Обеспечение материальных интересов собственников товаров

Хранение на товарном складе

Договор хранения относится к договорам оказания услуг и имеет целью обеспечить сохранность товаров, предотвратить влияние на них вредных внешних воздействий и посягательства со стороны посторонних лиц. Договор хранения на товарном складе является самостоятельным видом договора, при исполнении которого профессиональный хранитель действует в качестве предпринимателя. В случаях, когда в качестве предмета договора хранения на товарном складе выступают товары, такие договоры непосредственно относятся к разряду коммерческих договоров.

Субъектами этого договора в качестве поклажедателя являются субъекты коммерческой деятельности (производители, перепродавцы, оптовые потребители) и склад-хранитель, в качестве которого выступает юридическое лицо (коммерческая организация). Согласно ст. 907 ГК РФ товарным складом признается организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги. Товарные склады общего пользования обязаны принимать товары на хранение от любого товаровладельца и заключать с ним публичный договор. Такие склады существуют на транспорте, на таможне, при оптовых торговых и других организациях. Особенности хранения имущества регулируются в этом случае ведомственными и иными нормативными актами*(556).

Хранение товаров в коммерческом обороте осуществляют как производители, так и торговые предприятия. Поэтому склады функционируют на всех стадиях движения товаров: склады производства, оптовой и розничной торговли.

Товарные склады (элеваторы, холодильники, овощехранилища, склады нефтепродуктов и др.) выступают профессиональными хранителями, оснащенными необходимым оборудованием, а также имеющими штатных специалистов. Услуги по хранению для товарного склада являются основным (или одним из основных) видом деятельности.

Большинство складов выполняют следующие основные функции: 1) получение товаров от поставщиков и осуществление контроля за их качеством, образование и хранение запасов; 2) преобразование производственного ассортимента в торговый и подготовка товаров к продаже; 3) товароснабжение розничной торговой сети; 4) сезонное и долгосрочное хранение товаров.

Особенностью хранения на товарном складе является проверка товаров товарным складом при приеме и во время хранения. Проверка товаров, определение их количества и внешнего состояния, согласно ст. 909 ГК РФ, являются обязанностью товарного склада, если договором не предусмотрено иное, причем производится такая проверка за счет хранителя. Другой особенностью деятельности товарных складов является возможность приема товара с раздельным хранением и обезличиванием. В случае раздельного хранения товар каждого поклажедателя обособляется от других, в том числе и аналогичных, товаров. Хранение с обезличением означает, что принятые товары одного поклажедателя могут смешиваться с товарами того же рода и качества других поклажедателей. Такой способ хранения называется иррегулярным (неправильным) и должен быть определен в качестве условия в договоре хранения.

Такие способы хранения широко практикуются на элеваторах, в холодильниках, овощехранилищах общего пользования и иных видах подобных торговых складов. Риски всех поклажедателей при случайной гибели товара распределяются между ними пропорционально количеству сданных на хранение вещей. В случаях частичной порчи или исчезновения товара со склада при хранении с обезличением или при наличии иной недостачи поклажедатель вправе требовать возврата своих товаров, если они имеются на складе в наличии. Если товар в натуральном виде на складе отсутствует на момент его затребования поклажедателем, хранитель обязан возместить убытки в размере недостающего товара.

Существенным преимуществом товарных складов является их оснащение современным автоматизированным оборудованием, которое позволяет значительно повысить скорость прохождения и складирования грузов и снизить связанные с этим издержки. Подобные автоматизированные системы хранения позволяют осуществлять контроль товарных запасов на всех технологических стадиях хранения товаров, учитывая особенности требований, предъявляемых к их хранению. Автоматическая система управления складов позволяет мгновенно получать информацию о количестве, качестве товаров, сроках и условиях их содержания на складе, что позволяет более эффективно осуществлять контроль за процессом хранения различных видов товаров.

