Кредит, принципы кредитования. Роль кредита в экономике. Необх. Условия.
Кредит – эк. Отн-я, связ-е с передачей денег или ценностей на условиях срочности, возвратности, платности. Эк основой возн-я кредита явл разнообразие в круговороте средств предприятия. У одних накапл своб д/с в виде невыпл з/п,накопл Ам отч, прибыли, у других-возникает врем потребности в них .кредитные отнош обяз-но должны быть выгодны обеим сторонам.
Все многообразие кред-х отн-й можно сгруп-ть по субъектам кред. Отн-й:
1)банковские кредиты п/п (деловые, коммерческие)2) потребительский кредит- кредиты банка населению 3) государсвенный кредит- Гос-во участвует в кредитных отношениях как кредитор или заемщик. 4) межбанковский кредит- Банки при необходимости ресурсов могут получать ссуды друг у друга 5)международный кредит- кредиты м/д странами. В свою очередь, внутри каждой формы выд-ся различн. Виды кредитов: от срока кредита, от метода обеспе-я, от способа выдачи.
Степень развития кредит-х отношений в эк-ке зависит от стаб эк ситуации, от доверия в положит-й перспективе развития. Ф-ии: 1) перераспределение свобод-х рес-в общ-ва по принципу эффект-ти их исп-я (Д концентрир-ся в том месте, где они б/давать наиб-ую отдачу).в итоге развива эк-ка и растет ВВП 2) можно исп рес-сы для внедрения новых технологий , повышается экспорт3) способст экономии издержек произ-ва, след-но наращиванию прибылиП/п вынуждено использ рес-сы эф-но,тк они платные4)расширяется спрос на продукцию при выдаче потреб кредитов,=>рост про-ва5)про соотв поддерже гос-ва кредит решает соц проблемы
|
|
|
Для того чтобы кредит был эффективным нужно соблюдать следующие принципы: 1) кредит д/носить целевой хар-р. Отсутствие денег не м/б целью получения денег. Эк-ки обоснованная цель: расширение проз-ва, модернизация, выгодные закупки. 2) срок и сумма кредита д/вытекать из кредитуемого проекта. 3) кредитор и заемщик д/обеспечить возвратность. 4) при кредитовании нужно оценивать эффективность кредита для п/п. Сопоставление уровня % за кредит с уровнем рентабельности. Пределы кредита для каждого п/п различны.
Роль кредита в Эк-ке: 1) увеличение роста V произв-ва, 2) внедрение новейших технологий, 3) возможность выхода на международный рынок, 4) решение социальных вопросов (обеспечение жильем, Пр: ипотека)
Для развития кред-х отн-й и повышения эффек-ти кредит-я необ-мо обеспечить след. Условия: 1)наличие своб рес-в в банках с разл сроками, что связано с налич сбережений2) Стабильность и предсказуемость политической и экономической ситуации. Это условие играет важную роль при долгосрочном кредитовании, т.к. кредит характеризуется возвратностью. Стабильность обеспечивает достаточность ресурсов банка. 3) защищенность кредитора и наличие совершенной правовой базы (ГК РФ, З «о кркд. Историях», з «о залоге») 4) создать инфраструктуру кред. Процесса, а именно, создание институтов: бюро кред историй, оценочные компании, дающие реальную оценку залогов и т.д. 5) работа самого банка, ее соверш-е? для этого банк разрабатывает ежегодно свою кред. Политику. Элементы: цели и задачи кред-я, выбор направления кред-я, установление лимитов, полномочия подразделений банка, организация кред процесса, способы min-и рисков и т.д.
|
|
|
Межбанковский (М/банк) кредит. Межбанковский рынок в условиях нестабильности. Кредиты рефинансирования.
