Ипотечный кредит: сущность, значение, развитие в Республике Беларусь
Ипотека - залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимость какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателями, соглашается, что такая недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства.
Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется. Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть собственные средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций, депозитные вклады клиентов, продажа закладных свидетельств и др. Кредитополучателем выступают физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки, который должен приносить доход его владельцу, пользоваться спросом на рынке, не являться объектом залога по другой операции.
В зависимости от способа обеспечения обязательств по кредиту имуществом различают виды ипотеки. Стандартная ипотека - залогодатель исполнение одного конкретного обязательства осуществляет путем залога одного конкретного своего имущества. Объединенная ипотека - одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества - посредством залога имущества третьего лица. Общая ипотека - под залог отдается несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия.
|
|
|
Одним из ключевых моментов процесса предоставления ипотечного кредита является андеррайтинг. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ потенциального заемщика в соответствии с установленными банком основными направлениями оценки вероятности погашения кредита, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставления ссуды. Предост-ние ИК банком вкл. след. стадии: 1.Прием и оформление заявления на кредит; 2.Оценка кр/сп кр/пол; 3.Определение возможного кредита и залога; 4.Оценка вероятности погашения кредита (андеррайтинг); 5.Принятие решения по кредитованию; 6.Контроль за ходом сделки; 7.Завершение сделки
|
|
|
Под предметом ипотеки понимается зарегистр. в соотв. реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке
Развитие ипотеки имеет важное значение для экономики страны: 1) позволяет включить в рыночный оборот недвижимость; 2) содействует процессу мобилизации капитала для строительства и реконструкции объектов производственного и бытового назначения; 3) способствует решению социальных проблем; 4) создает условия для развития рынка ценных бумаг, в т.ч. вторичного (купля-продажа векселей, закладных, других ценных бумаг ипотечных организаций); 5) расширяется перечень услуг, оказываемых кредитными организациями; 6) развивается финансовая инфраструктура рынка недвижимости в форме ипотечных банков, специализированных финансовых компаний и др. Для развития ипотечного кредитования важным являются: совершенствование рынка капиталов, недвижимости, фондового рынка; формирование должного ипотечного законодательства; повышение уровня жизни населения и платежеспособности предприятий; поддержание развития ипотеки государством.
В июле 2001 г. Совет Министров РБ принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая призвана создать систему ипотечного кредитования и сделать его доступным для средних слоев населения. Закон РБ “Об ипотеке” был подписан Президентом РБ 20 июня 2008г. и вступил в силу с 27 декабря 2008 г. Оценивая опыт зарубежного ипотечного кредитования, можно заключить, что одним из лимитирующих факторов развития ипотеки в Беларуси является неразвитость рынка ценных бумаг, что делает невозможным использование инструментов секьюритизации и последующее привлечение ресурсов долгосрочного кредитования с внешних рынков.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 675; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!