Доставка товаров с использованием нескольких видов транспорта редко обходится без временного их хранения на специально отведенных для этого местах - контейнерных площадках, грузовых терминалах. Терминалы, как правило, располагаются в крупных транспортных узлах, имеющих удобные подъездные пути для различных видов транспорта.

Грузовой терминал представляет собой сложную универсальную систему с развитой инфраструктурой, функциями транспортной экспедиции, логистики, способную покрыть весь спектр транспортных услуг по приему товаров и их отправке, используя различные виды транспорта. Это многофункциональный терминальный комплекс в виде крупного транспортно-распределительного логистического центра с широким спектром оказываемых услуг и представляющим собой комплекс инженерно-технических сооружений с современным технологическим оборудованием.

Договор хранения в гражданском законодательстве может заключаться в реальном и консенсуальном варианте. При реальном характере договора хранения основной целью, как правило, является сохранение индивидуально-определенных единиц товара, которые непосредственно передаются хранителю поклажедателем. Такой договор считается заключенным с момента передачи товара хранителю. В коммерческой практике широко используется консенсуальный вариант договора хранения, который предусматривает обязанность хранителя принять на хранение вещи от поклажедателя в будущем, т.е. в срок, предусмотренный договором хранения. Другим активно применяемым вариантом консенсуального договора хранения является генеральный договор хранения оптового продавца с товарным складом, предусматривающий длительные отношения его сторон, которые состоят в периодических поступлениях товаров на склад и выборе их со склада партиями в сроки, оговариваемые сторонами договора в оперативном порядке. Такой договор заключается на определенный срок (например, на один год), в течение которого поклажедатель может определенное договором количество раз передать товар на хранение складу в установленном количестве и соответственно при первой необходимости получить его обратно. Такие договоры заключаются только профессиональными предпринимателями, которые осуществляют хранение в качестве одного из основных видов своей профессиональной деятельности.

Договор хранения на товарном складе представляет собой сугубо предпринимательское соглашение, обе стороны которого являются профессиональными предпринимателями, поэтому к нему применяется специальное требование о форме - такой договор должен быть заключен в обязательной письменной форме. В соответствии с п. 2 ст. 887 ГК РФ простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю: сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.

Письменная форма договора складского хранения считается соблюденной, если принятие товара на склад удостоверено складскими документами, которые могут быть нескольких видов: двойное складское свидетельство, простое складское свидетельство и квитанция.

Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и необходимо для оформления продажи товара, находящегося на товарном складе, третьему лицу. Оно содержит основные сведения о товаре и может передаваться другим лицам простым вручением, посредством чего и происходит оформление продажи товара, находящегося на хранении. При распоряжении товаром свидетельство передается покупателю. Товарный склад выдает товар лицу, предъявившему простое складское свидетельство.

Складская квитанция удостоверяет заключение договора хранения, количество и внешнее состояние принятого товара. Держатель квитанции (как складского документа) вправе распорядиться товаром на основании общих норм об уступке права требования (ст. 382-390 ГК РФ). Складская квитанция должна содержать существенные условия договора хранения, в частности: место нахождения склада; наименование юридического лица, от которого принят товар на хранение, и место нахождения товаровладельца; наименование и количество принятого на хранение товара; срок, на который товар принят на хранение; размер вознаграждения за хранение (если он есть); дату выдачи складской квитанции.

Двойное складское свидетельство - это ордерная ценная бумага, которая передается на основании передаточной надписи. Двойное складское свидетельство состоит из двух самостоятельных частей: складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), каждая из которых имеет самостоятельную оборотоспособность. Складское свидетельство является документом, подтверждающим принадлежность товара определенному лицу, поэтому, как правило, держатель складского свидетельства предполагается законным владельцем товара. Он вправе распорядиться товаром, и путем совершения на складском свидетельстве передаточной надписи (индоссамента) товар может быть продан или обменен, не покидая склада и оставаясь на хранении. Возможность забрать товар со склада появляется у собственника товара только после предъявления или погашения залогового свидетельства (варранта) или предъявления доказательств погашения кредита по нему. Товар выдается со склада по предъявлении одним лицом двух частей двойного складского свидетельства. При отсутствии варранта склад выдает товар, если держатель складского свидетельства предоставит квитанцию об оплате всей суммы долга по залоговому свидетельству. Товарный склад, выдавший товар в нарушение указанных правил, несет перед держателем варранта ответственность в пределах обеспеченной залогом суммы.

