УРОК № 3 ПОДГОТОВЬТЕ СВОЕГО РЕБЕНКА К ХУДШЕМУ 16 страница
Дело в том, что прогнозы правительства штатов неверны. По их подсчетам, рынок ценных бумаг в XXI веке должен был расти на 40 процентов быстрее, чем в XX веке. В XX веке рынок ценных бумаг вырос в 175 раз. Чтобы оправдать правительственный прогноз, в XXI веке он должен будет вырасти в 1750 раз. Неужели бюрократы действительно могут быть такими наивными? Как можно думать, что рынок ценных бумаг будет расти такими темпами? Существует, конечно, вероятность роста в 1750 раз, но тот, кто готов планировать свое будущее на основании подобных прогнозов, должен верить и в то, что в XXI веке свиньи научатся летать.
Предостережение
Задолго до того как в 2008 году финансовый кризис потянул вниз гигантские банки вроде «Lehman Brothers», Уоррен Ьаффет предупреждал весь мир о деривативах — производ
ных финансовых инструментах. Дериватив — это все paarf что сок из апельсина. Например, закладная — это дериватЯ объекта недвижимости. На профессиональном языке опрс_ деление дериватива звучит так: финансовый инструмент^ стоимость которого зависит от цены базового актива и цен ность которого определяется колебаниями стоимости база! вого актива.
Другая сторона медали
Один мой друг из Финикса (штат Аризона), член муниципального совета Сэл Десисио, уже много лет борется с жадностью и коррупцией в государственном секторе. И ем/ приходится расплачиваться за эту борьбу. Его семье уже не
РЕБРО: интеллект
|
|
|
Сегодня Уоррен Баффет, которого часто называют проров ком из Омахи, снова нас предостерегает. Он называет поя сионную систему для работников государственного сектора «бомбой замедленного действия, самой большой угрозой тщ финансового благополучия Америки».
, | угрожали, но он не сдается. Я попросил его написать не-
* колько слов о своей войне в Финиксе.
Вот что он пишет:
Будучи членом городского совета Финикса, я узнал, что главное правило нашего правительства — не служить обществу, а оберегать свои интересы. И так происходит в каждом городе, в каждом округе и в каждом штате нашей страны.
Что бы вы сделали, если бы узнали, что некоторые государственные служащие при выходе на пенсию получили чек на 500 тысяч долларов? И что они вышли на пенсию, когда им было немного больше 50 лет, обеспеченные щедрой пенсией и бесплатным медицинским обслуживанием до конца жизни?
Вы бы расстроились, узнав такое? Изменилось бы ваше отношение к правительству? Тогда знайте, что это происходит на самом деле. И происходит, в той или иной степени, в каждом городе нашей страны.
Если вы думаете, что правительство занимается обеспечением безопасности вашей семьи, то ошибаетесь. Оно будет защищать собственные интересы за ваш счет. И, защищая себя, заставит вас думать, будто защищает вас.
|
|
|
Возьмем самую обласканную профессию в государственном секторе — пожарных. Они снимают с деревьев глупых котят и бесстрашно входят в горящие здания, из которых мы в панике выбегаем. Мускулистый торс и хорошая физическая форма — тоже очевидные плюсы профессии. Кто же не любит пожарных? Давайте посмотрим, соответствует ли их идеализированный образ действительности.
В Финиксе, как и в большинстве городов США, пожарный с 25-летним стажем обычно выходит на пенсию с
500 тысячами до/шаров в пенсионном фонде — вдобавок к
льготам на медицинское обслуживание и многим другим. Приведем некоторые цифры:
• При выходе на пенсию в обычном пенсионном возрасте пожарный получает 340 тысяч долларов. Последние пять лет службы он официально «на пенсии>, не продолжает работать и получать зарплату. Работая за зарплату, он все пять лет попу чает пенсию, начисляемую в инвестиционный fiond со ставкой доходности 8 процентов, обеспеченной налогоплательщиками.