м/банк кредиты-кред, предоставляемые банками др др и кр ЦБ ком. Банкам(кр рефинансирования). Это удобный механизм перераспред-я своб ДС м/д банками. Банки не только получают ДС, но и размещают свои своб-е ДС. Банки размещают свои де и привлекают на разные сроки и в разных валютах, этим они поддер-ют ликвидность.Но иногда привлек-ся рес д расшир-я операций;если банку удаётся привлечь дешёвые рес или выгоднее их вложить. М/банк рынок постоянно развив-ся и его хар-ми явл:1)кол-во банков, работ-щих на рын,2)V и кол-во сделок,3)стабильность ставок или их волотильность,т.е. амплитуда и частота колебаний,4)уменьш или увелич V невозврата.
|
|
|
Кредитование ком банков др др имеет след особенности: 1) кредит предостав-ся оперативно, т.к. срочно нужны де; 2) это краткосроч кред (ЦБ-max на 3 мес); 3) это кред дорогой,поэтому пользуются им банки лишь в крайнем случае.
В наст время предостав кред заним немногий банки(неск круп москов банков и др круп др регионов),поэтому межбанк рынок сегментирован по территории, а также по размеру банков.
Оперативность предоставления кредитов требует, чтобы банки-кредиторы изучали рейтинги потенциальных заёмщиков,заранее заключ генер кред соглаш и опред лимиты кред-ния на кажд банк.
При получении кр. Банки напрямую договарив-ся др с др.Т.е. нет единого эф-ного прозрач-го рынка,где были бы единые %,ед правила закляч сделок,правила их докум-ния и правила разреш-я споров. Сегодня сущ неск предложений по соверш-ю рынков:1)Совместно с БР сформир биржевую с-му межб. Кред-ния;биржа обеспечит заключ-е сделок на основе заявок,поданных в торг с-му;обеспеч вып обяз-ств. 2)необх созд центра обслуж рынка и все сделки будут замык-ся на данного посредника; д. обеспеч-я надёж-ти кр операций предполаг-ся ввести с-му рейтингования на кажд уч-ка рынка.
|
|
|
Активным уч-м рынка межб кредитов выступает Банк России (ЦБ РФ).Кред ЦБ РФ-одна из форм рефинансир-я банков в пр-се осущ-я денежно-кредитного регулир-я ( ст.реф. с мая 2011г = 8,25). БР предостав кредиты коммер банкам в пределах общ объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой гос денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся:
1) внутридневные (на неск-ко час), Основанием д предоставления БР банку внутридневного кредита явл наличие неисполненных платежных поручений банка и др платежных док-тов в течение операционного дня.
2) кредиты овернайт (до след раб дня в целях обеспечения бесперебойности расчетов). Кредиты овернайт предоставляются БР д завершения коммер банком расчетов в конце операц дня путем зачисления на его кор счет суммы кредита и проведения списания ср-в с его кор счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении БР.
3) ломбардный кредит(т.е. кредит, выдаваемый под к-л залог, в кач-ве ктр выступают обычно ц. б.)перечень ц.б. публик-ся ЦБ и ноит название ломбардный список;. Способы предоставления ломб.кр: 1)на основе заявок ком банков и заранее зафикс ставки; 2)в форме еженедельного аукциона. Ломбардный аукцион: 2сп проведения: 1)амерек-й – кред-ы предоставляются по тем % ставкам, кот заявлены ком банками. 2)голландский м-д – кредит предоставляется по ср взвешанным ставкам, сложившимся на аукционе. Для получения такого кредита банки пишут заявление в Нац банк. МИБОР: ставка предложения рес-в на м/банк рынке.
4)кр,обеспеч-е активами,т.е. векселя и права-требования по кредит договорам;может выдав-ся по кр ставке или на усл-ях аукциона;
В усл-ях кризиса была внесена поправка в з-н о ЦБ ,разреш-я выдавать кр без обеспечения.
5)Кр. Без обеспечения:предостав при налич у банка м/унар рейтинга долгосроч кредитосп-ти.Эти кр предоставл только по рез-там провед-го кредит аукциона.(ЦБ опред мин % ст.)
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 138; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!