Договор хранения может оформляться и двусторонним договором, который чаще всего является договором присоединения с закреплением условий хранения в формулярах и иных стандартных формах.

Хранение на товарных складах может сочетать в себе элементы других договорных моделей, создавая смешанные договорные конструкции. Одним из вариантов может быть предоставление хранителю возможности распоряжения товаром, являющимся предметом хранения. В этих случаях к обязательствам, связанным с распоряжением имуществом, должны применяться положения о займе, а к срокам возврата товара и месте возврата применяются обязательства, следующие из договора хранения. Особым видом хранения является хранение товаров на консигнационном складе. К такому хранению применяются нормы и о договоре комиссии. При этом коммерческий посредник - консигнатор - одновременно является и профессиональным хранителем комиссионного товара.

Товарный склад как профессиональный хранитель обязан тщательно следить за условиями хранения товаров и соблюдением всех необходимых требований в связи с этим. Как профессиональный хранитель товарный склад намного лучше поклажедателя ориентируется в необходимости изменения условий хранения товара. Поэтому в случаях, когда товар нуждается в таких изменениях (например, для предупреждения его порчи, изменений в качестве пищевых продуктов и т.д.), склад обязан информировать поклажедателя о необходимости внесения изменений в условия хранения и составить акт о выявленных недостатках.

Поклажедатель обязан предупредить склад о свойствах переданного товара, если они могут причинить вред имуществу склада, здоровью хранителя или других лиц. Особые правила установлены законом (ст. 894 ГК РФ) для хранения вещей с опасными свойствами, которые требуют специальных мер предосторожности. Вещи легковоспламеняющиеся, взрывоопасные или вообще опасные по своей природе, если поклажедатель не предупредил хранителя при их сдаче на хранение об этих свойствах, могут быть обезврежены или уничтожены при хранении без возмещения убытков. Поклажедатель отвечает за убытки, причиненные в связи с хранением таких вещей, перед хранителем и третьими лицами, имуществу которых был причинен ущерб.

В коммерческих отношениях договор хранения на товарном складе презюмируется возмездным, поэтому уплата вознаграждения хранителю является обязанностью поклажедателя. На товарных складах общего назначения, где услуги регулируются публичным договором, ставки и тарифы вознаграждения регулируются государством. Коммерческие и ведомственные товарные склады могут устанавливать дифференцированные ставки хранения товаров. Если уплата вознаграждения просрочена, поклажедатель выплачивает хранителю проценты за пользование чужими средствами. Чрезвычайные расходы на хранение при согласии поклажедателя могут быть компенсированы хранителю полностью или частично.

Так как договор заключается в интересах поклажедателя, он вправе потребовать возврата вещи досрочно, поэтому при востребовании товара поклажедателем договор хранения прекращается. Договор хранения может быть досрочно расторгнут по инициативе одной из сторон в следующих случаях:

а) в случае консенсуального варианта договора хранения при отказе поклажедателя передать товар на хранение в обусловленный договором срок;

б) в любое время по первому требованию поклажедателя, при условии, что срок договора не истек;

в) хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать сданный на хранение товар при просрочке уплаты вознаграждения более чем за половину периода, за который оно должно быть уплачено.

Товарный склад отвечает за убытки, причиненные товаровладельцу, за утрату, повреждение или недостачу товара в полном объеме. Существенными признаются нарушения обязательств хранителем, которые приводят к такому изменению качества товара, что он не может быть использован по назначению. По общему правилу размер ответственности хранителя определяется указанной в квитанции или ином документе суммой оценки принятого на хранение товара.

