Крдитование-важнейш.банк.оп-я. Орг-ция кредитного процесса.
Кредитн.оп-и-это оп-и по предост-ю ден.ср-в физ.или юр.лицам на принципах срочности, возврат-ти и платности.
Класс-ция кредитов:1)по сроку:а)краткоср.(до 1 года);б)среднеср.(1-5 лет);в)долгоср.(свыше 5 лет).*Это классич.сроки, у некот.банков они отлич-ся. 2)по категории заёмщика:а)физ.лицам;б)юр.лицам;*ИП. 3)По цели:а)потребительские кредиты(только физ.лицам);б)на текущие нужды(на пополнение оборотн.кап-ла)-д/осущ-я тек.д-ти юр.лицам,краткоср.,погаш-ся засчёт выручки;в)инвестиционные-д/юр.лиц;среднеср. И долгоср.;погаш-ся засчёт прибыли.4)по способу предоставл-я:а)единовременный кредит(заёмщику выдаётся вся сумма сразу:если физ.лицо,то либо вся сумма наличкой,либо в безналичной форме путём зачисл-я ден.ср-в на счёт по вкладу до востреб-я,или на счет банк.карты;если юр.лицо то в безнал.порядке путем зачисл-я ден.ср-в на р/сч.;б)открытие кредитной линии-сумма выдается частями по мере возник-я потреб-ти у заемщика. Уст-ся лимит и срок,в теч.кот.заемщик выбирает сумму лимита.Различают возобновляемую и невозобновл.кред.линии. Лимит по возобновл.кр.линии восст-ся на сумму погаш.задолж-ти,при невозобн.кред.линии лимит не восст-ся.в)кредитование счета-овердрафт-краткоср.кредит,кот.предост-ся клиенту банка на оплату расчётно-ден.док-тов,предъявл.к счету при отсутствии или недост-ти ср-в на счете.г)синдицированный кредит-кредит,предост.двумя и более банками одному заёмщику.5)по способу погашения:единовременно;-частями(ежемес.);6)по наличию обеспечения:-обеспеч.;-необеспеч.(бланковые). 3 формы обеспечния:залог,поручит-во,банковская гарантия.
|
|
|
Кредитный договр-развернутый док-т,подписываемый обеими сторонами и содеражщий полное изложение всех условий кредита.Стр-ра кред.договора:1)перамбула(описание участников сделки);2)предмет и сумма договора;3)порядок выдачи и погашения кредита;4)плата за кредит;5)способы обеспечения возврат-ти кредита(вид конкретного обеспечения);6)права и обяз-ти сторон;7)ответ-ть сторон;8)дополнит.условия;9)разрешение споров;10)юр.адреса,банк.реквизиты и подписи сторон.
Организация кредитного процесса – процедура кредитования:вклюпредварит.работу и кредитный мониторинг.
Предварит.работа:1)принятие от заемщика заявления на кредит и необх.док-тов(д/юр.лиц баланс,отчет о прибылях и убытках,бизнес-план,технико-эк.обоснование);2)анализ кредитосп-ти заемщика(т.е. его сп-ть полностью и в уст.срок погашать кредит и уплачивать %). Ист-ки инф.по кредитосп-ти:док-ты,получ.от самого заемщика(бух.отч-ть),бюро кред.историй,налоговые органы,инф.от партнеров заемщика,инф.,нах.в архиве банка. По итогам анализа все заемщики отн-ся к одной из трех групп кредитосп-ти:1 класс-первоклассные заемщики:всегда вып.свои обяз-ва,не допускают просрочку;2 класс-надежные,устойч. Заемщики,у кот.редко случаются наруш-я усл-й договора; 3 класс-ненадежные,неустойч. Заемщики(частые наруш-я,просрочки);3)оценка обеспечения с колич. И кач. Т.з.;4)принятие реш-я о выдаче кредита;5)заключ-е кред.договора и др.договоров(договор залога,договр поручит-ва,гарантийное письмо);6)откр-е ссудного счета и предост-е кредита.
|
|
|
Кредитный мониторинг-осущ.после выдачи кредита.Цель-контроль за полным и своевр.погаш-ем кредита и уплатой %. Работа с просроч. Задолж-тями:реестр-ция,пролонгация,продажа коллекторским агентствам. Чем тщательнее проводится предварит.работа,тем меньше проблем на этапе кредитного мониторинга. На данном этапе:1)наблюд-е за вып-ем усл-й кред.договра;2)контроль за ходом погашения кредита;3)мониторинг финн.состояния заемщика;4)контроль за состоянием обеспеч-я. Также в ходе кредитного мониторинга проводится оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде(хорошая,средняя,неудовл.).
Организация и порядок проведения факторинговых операций коммерческим банком.
Ф.-это переуступка банку или специализированной факторинговой компании ден.треб-й поставщика к покупателю и их инкассация за опр.вознагр-е.
|
|
|
Участвуют исключит-но юр.лица. *Лизинг-д/инвестиц.д-ти;Ф.-д/текущ.д-ти(до10 дней,краткоср.)
Инкассовая форма арасчетов (платежными требованиями).
Факторинговая компания берет на себя риски. Поставщик избавляется от дебиторск.зад-ти,меняя стр-ру баланса,улучшая свое финн.состояние,но за это надо платить.
Участники Ф.:1)банк-фактор-посредник;2)клиент-поставщик;3)должник-покупатель.
Ф.-комиссионно-посредническая оп-я.
Этапы проведения факторинг.оп-и:1)заключ-ся договрр факторинга между 1 и 2;2)2ой отгружает товар 3ему;3)2ой выписывает плат.треб-е,кот.несетв банк(1);4)1ый принимает требование,производя предоплату(2ому) до 90% от суммы плат.треб-я;5)1ый предъявляет плат.треб-е 3ему к оплате;6)оплата(3ий 1ому);7)в банке-факторе происх.погашение суммы предопл. И взимание суммы платы(% за кредит от суммы предоплаты и комисс.вознагр. от суммы плат.треб-я).;8)остаток возвращ-ся клиенту(зачисл-ся на его р/сч).
Отличие Ф. от кредита:1)Ф.-без обеспеч-я,К.-обесп. Или необесп.;2)Ф.-краткоср.,К.-разн.сроки;3)Ф.-плата за Ф.,К.-% за кредит от заещика;4)Ф.-страхование рисков,К.-д/решения проблем(увелич.оборотн.кап-л);5)Ф.-зачисл-ся на р/сч поставщика,К.-зачисл-ся на р/сч покуп-ля;
|
|
|
Плюсы Ф. д/банка:-получ-е дохода;-диверсиф-ция д-ти;-укрепл-е связи с клиентами.
Виды Ф.:1)Закрытый-при кот. Должник не знает об участии посредника;откр.-должник уведомлен об участии посредника(риски д/банка миним.);2)с правом регресса-у банка-фактора есть право в случае неосуществления оплаты должником требовать исполнения обяз-в к клиенту(сумма платы за факт-г уменьш-ся);без права регресса(без права обратного требования)-более риск.д/фактора,но более доходный.Этот вид более привлекателен д/клиентов,т.к. они стремятся переложить свои риски на фактора(зарубежом).
В факторинг.треб-и указ-ся сумма платы за Ф.:сумма платы за кредит (%) и комисс.вознагр-е. % за кредит взимаются с суммы предоплаты,начиная со след.дня после перечисл-я суммы предоплаты до даты постепления платежа. Комисс. Вознагр-е взимается с суммы плат. Треб-я.
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 135; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!