ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) – это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Цель обычного факторинга – получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом. В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.
Договор является взаимным, возмездным. Он может быть и реальным (финансовый агент передает денежные средства), и консенсуальным (финансовый агент обязуется передать денежные средства).
Стороны договора – финансовый агент (фактор) и клиент. Участником факторинговых отношений является также должник по уступаемому требованию. Финансовый агент – коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, другие коммерческие организации, получившие специальную лицензию). Клиент – любое лицо (чаще всего коммерческая организация).
|
|
|
Существенными условиями договора являются его предмет – денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования, и срок его перехода к финансовому агенту.
Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Отсутствие такой определенности влечет признание договора незаключенным.
Срок в договоре факторинга определяется по соглашению сторон.
Форма договора факторинга подчиняется предписаниям закона о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных случаях – письменная форма с государственной регистрацией уступки требования. Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Цена договора – стоимость уступленного требования клиента к должнику плюс вознаграждение финансового агента. При определении цены договора в расчет принимаются стабильность положения клиента и его должника, способ платежа по договору, время наступления платежа, количество требований, переданных клиентом финансовому агенту, и т. п.
|
|
|
Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде:
– твердой суммы;
– процента от стоимости переданных требований;
– разницы между номинальной стоимостью требований, указанной в договоре, и их оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.
В соответствии со ст. 828 ГК передача денежного требования является правомерной даже тогда, когда между клиентом (кредитором) и его должником ранее было заключено соглашение о недопустимости уступки прав по договору. Однако при этом условии клиент не освобождается от исполнения обязательства или ответственности перед своим должником в связи с совершенной уступкой требования.
Имущественная ответственность по договору факторинга зависит от природы этого договора. В консенсуальном договоре фактор отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также по ст. 827 ГК – за недействительность переданного требования. Кроме того, когда это установлено договором, клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования должником. Ответственность за неисполнение реального договора наступает лишь для клиента – за недействительность предмета договора либо за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.
|
|
|
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, односторонним и возмездным. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.
Стороны договора – банк и вкладчик. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.
|
|
|
Существенными условиями договора с участием юридических лиц являются предмет и его обеспечение. Существенным условием договора с участием граждан является только его предмет.
Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.
Вклады делятся на два основных вида:
а) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
б) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика‑гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.
Платежи по так называемым условным вкладам производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.
В подтверждение заключения договора выдается сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификаты либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика. Сберегательный или депозитный сертификат выдается в случаях, когда счет не открывается.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника:
– за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
– ухудшение условий обеспечения вклада;
– принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
– невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание обращается на депозит только на основании исполнительных листов.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.
Договор является консенсуальным, взаимным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.
Стороны договора – банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.
Единственным существенным условием договора является его предмет – операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете.
Принято выделять расчетный счет, текущий счет, бюджетный счет, корреспондентский счет, валютный счет.
Форма договора банковского счета – простая письменная. Ее нарушение влечет недействительность договора.
Открытие банковского счета является обязанностью юридических лиц и правом граждан‑предпринимателей, которые должны производить расчеты, как правило, в безналичном порядке.
За пользование денежными средствами банк уплачивает клиенту проценты в размере, указанном в договоре банковского счета. Если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования ЦБ России.
Срок уплаты процентов устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.
Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам.
Расторжение договора может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. При этом по инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время. Банк вправе расторгнуть договор лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях:
а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, становится ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина‑клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Ответственность сторон по договору носит взаимный характер. Банк отвечает за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Ответственность состоит в уплате процентов за неправомерно используемую сумму в размере учетной ставки банка (ставка рефинансирования ЦБ России). Статья 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить санкции за нарушение иных обязанностей (за несохранность банковской тайны, за несвоевременную уплату процентов, за использование средств клиента). Ответственность клиента имеет место при уклонении от оплаты банковских услуг и т. п.
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 182; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!