В) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
Под льготными ссудами понимаются ссуды, предоставленные заемщикам (кроме кредитных организаций) под процентную ставку ниже ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент предоставления ссуды (если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации выше ставки рефинансирования). Если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации ниже ставки рефинансирования, то льготной считается ссуда, предоставленная по ставке ниже средневзвешенной процентной ставки.
К сомнительным ссудам могут быть отнесены:
а) следующие обеспеченные ссуды:
текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;
переоформленные два раза с изменением условий договора;
переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений условий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
переоформленные два раза без изменений условий договора;
переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды:
текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
|
|
|
с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
переоформленные один раз без изменений условий договора;
Г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число ссуд, указанных выше, следует относить к безнадежным.
Таблица 5. Изменение доли кредитов, классифицированных исходя из формализованных критериев оценки в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения.
| Виды ссуд | В % к общему количеству ссуд населению | ||
| 2001г. | 2002 г. | 2003 г. | |
| Стандартные Нестандартные Сомнительные Безнадежные | 84 15 __ 1 | 80 20 __ 0 | 75 25 __ 0 |
Как видно из таблицы 5 наиболее значительная часть ссуд населению представляет собой стандартные ссуды. Нестандартные ссуды занимают в 2001 году 15%, в 2002 году уде 20%, а в 2003 году – 25%. Исходя из этого можно выявить довольно явную тенденцию к снижению стандартных ссуд и увеличению в той же степени нестандартных. Этот факт можно объяснить переводом части стандартных ссуд и категорию нестандартных, в связи с ухудшением их качества, что нельзя назвать положительным фактором. Сомнительных ссуд в кредитном портфеле по частных лицам Тамбовского отделения нет, что в сочетании с таким фактом, как отсутствие безнадежных ссуд может говорить о хорошем качестве кредитного портфеля.
|
|
|
Глава 3 Совершенствование системы кредитования частных лиц в СБ РФ
Проблемы кредитования
Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России.
Первая группа - «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.
|
|
|
К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.
Также можно отметить в этой группе проблем не добросовестность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты - на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40% годовых, даже не подозревая об этом.
|
|
|
Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила — закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю — закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов.
Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Из текста документа следует, что в 2004-2005 годах произойдет "разработка законодательства, направленного на улучшение условий для потребительского кредитования". Этот банковский продукт потребляет все больше граждан, которых наверняка заинтересует запланированное "установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения".
Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а "за предоставление недостоверной и неполной информации" к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потребкредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит "ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации".
Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Тамбовской области не поступало.
Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва – финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с частных лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.
Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер – срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.
Следующей проблемой является то, что в условиях не урегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.
На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Тамбове на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Тамбов является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения Тамбовской области, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования частных лиц на региональном уровне.
Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном – это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги – создание Агенства по страхованию вкладов.
И наконец, третья группа проблем – проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% — стройматериалы, 40% — компьютер, 36% — стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется целым рядом факторов:
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 238; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!