Ответственное хранение

Ответственное хранение - это обязанность покупателя товара обеспечить сохранность этого товара в случае, если покупатель в соответствии с законом или договором поставки отказывается от товара, переданного ему поставщиком в соответствии с условиями договора поставки.

Правовой режим ответственного хранения установлен ст. 514 ГК РФ, регламентирующей права и обязанности покупателя (получателя) и поставщика (отправителя). Принимая товар на ответственное хранение, получатель (покупатель) обязан: обеспечить его сохранность всеми доступными средствами с учетом требований, предъявляемых к хранителю по нормам договора о хранении, при этом хранитель не признается профессиональным, а также незамедлительно уведомить поставщика (отправителя) о принятии товара на ответственное хранение. Необходимость передачи товаров на ответственное хранение возникает достаточно часто, причем как у покупателя товара, так и у его поставщика. Необходимость в использовании ответственного хранения покупателями товаров связана прежде всего с возникающими затруднениями, связанными с прохождением оплаты за товар, а поставщики чаще всего принимают на ответственное хранение уже проданный товар в тех случаях, когда у покупателей возникают затруднения с его выборкой. Принять товары на ответственное хранение в некоторых случаях обязаны и посредники. Такая обязанность может возникнуть у организации, если ею получено имущество, например, по договору мены, а свои обязанности по данному договору в этот момент она еще не выполнила. Подобная обязанность может возникнуть и у организаций, одним из видов предпринимательской деятельности которых является хранение имущества других лиц. Ее возникновение обусловлено наличием заключенных договоров хранения.

В соответствии со ст. 491 ГК РФ если право собственности на переданный покупателю товар сохраняется за продавцом до оплаты товара или наступления иных обстоятельств, то покупатель не вправе до перехода к нему права собственности отчуждать товар или распоряжаться им иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из назначения и свойств товара. Поэтому ст. 514 ГК РФ установлен порядок ответственного хранения: если покупатель в соответствии с законом или договором поставки отказывается от переданного поставщиком товара, то он обязан обеспечить сохранность этого товара и незамедлительно уведомить о произошедшем поставщика. Последний должен вывезти товар, принятый покупателем на ответственное хранение, или распорядиться им в разумный срок. Если поставщик в этот срок не распорядится товаром, то покупатель вправе реализовать товар или возвратить его поставщику. Покупатель может нести дополнительные расходы в связи с принятием товара на ответственное хранение, реализацией товара или его возвратом продавцу, которые подлежат возмещению поставщиком. В случае если покупатель распорядился товаром самостоятельно, продав его, выручка от реализации товара должны быть передана поставщику за вычетом расходов покупателя.

Когда договором купли-продажи предусмотрен особый порядок перехода права собственности на товары, например после их полной оплаты, право собственности на переданные покупателю товары сохраняется за продавцом до момента их оплаты. Покупатель не вправе до перехода к нему права собственности отчуждать эти товары или распоряжаться ими иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из назначения и свойств таких ценностей (ст. 491 ГК РФ). При купле-продаже право собственности на поставляемые товары переходит от поставщика к покупателю в момент реализации товаров. В некоторых ситуациях покупатель просит на некоторое время оставить эти ценности у продавца. Фактически в это время товар продолжает находиться у поставщика. Поскольку хранение реализованных поставщиком товаров не является предметом договора купли-продажи, возникает необходимость в оформлении дополнительного договора хранения или дополнительного соглашения к договору купли-продажи, которые в коммерческих отношениях никак не могут носить безвозмездный характер. С другой стороны, требование поставщика о возмещении услуг по хранению уже реализованного товара может существенно осложнить деловые отношения сторон договора купли-продажи, которые в коммерческом обороте носят, как правило, длящийся характер. В этих случаях как раз и необходима конструкция ответственного хранения, которая может быть отражена в качестве дополнительного условия в договоре купли-продажи, например, о самовывозе товаров покупателем в течение 3-7 дней с момента приобретения товара.

