Кредитный договор: понятие, правовая природа, источники правового регулирования
Кредитный договор в процессе осуществления предпринимательской деятельности наряду с договором займа занимает одно из важных мест и используется субъектами хозяйствования, испытывающими потребность в дополнительных денежных ресурсах в период повышения предпринимательской активности, а также физическими лицами, нуждающимися в привлечённых денежных средствах, как правовой инструмент, опосредующий процедуру привлечения дополнительных денежных средств путём вступления в кредитные отношения.
Определение понятия «кредитный договор» закреплено в пункте 1 ст. 771 ГК и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа, в связи с чем в пункте 2 ст. 771 ГК закреплено положение, согласно которому к общественным отношениям, возникающим на основании кредитного договора, применяются нормы главы 42 ГК с учётом особенностей, установленных нормами банковского законодательства.
Правовая природа: договор является консенсуальным, взаимным, возмездным, компромиссным и согласно нормам ст. 22Банковского кодекса публичным и детерминированным.
|
|
|
Правовая основа: глава 42 ГК (ст. 771), глава 18 Банковского кодекса Республики Беларусь (ст. 137 - 152), а также нормы других актов законодательства, например, Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226.
Элементы кредитного договора
Стороны договора в соответствии с нормой ст. 771 ГК именуются кредитодатель и кредитополучатель.
В качестве кредитодателямогут выступать исключительно банки и небанковские кредитно-финансовые организации, то есть специально созданные для этих целей субъекты хозяйствования, которые получили специальное разрешение (лицензию) Национального банка на право осуществления активных банковских операций.
Кредитополучателемпо кредитному договору могут быть любые правосубъектные физические лица и организации. В том случае, когда финансовые ресурсы, являющиеся предметом кредитного договора, передаются кредитополучателю для целей предпринимательской деятельности, в качестве кредитополучателя могут выступать только субъекты хозяйствования (юридические лица, индивидуальные предприниматели).
|
|
|
Предметом договора независимо от его вида и субъектного состава являются исключительно денежные средства (наличные или безналичные, как белорусские рубли, так и иностранная валюта), что отличает кредитный договор от договора займа, предметом которого наряду с денежными средствами может быть иное имущество, определяемое родовыми признаками.
Цена договора состоит из суммы кредита и процентов, уплачиваемых кредитополучателем кредитодателю за пользование кредитными ресурсами. Размер процентов за пользование кредитом определяется кредитодателем самостоятельно. Проценты за пользование кредитом могут уплачиваться целой суммой в день возврата кредита или же равномерными периодическими взносами в период возврата кредита (как правило, ежемесячно).
Срок договора (срок предоставления кредита и срок его возврата, а также день предоставления кредита) подлежат обязательному согласованию его сторонами.
Форма договора. Кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность.
Существенными условиями кредитного договора являются условия о:
|
|
|
- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 Банковского кодекса (кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании);
- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
|
|
|
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Права и обязанности сторон договора. Дополнительно к общим правам и обязанностям, предоставленным кредитодателю и кредитополучателю нормами главы 42 ГК, нормы ст. 141 Банковского кодекса предоставляют кредитодателю право отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии экономическим судом области (города Минска) решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору.
Кредитополучательимеет право отказаться от получения кредита после заключения кредитного договора, но до наступления установленной в договоре даты предоставления суммы кредита.
Кредитный договор может быть заключён с условием о целевом использовании кредита, что определяется соглашением сторон. Условие о целевом использовании кредита согласно части второй ст. 144 Банковского кодекса Республики Беларусь является существенным условием кредитного договора в том случае, когда кредит выдаётся под гарантию Совета Министров.
Кредитодатель имеет право:
- потребовать досрочного прекращения кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору;
- застраховать риск невозврата или просрочки возврата кредита, что способствует минимизации риска получения убытков в процессе осуществления данного вида предпринимательской деятельности.
При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть условие о праве кредитополучателя на досрочный возврат суммы кредита, включение которого в договор даёт возможность кредитополучателю при наличии у него финансовой возможности досрочно расторгнуть кредитный договор и, соответственно, уплатить меньшее количество денежных средств за пользование суммой кредита.
К способам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору относятся: гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантия, а также иные способы. Из норм права и условий договора могут вытекать и иные права и обязанности сторон.
Дата добавления: 2018-06-27; просмотров: 694; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!