Ипотечное кредитование в условиях современной России.
Рынок жилья в современной России представлен двумя существенно отличающимися элементами - это жилой фонд и жилищные услуги. В первом случае , мы имеем дома и квартиры, представленные в достаточно разнообразных вариантах и по относително высокой стоимости. Во втором же случае мы болше оцениваем все что относится к функционированию жилья , т.е. потребительские услсги, такие как место отдыха или средство развития семьи и т.д.
При покупке жилья, потребителем чаще всего оценивается именно второй случай.
На сегодняшний день стоимость строительства значително опережает доходы населения. Следовательно люди не могут преобрести жилье на свои трудовые сбережения. более реальным источником средств для этого являются средства приобретенные с продажи уже имеющегося жилья.
существует рынок вторичного и первичного жилья. в случае вторичного жилья - в регионах на них действует ряд допущений. в результате такое жилье выступает в качестве промежуточного , с помощью которого можно сформировать стартовый капитал.
Если расматривать первичное жилье , то тут уже мы имеем дело с инвестором и подрядчиком , именно они и формируют цену при заключении договора подряда на строительную продукцию.
Федеральные программы, которые сейчс существуют делают основной акцент на изменение условий предложения жилья и формирование спроса со стороны малоимущих семей , т.е. бедных. Приэтом государства не устанавливает определенного ценого сегмента на жилье в результате чего не может регулировать этот рынок.
|
|
|
Для повышения эффективности регулирования необходимо снизить затраты на содержаниежилищной недвижимости и управление ею. Помимо всего у нас наблюдается низкий спрос на недвижимость, это происходит из-за того что люди не готовы возлагать на себя обязательства по кредиту на длительное время. многие новые квартиры финансируются на основе схем застройщиков и являются очень рискованными и дорогими.
Проблемы ипотечного кредитования в РФ.
В России есть пять основных проблем ипотечного кредитования:
1)Сроки кредитования. сроки должны составлять от 10 до 15 лет , в реальности же с этим возникают проблемы.
2)Отсутсвует ресурсная база. т.е. банки не обладают достаточными ресурсами , для выдачи кредитов на длительный срок им нужно привлекать денежные средства на такой же длительный срок.
3)Трудности оценки кредитоспособности заёмщика. большинство граждан РФ работают в комерческих организациях , где заработную плату они получают по страховым, кредитным схемам , либо просто наличными , т.е. не могут подвердить свой официальный доход.
4) Валюта кредитования. многие банки предпочитают валюту рублю. ну а у населения заработная плата выплачивается в рублях.
|
|
|
5) Неадаптированность ряда ипотечных программ, финансируемых зарубежными инвесторами, к российским условиям. Например, программа ипотечного кредитования российских банков совместно с Американским инвестиционным фондом слишком «идеальна» для отечественного рынка в современных условиях. Кредит может получить лишь тот, у кого зарплата (причём высокая) выплачивается официально.
Основные правовые акты, регулирующие вопросы ипотеки:
Гражданский кодекс РФ.
Жилищный кодекс РФ.
Земельный кодекс РФ (применяется, если предметом ипотеки является земельный участок).
Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Федеральный закон от 11.11.03 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года.
Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг».
Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утвержденная постановлением Правительства РФ от 15.04.2014 года N 323. Программа разработана в соответствии с Указом Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг».
|
|
|
Регистрация сделок купли-продажи и ипотеки жилого помещения регулируется:
Федеральный закон от 21.07.1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Постановление Правительства РФ от 18.02.98 № 219 «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
Приказ Минюста РФ от 15.06.2006 № 213 «Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества»
Приказ Минюста РФ от 06.08.2001 № 233 «Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации договоров купли-продажи и перехода права собственности на жилые помещения»
Приказ Минюста РФ от 09.06.2005 №82 «Об утверждении Инструкции об особенностях государственной регистрации договоров участия в долевом строительстве, прав, ограничений (обременений) прав на объекты недвижимого имущества в связи с долевым строительством объектов недвижимого имущества»
|
|
|
Покупка жилья на этапе строительства. Отношения сторон регулируются Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ” от 30.12.2004г. № 214-ФЗ.
Независимая оценка предмета ипотеки производится в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской федерации».
Программы ипотечного кредитования:
В настоящее время государство пытается всячески поддержать население в приобретение жилья. Для этого применяются различного рода социальные программы:
Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.
Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»
Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.
Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.
Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5 % годовых (одна из самых низких в стране)
Ипотека с господдержкой. Программа стартовала 15 марта 2015 года для граждан РФ, покупающих от застройщиков квартиры в строящихся или сданных новостройках. Завершиться программа должна была 1 марта 2016 года, но решением правительства была продлена до 1 января 2017 года.
Заключение.
ИПотека является неотъемлемой частью рыночной экономики как форма залога, которая используется для получения кредита.
Ипотечное кредитование является выходом для многих граждан РФ со средним доходом , подавляющее большинство из них таковыми и являются.ИЖК позволит данной категории граждан не дожидаясь от государства бесплатного социального жилья преобрести доступное жилье ( квартиру или жилой дом ) с помощью долгосрочных кредитов . Основной задачей для ИЖК является привлечение денежных средств и предоставление населению ипотечного кредитования на выгодных для них условиях.
За последнее время государство уделяет этому вполне большое внимание что не может не радовать. Так для определенных категорий граждан процентные ставки уже активно снизились.
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 150; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!