин. потрясениям.
Страхование депозитов – вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческих банков.
Существенные условия(Белвнешстрах)
1. Объект – ден. вклады юр., физ лиц в целях защиты интересов вкладчиков и обеспечения сохранности их средств в случае банкротства страхователя
2. Страховой случай – невыполнение банком обязательств перед вкладчиками вследствие признания его банкротом в соответствие с действующим законодательством.
3. Страховая сумма – устанавливается в размере переходящих на следующих месяц остатков по видам вкладов, подлежащих страхованию; заявленная и подтверждаемая страхователем документально.
4. По договорённости сторон, порядок определения страхового тарифа, расчёта и уплаты страховых взносов может быть установлен в соотв. с 1 из след. вариантов:
Вариант 1.
а) СК вначале определяет годовой страховой тариф
б) на основании данного тарифа и размера страховой суммы рассчитывается сумма годового страхового взноса, который уплачивается единовременно в теч. 3-х дней с момента заключения договора страхования.
в) Ежемесячно страхователь (банк) производит перерасчёт страховых сумм и в случае его увеличения отправляет страховщику уведомление с указанием новых размеров страховой суммы и взноса, а также уплачивает дополнительный страховой взнос, определяемы как разница между вновь рассчитанным страховым взносом и суммой уплаченных ранее страховых взносов (2,5%)
Вариант 2.
СК устанавливает месячный страховой тариф, банк ежемесячно проводит расчёт страховой суммы и каждый месяц направляет уведомление СК.
5. Время действия договора страхования – 1 год
6. Порядок заключения
Договор заключается на основании письменного заявления тсрахователя. При этом прикладывается:
а) баланс
б)отчёт о прибылях и убытках
в)док-ты, подтверждающие размер страховой суммы
Далее перечисляется страховой взнос, выдаётся страховой полис.
В случае наступления банкротства страхователя, банк в 3-хденвный срок направляет уведомление об этом страховщику . Страх. компания направляет своего работника для участия в работе ликвидационой комиссии.
2 месяца регистрируют кредиторов и определяют сумму задолженности.
Ликвидационная комиссия проводит инвентаризацию имущества банка. Определяется сумма, которая превышает сумму имеющихся средств. Тогда СК в течение 30 дней после подписания договора перечисляет средства кредиторам.
СК может отказать в выплате (30 дней)
13. Резервный фонд(РФ). Источник форм-я – чист.прибыль.СО отчисл. ежег>=5%до достиж. не менее 15% УФ. Использ.на: 1)выдача раб-кам гарант. и компенс. Выплат, предусм. зак-ом в случае банкротства и ликвид-и 2)не выплату доходов уч-ам АСО при недостат. прибыли за отч. период, в т.ч. по привилиг. акциям; 3)покрыт. убытка стр.орг. за отч. период; 4)выплата страх. обеспеч. и возмещ. в случае недостатка средств на эти цели.
Страх рынок Бел: становление и перспективы развития.
Страховой рынок – особая соц-экон среда, где объектом купли-продажи выступает страх защита, где формируются спрос и предл на нее.
Основные условия функционир страх р-ка:
*наличие страх интереса и страховщиков; *сущ страх законод-ва; *разработка концепции СТХ; *признание СТХ как элемента упр-ия эк-кой; *повышение страх культуры нас.
В структ плане страх р-к м.б. представлен в 2 аспектах: институциональном и территор.В институц плане он предс страховщиками различных -правовых форм: акционер, частными и гос страх орг-ми. В территор– местным (регион), национ (внутр) и мировым (внешним).
Этапы становления:
1.Хар-но функцион-ие монополист или регулируемого р-ка.Нет конкуренции.Огранич объем услуг для страх-лей.Д-ть страховщиков огран директив указ-ми, не разв предпр-во,низкий ур платежесп страхо-в, и как рез негативное к ним отнош со стор потенц клиентов.
2.Фаза созревания:рост числа страх компаний, расшир страх продуктов, улучш их кач-ва, ↓регулир-ия.Расшир предложение услуг, начин вклад инвестиции страх-в в сервис.
3.Развит стр р-к: замедление роста кол-вастр компаний,свобода в выборе тарифов и видов. Осн задача-диверсифик стр продуктов и их удеш.
На 1 янв 2012 г. страховой сектор РБ включал 25 страх организаций: - 20 стр орг, осущ виды страхования, не относ к СТХ жизни,- 4 страховые орг осуществляющие виды стра, относящиеся к СТХ жизни,- 1 перестрах организация; - 8 страховых брокеров.
Программа развития страх д-ти на 2011-2015г. В бел закон-ве будут произведены след изменения:
-предост права осуще-я отд видов обяз СТХ страх орг-ям всех форм собст-ти;
- отмену ограничений на проведение страхования жизни страховыми организациями с иностранными инвестициями;
- снятие огр-ий по доле участия юр лица (в т.ч. иностр) в УФ страх орг;
- предост права организациям-страх-лям вкл в затраты по пр-ву и реализ прод, страх взносы, уплачиваемые по договорам добров СТХ жизни, доп пенсии и мед расходов, заключ со страх орг-ми любой формы собственности;
- расширение перечня видов добров страхования, страх взносы по кот страхователи-юр лица включают в состав затрат по пр-ву и реализации продукции, тов(работ, ус)при заключении договоров СТХ с орг-ми .
- рассм возможности внесения в Инвест кодекс РБ нормы о необходимости наличия у инвестора договора СТХ при осуществлении им инвест де-ти в целях защиты, как его имущ интересов, так и интересов физ, юр лиц РБ(при причинении им вреда в св с реализацией инвест проекта).
17. страх взнос и страх тариф.
Страх взнос – плата страх-ля за страх-е, которую он обязан внести страх-ку в соотв-ии с договором страх-я или указом. Иначе говоря, это плата за страх-ую услугу. Страх взнос=страх тариф*страх сумма.
Страх тариф, или брутто-ставка, - нормированный по отношению к стр сумме размер страховых платежей. По эк содержанию это цена страх риска. Опред-ся в абсол ден выраж-ии, в процентах или промилле от страх суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страх-я). Эл-ми страх тарифа явл-ся нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отраж-т расходы стр-ка на выплаты из страх фонда. Нагрузка-расходы на ведение дела, т е связ-ые с организацией страх-я, а также заложенную норму прибыли.
Общее: 1-связаны с суммой возмещения ущерба; 2-зависимость; 3-объект страх-я.
Различия: 1-тариф-нормир размер (%, сумма), взнос-фактич плата; 2-разл расчет; 3-взнос-существ условие, тариф-нет.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 120; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!