■ 5 процентов зарплаты до вычетов идет на счет с налоговыми льготами 401(к) — независимо от параллельных взносов работодателя Это примерно 94 тысячи долларов за 25 лет службы, не считая прибыли. Это дополнение к пенсии пожарного.
|
|
|
• 33 880 долларов пожарный получает, обналичивая накопленное пособие по болезни. Это самое большое надувательство. Пожарным разрешается год за годом накапливать пособие по болезни, и неиспользованный больничный никогда не «сгорает». Эти «пропущенные по болезни» дни на пенсьи становятся своего род фишками из казино.
Пожарный может обналичить накопленные пособия, и это тоже увеличивает его пенсию. Готовы к двойному удару? Пенсия зависит от зарплаты пожарного в последние пять лет службы, и эти обналиченные пособия по болезни и другие хитрости повышают размер пенсионного пособия, которое они будут получать до конца жизни (а если супруга пожарного переживет его, то она продолжит получать его пенсию в размере 80 процентов). Согласно профсоюзному контракту, сверхурочное время предлагается сначала самым старшим (а значит, самым высокоошачи- ваемым) работникам пожарной службы, что тоже повышает размер пенсионного пособия.
, 76 тысяч долларов выделяется на медицинское обслуживание после выхода на пенсию; эти деньги выплачиваются по мере необходимости.
Что же можно сказать о государственных служащих на должностях начального уровня? Вот некоторые льготы, доступные им уже в первый год работы:
|
|
|
• 40,5 выходного дня в год (праздники, отпуск, больничные);
• 8 тысяч долларов пособия на образование в год;
• 150 долларов еженедельных взносов в план медицинского обслуживания на пенсии;
• параллельный взнос работодателя в пенсионный план в размере 20 процентов от зарплаты; сам работник вносит 5 процентов.
Как обстояли дела у государственных служащих в период Великой рецессии? Пока миллионы американцев теряли работу и жилье, государственные работники Финикса получали прибавку к жалованью в среднем 4,5 процента в год. Затем они заявили, что согласны на снижение зарплаты, чтобы это выглядело так, словно они тоже приносят жертву вместе с остальными американцами. В большинстве случаев урезали им именно прибавку к жалованью, а не само жалованье. А скольких уволили? В Финиксе из 17 тысяч работников государственного сектора извещение об увольнении получило только 15 человек. Малые предприятия понесли гораздо более значительные потери.
Во время Великой рецессии средний размер компенсации государственному служащему вырос более чем на 20 тысяч долларов: с 80 347 долларов (2005—2006) до ЮО 980 долларов (2011—2012). Это около 26 процентов.
А как у вас обстояли дела в эти годы?
Итак, пока миллионы людей выбивались из сил, чтобы свести концы с концами и не потертвхшье в годы рецессии, налогоплательщики тратияш tee больше, чтобы обеспечить достойные пенеш государственным служащим. Многие чиновники де-яаот ход конем: выходят на пенсию до 60 лет и перехЫмх е другую государственную организацию — иногда траюпически на такую же должность, с которой вымли лапенсию. Они получают еще одну пенсию и начинают tee сначала.
И это лишь верхушка айсберга мртгпий. Существует еще множество мелких приятностей вроде бесплатных проездных на автобус и гоtJP. Вдобавок ко всему государственного служащего прхкпжмсски невозможно уволить. В Финиксе однажды ёыт государственный служащий, который получал заргт ту, даже когда сидел в камере смертников.
Если бы государственные служащие получали зарплату наравне с работниками частною актора — и если бы на их рынке труда существовала такая же конкуренции, — то отношения между пржштелъством и населением складывались бы иначе. Пибл вы платили бы меньше налогов (и сохраняли болыиг <Ренег в своих карманах), либо объем и качество общественных услуг были бы выше. И работники государст» еын ого сектора, призванные служить населению, по иты вам, старались бы ради улучшения качества свсхго труда, а не ради одобрения и поддержки своего npofaooia.