Особым случаем является ответственное хранение товаров у коммерческих представителей. Например, при получении коммерческим посредником, осуществляющим деятельность в интересах заказчика и за его счет, товаров, приобретаемых для комитента или принципала по договору комиссии или по агентскому договору соответственно, от продавцов право собственности на эти товары непосредственно к посреднику не переходит (п. 1 ст. 996, ст. 1011 ГК РФ). Такие товары принимаются им на ответственное хранение.

Охрана товаров

Договор охраны не входит в число поименованных в ГК РФ договоров. Охрана товаров осуществляется на основании договора возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК РФ) и представляет собой деятельность по обеспечению состояния сохранности от противоправных посягательств переданных под охрану объектов, осуществляемую с применением специфических средств и приемов специально уполномоченными организациями.

В соответствии с существующим легальным определением ст. 1 Закона РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-I "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"*(557) охранная деятельность есть оказание на возмездной договорной основе услуг физическим и юридическим лицам предприятиями, имеющими специальное разрешение (лицензию) органов внутренних дел, в целях защиты законных прав и интересов своих клиентов.

Таким образом, правовая природа охранной деятельности декларируется законодателем как возмездное оказание услуг.

Охрана товаров всегда должна осуществляться на возмездной основе и с привлечением профессионального охранника, в роли которого могут выступать специализированные охранные организации.

Возможность заключения договора охраны базируется на п. 25 ст. 12 Федерального закона от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ "О полиции"*(558), который устанавливает в качестве обязанности полиции охранять на договорной основе имущество граждан и организаций, а также объекты, подлежащие обязательной охране полицией в соответствии с перечнем, утверждаемым Правительством РФ; ст. 12 Закона РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-I "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации", регламентирующего возможность заключения охранными предприятиями договоров на оказание охранных услуг, ст. 8 Федерального закона от 14 апреля 1999 г. N 77-ФЗ "О ведомственной охране"*(559), предусматривающего необходимость осуществления защиты охраняемых объектов различных форм собственности, находящихся в сфере ведения соответствующих федеральных органов исполнительной власти, имеющих право на создание ведомственной охраны, на договорной основе.

Договор охраны товаров используется достаточно широко в коммерческой практике в случаях, когда оптовые продавцы хранят товар не на торговых складах, а на собственных складских площадях. В этом случае функции по охране товара возлагаются не на товарный склад, а на специализированную охранную организацию. По цели обеспечения сохранности товаров договор охраны товаров близок к договору хранения. Однако в этих договорных моделях имеется ряд существенных различий. Главным отличием договоров хранения и охраны является то, что договор хранения имеет своей целью сохранение товара как от хищений, так и от его порчи, в то время как договор охраны направлен только на ограждение переданного на охрану товара от противоправных действий. В отличие от договора хранения правовой режим охраны товара не предполагает оптимизации его содержания в целях предотвращения его порчи или уничтожения посредством действий третьих лиц. Профессиональный хранитель обязан не только сберечь товар от посягательств третьих лиц, но и предпринять все возможные усилия и действия для обеспечения сохранения его качества и характеристик. В противоположность этому целью договора охраны является не столько сбережение товара, сколько обеспечение его защиты от противоправных действий. Кроме того, по договору охраны имущества вещь находится во владении заказчика, по договору хранения - во владении хранителя; товар, принимаемый на охрану, не описывается, а по договору хранения все передаваемые на хранение товары подлежат описи.

Ряд элементов договора охраны может присутствовать и в договоре хранения. Ярким примером является договор хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа, который следует квалифицировать как смешанный договор, содержащий элементы договора хранения и договора охраны товара.

При исполнении договора охраны государственные охранные организации привлекаются к ответственности только при наличии вины, тогда как частные охранные организации в силу своего коммерческого характера несут ответственность независимо от вины. Вместе с тем с учетом диспозитивности п. 3 ст. 401 ГК РФ частные охранные организации могут установить в договоре, что их ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение наступает только при наличии вины. Кроме того, стороны могут ограничить в договоре ответственность каждого из контрагентов.

