Цена за кредит, факторы определяющие ее уровень.
Цена за кредит - денежное выражение оплаты предоставленного кредита.
% за кредит различ:по видам валют, -по банкам, -по странам,-по заемщикам
На уров-нь % ставки за кредит влияют следующие факторы: 1) уровень инф-ии. Различают: номинальную и реальную % ставки. Реал% = Номин% - %инфлиции.2) Пол-ка ЦБ: пол-ка дорогих и пол-ка дешевых денег. При высокой инфл-ии ЦБ сдерживает увелич-е кол-ва ден массы и повышает официальную денежн ставку. Если надо повысить инвестирование, то ЦБ понижает ставу рефинансирования. Это влияет на уровни % ставок за кредит и % за депозиты комм банков. 3) спрос и предложение на кредит:сколько своб денег в эк-ке и сколько желающих взять кредит по данной цене % ставка- цена предоставляемых в кредит денег, и как любая цена она зависит от спроса и предл-я денег. Для того чтобы определить спр/ предл сущ-т сигнальные ставки м/банк рынка. На мир рынке этой ставкой является ЛИБОР - ставка предложения рес-в на Лондонском меж/банк рынке. Постоянно публикуется и опред-ся на рес-сы, выданные на 1день/ нед/ мес/ полугод. Т.к. рубль не выходит на м/н рынок, то сущ-ет %ставка складывающаяся на внутр меж/банк рынке. На м/банк рынке РФ используются: МИБОР (ставка предл-я рес-в на моск. м/б рынке первоклассным заемщикам на короткий срок), МИБИД (ставка привлечения рес-в на м/б рынке)-мибор д.б. < мибид, МИАКР (средневзвешенная ставка по фактич-ки предоставл-м рес-м). 4) На % ставку влияют и частные факторы: а)стоимость рес-в для самого банка, т.е. ск-ко в среднем банк заплатил за свои привлеч-е рес-сы б) риск кредитуемого проекта. в) кредитоспособность. г) репутация (кредитная история и сегодн фин положение). При выдачи кредита банк должен знать приемлемую для него маржу. Маржа: разница м/д % за кредит и депозитом. Служит источником покрытия затрат.
|
|
|
Виды % ст: 1) простые/ сложные (Простые начисляются на одну и ту же величину капитала в течение всего срока ссуды. В сложных процентный платеж в каждом расчетном периоде добавляется к капиталу предыдущего периода, а процентный платеж в последующем периоде вычисляется уже на наращенную величину первоначального капитала); 2) фиксированные/ плавающие (плавающая применяется в усл-х бысрого изм-я %ст в эк-ке); 3) форвардная (% ст зафиксированная сегодня, для ссуды предоставл-й в будущем)/ купонная (% ставка доходности отн-но номинала облигаций, использ-ся для расчета купонных платежей); 4) Новый вид эффективная %ст. Включает все виды платежей. Рассчитывается как (% за кредит + комиссия + плата за ведение счета) / (размер полученного кредита. Появление связано с тем, что Банки дезориентируют клиентов о % ставках. Разработан проект закона о потребительском кредите, по которому Банк обязан будет предоставить клиенту полный перечень всех выплат, которые будет требовать с заемщика.
|
|
|
Для того, чтоб клиенты банка смогли сориентироваться о б уровне проц ставок на сайте ЦБ публик проц ставка mos prime rate-по кредитам,выдаваемая банками п/п первокласс заемщикам на короткий срок.
Упр-е банк. Активами. Различие активов по ур-ню дох-ти, ликвид-ти и риску.
Активы-имеющиеся в распоряжении банка рес-сы. Акт.оп.-это оп. По размещ-ю ср-в. К ним отн-ся:кредитн.оп-и(в т.ч. лизинг,факторинг),инвестиционные оп.(эти 2 вида приносят доход);кассовые оп.,размещение ден.ср.на счетах др.банков и в ЦБ(эти д/поддержания ликв-ти);приобрет-е здания и др.матер.ценностей д/банка(д/обесп-я функц-я д-ти банка,исп-ет только собств. Ср-ва,не привлечённые).