С уважением, член городского совета Сэл Десисио,
2012 год
Заметьте, что я не собираюсь критиковать государ ственных служащих как профессионагсоз. Работники го сударственного сектора, включая учителей и особенно по лицейских и пожарных, выполняют очень В1э»:*ые и nopoi
опасные функции в цивилизованном обществе. Я понимаю и признаю, что их профессионализм защищает мою семью, бизнес, собственность и моих соседей круглые сутки. Цель этой книги — задать вопросы и высветить проблемы, связанные, на мой взгляд, с недостатком финансового образо- илния, приводящим к распространению иждивенческих настроений, из-за которых страдают все: и государственный сектор, и частный.
МОЯ ИСТОРИЯ
Мой бедный папа, преподаватель по профессии, был самым настоящим служителем народа. Он всю жизнь посвятил преподаванию. Он даже ушел в двухгодичный отпуск с уменьшением зарплаты, чтобы служить в Корпусе мира. Отец записался добровольцем сразу же, как только президент Кеннеди объявил о создании этой организации. Годы, проведенные моими родителями в Корпусе мира, были самыми счастливыми в жизни семьи, хотя им тогда пришлось многим пожертвовать.
Но годы шли, и отец все больше грустнел. Он все больше злился на своих одноклассников, которые предпочли уйти в бизнес, тогда как он выбрал государственную службу. Бедный папа не мог смириться с тем, что достиг профессиональных успехов, но не финансовых, в то время как некоторые из его одноклассников и карьеру сделали, и денег заработали. Одноклассники становились все богаче, и через какое-то время отец перестал называть их друзьями, для него они стали «жирными котами».
Поначалу бедный папа не принимал активного участия в деятельности преподавательского профсоюза. Но чем больше он злился на своих разбогатевших одноклассников, тем больше интереса проявлял к профсоюзу. В итоге он возглавил Ассоциацию учителей штата Гавайи. Именно с этой позиции, как глава одного из самых влиятельных проф союзов штата, он изливал свое негодование в адрес бышпД друзей. /
Если бы не финансовая школа богатого папн, я мог Я вырасти с таким же мировоззрением, как мой бедный папа Я тоже мог бы считать богачей жадными.
Почему банкиры хотят видеть финансовый отчет
К 12 годам я уже неплохо разбирался в финансовых ot! четах. Благодаря этому я мог понять, кто жадный, а кто нет Горько было осознавать, что жаден именно мой бедный naiujj а не богатый.
Сравнив финансовые документы бедного папы и 6огатог| папы, я словно прозрел. Вот как выглядели их отчеты.
Бедный папа Богатый папа
%
Количество созданных 0 Сотни
рабочижмест
Площадь предоставлен- 0 Согни
, ного жилья квартир
Мой бедный папа был высокооплачиваемым государственным служащим. Собственный дом у него появился только после 40 лет. До этого мы жили в съемном. Хотя отец прин и- мал людей на работу, рабочих мест он не создавал. Деньги на зарплату и различные льготы его подчиненным поступая! из карманов налогоплательщиков. Если работник, нанятый моим бедным папой, оказывался неквалифицированным, ЭВ эту ошибку расплачивались налогоплательщики. Отцу эта ошибка ничего не стоила. Во многих случаях бедный папа мог принять человека на работу, а уволить не мог. Это одн»
!
„з причин низкой эффективности многих правительственных учреждений.
В отличие от отца, богатый папа создавал сотни рабочих мест и каждый месяц платил этим людям зарплату, затрачивая на это десятки тысяч долларов. Его инвестиции в недвижимость давали жилье сотням малообеспеченных семей.
Бедный папа не видел щедрости в деятельности богатого папы. С его точки зрения, богатый папа был жадным богачом, эксплуататором, который пользовался людьми вроде него — теми, кто не мог позволить себе покупку собственного дома.