Страхование в торговле

С развитием рынка розничной торговли растет потребность субъектов коммерческой деятельности в защите своего бизнеса от случайных неприятностей и непредвиденных расходов. Из всех методов управления рисками страхование было и остается самым популярным. Практически все торговые компании и сети, имеющие значительный объем товарооборота, заинтересованы в том, чтобы застраховать имущество от существующих многочисленных рисков. Страхование предпринимательской деятельности направлено на защиту как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Целью предпринимательской деятельности является достижение максимальной прибыли, поэтому особую важность приобретает страхование на случаи возможной потери ожидаемой прибыли либо недополучения предполагавшегося дохода, которые могут быть связаны как с изменением рыночной конъюнктуры, нарушением и невыполнением основных договоров купли-продажи со стороны поставщиков товаров, так и с невостребованием товаров со стороны оптовых и розничных потребителей. Эти факторы и составляют основную сферу страхования в торговле.

Особенностью страхования в коммерческой деятельности является возмещение страхователю специфических потерь, недостаточной окупаемости проводимых страхователем коммерческих операций. Поэтому страховая сумма договора страхования может складываться из страхования инвестиций в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые им операции (например, в приобретение товара) и страхования дохода (прибыли), т.е. страхование от недополучения ожидаемой прибыли. Основными источниками правового регулирования страхования в коммерческом обороте является гл. 48 ГК РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Оптовые предприятия работают в области распределительной логистики, и помимо решения задач по оптимизации и организации движения товаропотоков им приходится сталкиваться с проблемами обеспечения необходимого уровня защиты своей деятельности от возникающих рисков, приводящих к экономическим потерям и физическому вреду товаров. Такими факторами рисков для оптовых продавцов являются высокая пожароопасность и низкая электробезопасность торговых складов, аварии водопроводной системы на складах, из-за повреждения кровли во время ливневых дождей, криминальный интерес к товарам, кражи и грабежи, хулиганство и вандализм; ущерб товару на складе могут нанести и всевозможные вредители - грызуны и насекомые.

Совокупность страховых компаний, функционирующих в среде коммерческих отношений, образует страховую систему торговли. На рынках товаров основной задачей страховой системы является предоставление полного комплекса страховых услуг, которые обеспечивают гарантии компаниям в бесперебойности продвижения товаров от изготовителя к конечному потребителю, а клиентам - надежное страховое обслуживание.

Требования, которым должны удовлетворять страховщики в коммерческом обороте, в соответствии со ст. 938 ГК РФ определяются Законом о страховании*(560), в соответствии с которым в сфере торговли могут действовать два вида посредников:

1) страховые агенты - физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;

2) страховые брокеры - зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). Страховые брокеры не вправе действовать в интересах страхователя и страховщика одновременно.

Все предприятия оптовой торговли в той или иной степени подвержены транспортным рискам, которые возникают при перевозке грузов железнодорожным, автомобильным, морским или воздушным транспортом. Возникающие при этом риски связаны с возможностью повреждения, уничтожения или неполучения товара грузополучателем, аварии транспортного средства. Наиболее рискованны перевозки автомобильным транспортом, меньшими рисками сопровождаются железнодорожные перевозки и перевозки речным транспортом, наиболее безопасны воздушные перевозки. Повысить степень риска для груза может применение смешанной перевозки (когда используется несколько видов транспорта) или прохождение маршрута перевозки товаров по небезопасным районам.

Повреждение, утрата, несанкционированный доступ, нарушение целостности и конфиденциальности информации могут повлечь дезорганизацию деятельности торгового предприятия или организации и привести к финансовым потерям. Поэтому следует признать также существование специфических информационных рисков в оптовой торговле.