Св-ва банк.активов:доходность,ликвид-ть,рискованность.
Доходность-это способ-ть актива приносить доход на влож. кап-л. Различают доходные и недоходные А.
Доходом могут явл-ся проценты,дивиденды,дисконт(номин.ст-ть-цена покупки; цена покупки-цена продажи).
К доходным А. отн-ся:кредиты выданные,вложения в цен.бум.,*ин.валюта и срочн.депозиты).
Доходные А. делятся на:-активы,приносящ. Стаб.доход(кредиты выданные);-А.,приносящ.нестаб.доход(влож-я в цен.бум. и ин.валюта).
|
|
|
К недоходным А. отн-ся:-нал.деньги в кассе;-ср-ва на корр.сч.;-ср-ва на счетах обязат. Резервов;-осн.ср-ва(д/банка).
Ликвид-ть А. – это СП-ть активов превращ-ся в ден.ср-ва быстро и без потерь. Чем >ликв-ть А.,тем > ликв-ть банка.
Платежесп-ть(уплата налогов и т.п.) шире чем ликв-ти(вып-е обяз-в перед вкладчиками и кредиторами).
А.дел.на:-высоколикв.,-ликвидные;-низколикв.;неликв.
Высоколикв.-А.,кот.банк может немедленно ипс-ть д/вып-я своих обяз-в(нал.деньги в кассеи ср-ва на корр.счёте).Ликвидн.-А.,приносящ. Доход(кредиты выдан.,цен.бум.,ин.вал.).Ликвид-ть выдан.кредитов зав.от срока(чем>,тем<ликв-ть) и кредитосп-ти клиента.Ликв-ть цен.бум.зав.от эмитента и от вида цен.бум. Низколикв.-А.,кот.трудно быстро превратить в ден.ср-ва(просроч.кредиты,осн.ср-ва).Неликв.-безнадёжн.долги.
Первичный резерв ликвид-ти(высоколикв.А).Вторичный резерв ликв-ти(кредиты до 30 дн., вложения в гос.цен.бум.).
Рискованность-вер-ть потерь в рез-те наступл-я неблагопр.события. Различают А.,несущие риск,и А. без риска. Безрисковые А.-ср-ва в ЦБ. А.,несущие риск,дел.в соотв. С видом риска: кредитный риск; фондовый (влож.в цен.бум.);валютный(влож.в ин.вал.);хищения,недостачи(нал.деньги в кассе);ср-ва, кот.нах. на счетах в др. банках).
|
|
|
Онс.напр-я анализа кач-ва упр-я активами:1)анализ целесообр-ти,рац-ти,диверсиф-ци стр-ры активов;2)анализ ликвид-ти активов(объем активов в кажд.группе ликв-ти),их уд.вес,рассч.отн-е ликв.А.ко вкладам;рассчит вел-на кажд.вида активов к сумме привлеч. Ср-в(выпуск ц.б.,межбанк.кредиты);отнош-е кажд.вида А. к УК;дост-ть высоколикв.А(высоколикв.А/Пассивы=5-10%);3)анализ дох-ти А.:-сгрупп-ть А.дох и недох.;-уд.вес.кажд.группы А.;-изучить дин-ку этих групп;-опр-ть р-р дох.А.,приходящихся на ед-цу собств.кап-ла и на ед-цу привлеч.ср-в;4)анализ рискованности(опр-ть А. по группам,св.с риском;уд.вес).
Оценка А.банка опр-ся по рез-там оценок пок-лей кач-ва ссуды,риска потерь,доли просроч.ссуд,р-р резервов на потери по ссудам. Далее производится балльная и весовая оценки групп пок-лей оценки активов, после чего расчит-ся обощ.рез-т,характ.состояние А.банка как хор,удовл,сомнит.или неуд.
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 139; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!