Два моих отца представляли собой две стороны одной медали. Каждый из них считал, что он прав, а другой ошибается.
То же самое противостояние мы видим в новой гражданской войне в США — войне между государственными служащими и налогоплательщиками, между богатыми и всеми остальными. Какую сторону занимает человек, зависит от его определений жадности и щедрости.
Имея двух отцов, я мог видеть обе стороны — с ребра медали.
Без лишних эмоций
Наличие двух отцов позволило мне абстрагироваться от эмоций и взглянуть на голые факты. Истинное поле битвы между капиталистами и всеми остальными — это колонка активов. Для капиталистов колонка активов — это личный приоритет. Для социалистов — нет. Социалисты воспринимают колонку активов капиталистов как общественную собственность.
Как это часто бывает, лучше один раз показать, чем сто
раз описать.
Отсутствие в школе финансового образования — это из причин войны между богатыми и всеми остальными. На мой взгляд, если бы дети понимали разницу между активаищ и пассивами, пропасть между бедными и богатыми могла 6я сократиться. По меньшей мере, бедные и средний класс понимали бы, почему богатые становятся еще богаче, и имел! бы возможность применять в своей жизни те же принципы^ по которым живут богатые.
Многие считают, что наилучший подход к управлению то! сударством — повысить налоги для богатых или отнять у 6о4 гатых и раздать бедным. Многие считают богачей жадными. Я же, в свою очередь, вижу другую сторону медали. Я знайЯ что многие богатые люди щедро делятся и своим временем, J* своими ресурсами.
Если в ближайшее время не будет найден выход из экономического кризиса, эта старая песня про алчных толстосумов вскоре станет лейтмотивом экономическом, социальной „ политической программы развития общества. Деньги будут забирать у богатых и раздавать бедным, но проблема так „ не решится, потому что истинная проблема — это финансовое невежество, вызванное, помимо прочего, отсутствием финансового образования в школе.
Четыре социально-экономических слоя
На сегодняшний день общество делится на четыре социально-экономических слоя.
1. Бедные.
2. Средний класс.
3. Богатые с годовым доходом в миллион долларов.
4. Богатейшие люди с ежемесячным доходом более миллиона долларов.
Вот несколько примеров разницы между богатыми и богатейшими людьми:
■ Врач может быть богатым.
Владелец фармацевтической компании может зарабатывать несколько миллионов в месяц.
■ Профессиональный спортсмен может быть богатым. Владелец спортивной команды, подписывающий чеки для спортсменов, может зарабатывать несколько миллионов в месяц.
* Адвокат, живущий в особняке, может быть богатым. Человек, вкладывающий деньги в многоквартирные дома, имеет больше шансов присоединиться к числу богатейших представителей общества.
Молодежи следует понимать эту разницу, чтобы увидеть ()бе стороны медали и принимать более обдуманные и взве- |,1енные решения.
Кто такой миллионер?
Многие мечтают стать миллионерами. Но миллион* тоже бывают разными.
Приведу примеры разных типов миллионере».
Миллионеры по чистой стоимости капитала
Это самая многочисленная группа миллионеров. К относятся многие состоятельные люди из среднего кл са. Например, какой-нибудь беби-бумер, купизший дом 100 тысяч долларов в 1975 году, как раз на пороге инфляц Сегодня этот дом, купленный за 100 тысяч долларов, може оцениваться в 2,5 миллиона и находиться в полной собстве ности владельца. Такой миллионер может являться обла телем портфеля ценных бумаг общей стоимостью 500 тыаг долларов. Проблема в том, что многие люди из этой катепЛ рии все равно вынуждены искать средства на покрытие пг вседневных расходов, поскольку денежный поток от их кк питала может оказаться недостаточным.