Перечисленные риски приводят к возникновению риска иного типа - ответственности за неисполнение обязательств по договору купли-продажи.

Основным видом страхования в коммерческих отношениях является страхование товаров как имущества - имущественное страхование. В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с условиями страхования в коммерческом обороте могут быть застрахованы следующие имущественные интересы.

1. Риск утраты или гибели товара, его недостачи или повреждения (ст. 930 ГК РФ). Продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании. В коммерческих отношениях товар может быть застрахован не на конкретное лицо (выгодоприобретателя), а договор страхования может быть заключен без указания его имени или наименования (страхование "за счет кого следует") (п. 3 ст. 930 ГК РФ). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Такое страхование очень удобно в коммерческих отношениях, связанных с транспортировкой грузов. Возмещение за испорченный или утраченный груз может быть получено как самим страхователем, так и потенциальным его покупателем или транспортным экспедитором, т.е. страховщик выплачивает страховую премию любому лицу, представившему ему страховой полис на предъявителя.

2. Риск ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. В коммерческих отношениях таких случаев только два. В соответствии со ст. 94 Таможенного кодекса РФ одним из условий включения в Реестр таможенных перевозчиков является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникших из договора. Статья 249 КТМ РФ устанавливает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием.

3. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от коммерсантов обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). В этом случае предпринимательский риск страхуется только в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страхования гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику. Страхование предпринимательского риска имеет ряд характерных особенностей:

- страхователем может быть лишь предприниматель, в том числе и некоммерческие организации, если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство;

- при этом виде страхования страхуется риск ответственности, связанный только с предпринимательством;

- страхование осуществляется только в пользу страхователя;

- если в договоре страхования предпринимательского риска не сказано, в чью пользу он заключен, либо указано иное лицо (кроме самого предпринимателя), то договор считается все равно заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков связано с возможной недобросовестностью контрагентов договора купли-продажи, нарушением его условий, неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств, что может повлечь риск убытков. С помощью страхования предпринимательского риска предприниматели могут застраховаться и от рисков изменений условий осуществления предпринимательской деятельности (например, введения правительственных запретов, изменения законодательства, резких изменений в экономической сфере, особенно в период глобальной рецессии, и т.п.), которые от самих предпринимателей не зависят. Допустимо также страхование риска неполучения ожидаемых доходов.

Форма заключения договора страхования в коммерческих отношениях всегда письменная. Особенностью договора страхования в коммерческом обороте является более широкое использование страхования на основании генерального полиса страхования. Применение генерального полиса оказывается очень органичным применительно к специфике коммерческой деятельности, связанной с необходимостью периодического страхования отдельных партий товаров или грузов. Генеральный полис страхования соответствует особенностям коммерческого оборота и может быть использован в случаях, когда:

- страхование имеет место систематически, т.е. три и более раза;

- страхуется только однородное имущество (например, товары, грузы, транспортные средства и т.п.) или партии товаров;

- существенные условия договора страхования принципиально не изменяются от одного договора к другому, хотя в некоторых случаях могут происходить уточнения или изменения некоторых условий договора страхования.

Использование генерального полиса накладывает на стороны договора страхования дополнительные обязанности. В соответствии п. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан своевременно и в указанном в договоре порядке сообщать страховщику сведения (об очередной партии товаров), обусловленные генеральным полисом. Если этот порядок не оговорен, то устное или письменное извещение должно быть произведено немедленно по получении таких сведений. Страхователь также обязан сообщать страховщику упомянутые выше сведения независимо от того, существует ли еще возможность наступления убытков или она уже миновала. Страховщик в свою очередь обязан удовлетворить требования страхователя выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Особенности генерального полиса как инструмента коммерческой деятельности определяют и ограничения его возможного использования. Так, генеральный полис не может быть оформлен для страхования неоднородных товаров, грузов, иного имущества, поскольку это противоречит правилу п. 1 ст. 941 ГК РФ; выдача генерального полиса без указания срока его действия не допускается, так как это противоречит п. 1 ст. 941, ст. 942 ГК РФ; по генеральному полису может быть застраховано только имущество, поэтому страхование иных объектов таким способом невозможно.