Богатый папа вел бухгалтерию по собственней методи В основе его расчетов лежал денежный поток. То, что ктг^ деньги в его карман, считалось активом. То, что вынимав деньги из его кармана, считалось пассивом. В яашем пр|й мере дом стоимостью 2,5 миллиона долларов — эго не аХ тив, потому что он забирает деньги из кармана владельца: на ремонт, содержание, страховку, коммунальные платеж налоги. Если владелец продаст дом, то дом станет актив и положит деньги в его карман, только не в виде денежНЯ го потока, а в виде дохода от прироста капитала. Акции й 500 тысяч долларов могут давать денежный потоке виде дивидендов — а могут и не давать.
Миллионы американцев относятся к миллионерам по чистой стоимости капитала, то есть они миллионеры только на бумаге. В их карманы почти ничего не поступает.
Миллионеры с высоким доходом
Эти люди получают зарплату в миллионы долларов в секторах Р и С. Например, исполнительные директора предприятий, высокооплачиваемые сотрудники, юристы, профессиональные спортсмены, врачи, киноактеры и выигравшие
н лотерее.
И хотя они миллионеры с высоким доходом, многие из них все равно боятся потерять работу или остаться без денег, если по каким-то причинам прекратят работать.
Миллионеры с денежным потоком
Эти люди получают доход от своих активов. Вот они действительно богаты. Им не нужна работа. Вот почему Стиву Джобсу не нужна была зарплата и он работал за символический 1 доллар в год.
Нели говорить о богатейшем 1 проценте населения США, большая часть этой группы людей относится именно к категории миллионеров с денежным потоком.
Чему вы учите своих детей?
Дети учатся на примере взрослых и воспроизводят все, что видят и слышат. Показывая ребенку, что можно смотреть на мир с разных точек зрения, вы готовите его разум к принятию новых идей и способов мышления. Многие роднили побуждают своих детей «хорошо учиться, чтобы найти высокооплачиваемую работу» в секторе Р, вместо того что- "ы научиться создавать высокооплачиваемые рабочие места Для других людей в секторе Б. По какому пути пойдет ваш Ребенок?
Многие люди стремятся купить собственный дом, вместо 1оро чтобы вкладывать деньги в обеспечение жильем других ПюДсй. Многие делают долгосрочные вклады в собственный "енсионный план, вместо того чтобы инвестировать доходы
Урок богатого папы
Ш-------------------
Богатый папа учил меня и своего сына быть щедрыми, став для этого миллионерами с денежным потоком. Майку было немного прош?, потому что он унаследовал активы своего отца. Мне же пришлось начинать с нуля.
Сегодня мы с Ким обеспечиваем' работой более тысячи человек, владеем более чем 4 тысячами единиц арендного жилья, правами на книги и настольные игры, а также нефтяными скважинами, и эти активы приносят нам денежный поток в миллионы долларов. Если мы прекратим рабопшть, деньги продолжат поступать. После нашей смерти эти активы будут приносить денежный поток благотворительным организациям, которых мы назначили наследниками своего состояния.
На наш взгляд, нам пришлось быть щедрыми, чтобы обеспечить себя стабильным денежным потоком, которого хватит и будущим поколениям. Тем не менее в глазах многих людей мы выглядим жадными капиталистами.
в активы ради пол ния денежного п ка — в активы, кото можно будет переда, детям л ли в благо- рител ъные организа! Помогите себе и св ребенку увидеть дру сторону медали жа ности.
В заключение
Разница между 6 тыми и бедными сост ит в том, на чем со доточено их вкима Богатые сссредоточе на пополнении колон активов. Бедные и с; ний класс сосредот ны на своих заработ на колонке доходов. 3? тем бедные и среди класс откладывают S. деньги, а избранные и правительственные 6" рократы девальвир покупательную егюс ность этих, сбережен и Вместо того чтобы iк нять — и решить — св» финансовые проблем многие бедняки и пр
стзвители среднего класса начинают ругать богатых, обвиняя их в жадности.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 176; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!