Поскольку особенностями страхования в коммерческом обороте является возможность страхования имущества и предпринимательских рисков, именно к таким договорам страхования (страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ)) применяются правила п. 1 ст. 950 ГК РФ, предоставляющие право страхователям (продавцам или покупателям товаров) осуществлять дополнительное страхование товаров или предпринимательских рисков, они застрахованы лишь в части страховой стоимости. Такое страхование может быть осуществлено по договору не только с имеющимся, но также и с другими страховщиками; не только самим страхователем, но и выгодоприобретателем, который в этом случае приобретает статус страхователя в данной части страховой стоимости. Для дополнительного страхования товаров имеется ряд законодательных ограничений: общая страховая сумма по обоим договорам не должна превышать страховую стоимость объекта, а при нарушении этого правила сумма страхового возмещения, подлежащая выплате по каждому договору, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы (которая не должна превышать страховую стоимость).

Однако эти ограничения имеют одно исключение - они не применяются, когда товары и предпринимательский риск страхуются от разных рисков. Правила этой нормы применяются в случаях, когда товары или предпринимательский риск застрахованы не по одному договору страхования, а по двум и более договорам и из них вытекает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия, которые, кроме того, явились результатом одного и того же страхового случая (п. 2 ст. 952 ГК РФ).

Особенности договора страхования в коммерческом обороте определяются общей спецификой всех коммерческих обязательств. Это касается и установления условий таких договоров. Например, в соответствии со ст. 310 ГК РФ право страховщика отказать в выплате в случаях, предусмотренных в правилах страхования, действительно только для предпринимательских договоров страхования.

Относительно новым видом страхования для оптовых компаний является страхование от перерыва в коммерческой деятельности. Оно позволяет осуществить возможность страховой защиты оптовой фирмы от рисков деловой активности и упущенной финансовой выгоды. Убытки от перерыва в работе складываются из недополученной прибыли, дополнительных затрат, понесенных в целях сокращения ущерба, неизбежных текущих расходов по продолжению хозяйственной деятельности, включающих зарплату персонала, арендные, лизинговые и лицензионные платежи, налоги и сборы, кредитные платежи и амортизацию. В области страхования грузовых перевозок, как правило, используется страхование ответственности перевозчика, стоимость которого определяется количеством и уровнем качества используемых транспортных средств, направлением перевозок, видами транспорта и другими факторами.

Современный уровень распространения страхования как метода управления рисками среди предприятий оптовой торговли связан с существующим ныне уровнем предпринимательской и страховой культуры. Развитие инфраструктуры оптовых рынков, внедрение в деловую практику новых технологий и современного оборудования, поступательное развитие заинтересованности предпринимателей в применении страхования как эффективного метода управления рисками влечет необходимость внедрения в коммерческую деятельность новых средств и инструментов страхования. К числу таких страховых моделей относится страхование в оптовом товарном обороте гражданской ответственности оптовых продавцов за качество товаров, которое может предоставить предпринимателям дополнительные финансовые гарантии для защиты их экономических интересов на случай появления исков со стороны как контрагентов, так и конечных потребителей товаров, а кроме того, может дать положительный эффект для экономики в целом, выражающийся в повышении конкурентоспособности продукции и дополнительных гарантиях реализации прав потребителей, повышении социальной и экономической эффективности технического регулирования и стандартизации товаров.

Страховщики должны иметь готовые предложения по эффективному управлению рисками оптовых компаний. Для этого для упрощения процедуры получения страхового полиса и снижения его стоимости страховые компании должны разрабатывать стандартные, так называемые коробочные, продукты по страхованию специально для организаций оптовой торговли, в которые может быть включено обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, авария, хищение и умышленное повреждение).

Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 395; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 56 57 58 59 606162 63 64 65 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!