Вопрос 7. Понятие договора страхования, его элементы, отграничение от других договоров.
Лекция №7.
Раздел 5. Обязательства по оказанию финансовых услуг.
Тема №19. Обязательства по страхованию
4 часа
План
1. Социально-экономическая сущность страхования, его правовое регулирование.
2. Правила страхования. Основные страховые понятия.
3. Страховые обязательства: понятие, характеристика.
4. Участники страховых обязательств.
5. Обязательное страхование.
6. Особенности наследования страховых сумм.
7. Понятие договора страхования, его элементы, отграничение от других договоров.
8. Заключение и исполнение договора страхования. Основания отказа в выплате страховых сумм.
9. Прекращение договора страхования. Недействительность договора страхования.
Вопрос 6. Особенности наследования страховых сумм.
Страховое возмещение наследуется на общих основаниях. Если страхователь в договоре личного страхования назначил лицо, к которому должно перейти право на получение страховой выплаты в случае его смерти, это право не входит в состав наследства.
Наследование страховых выплат (страхового возмещения) на общих основаниях означает, что право требования к страховщику о выплате суммы страхового возмещения, которое наследодатель не успел реализовать, включается в состав наследства и переходит к наследникам по правилам книги шестой ГК. С целью реализации этого права наследникам страхователя целесообразно оформить свидетельство о праве на наследство, которое выдается нотариусом на общих основаниях.
|
|
|
Получателем страховой суммы, как правило, является сам страхователь. В то же время закон предоставляет ему возможность оговорить в договоре страхования с наступлением страхового случая его выплату другим лицам – выгодоприобретателям. Одним из таких страховых случаев может выступать смерть страхователя. Страховая сумма в этом случае не входит в состав наследства и не переходит к его наследникам, а к выгодоприобретателю. Более того, поскольку право на получение страховой суммы не принадлежало страхователю при его жизни и не входило в состав его имущества, выгодоприобретатель вообще не может считаться гражданским правопреемником страхователя. Следовательно, правило о включении прав на получение страховых выплат в состав наследства не распространяется на правоотношения добровольного страхования жизни в пользу третьего лица.
Поскольку выгодоприобретатель страховой выплаты не признается наследником, на него не распространяется действие норм наследственного права, в частности, относительно сроков и порядка принятия наследства, процедуры ее оформления и порядка распределения наследственных долей. Выгодоприобретатель не связан общим шестимесячным сроком для реализации наследственных прав (ч. 1 ст. 1270 ГК Украины), а право на страховую выплату не может быть оформлено свидетельством о праве на наследство. Если выгодоприобретатель одновременно выступает наследником страхователя, при исчислении размера его наследственной доли стоимость страховых выплат в расчет не берется. Стоимость полученных выгодоприобретателем страховых сумм не учитывается и при исчислении размера обязательной доли.
|
|
|
Если выгодоприобретатель по договору личного страхования умер ранее страхователя, после смерти последнего страховые суммы перейдут к наследникам страхователя вследствие прекращения договора страхования вследствие смерти страхователя. Если смерть выгодоприобретателя произошла после смерти страхователя, но он не успел получить причитающуюся ему страховую сумму, право требования не переходит к наследникам выгодоприобретателя из-за личного характера требования относительно получения этих сумм.
Накопление страхового взноса в период пребывания страхователя в браке не влечет за собой никаких изменений в правовом статусе выгодоприобретателя. Независимо от того, на имя кого из супругов открыт счет, после смерти страхователя право на получение страховых сумм принадлежит исключительно выгодоприобретателю. Лишь при отсутствии в договоре страхования указания на выгодоприобретателя, эти суммы будут считаться объектом общей совместной собственности супругов. Такова позиция Верховного Суда Украины, п. 14 постановления Пленума «О практике рассмотрения судами дел о наследовании»: «страховая сумма, которая причитается к выдаче указанному страхователем в договоре добровольного страхования лицу (выгодоприобретателю), не входит в состав наследства; если страхователь не указал лица, в пользу которого заключен договор, причитающиеся к выплате суммы по договору личного страхования, оплаченного за счет общих средств супругов, являются их совместной собственностью и на случай смерти одного из них наследство открывается на соответствующую долю».
|
|
|
В то же время нельзя не признать, что такое разъяснение, хотя и применяется на практике, в определенной степени подтверждается нормой ч. 2 т. 65 СК Украины, которой презюмируется, что «при заключении договоров одним из супругов считается, что он действует по согласию второго из супругов», но явно не согласуется с правовым режимом общей совместной собственности супругов, существенно нарушает равенство их прав на владение, пользование и распоряжение общим имуществом по взаимному согласию (ст. ст. 60, 63, ч. 1 ст. 65 СК Украины). Поэтому на основании ч. 2 ст. 65 СК Украины тот из супругов, чьи интересы были нарушены, имеет право обратиться в суд о признании договора личного страхования недействительным, опровергая таким образом приведенную законодательную презумпцию о наличии взаимного согласия на совершение сделки личного страхования.
|
|
|
Вопрос 7. Понятие договора страхования, его элементы, отграничение от других договоров.
Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которым страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.
Договор страхования должен содержать:
— название документа;
— название и адрес страховщика;
— фамилия, имя и отчество или название страхователя и его адрес;
— указание объекта страхования;
— размер страховой суммы;
— перечень страховых случаев;
— определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки их уплаты;
— срок действия договора;
— порядок изменения и прекращения действия договора;
— права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
— другие условия по согласию сторон;
— подписи сторон.
В случае смерти страхователя-гражданина, который заключил договор имущественного страхования, права и обязанности страхователя переходят к лицам, которые получили это имущество в наследство. Страховщик или кто-либо из наследников имеет право на перезаключение договора страхования.
В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу лишь при согласии страховщика, если другое не предусмотрено договором страхования.
В случае смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с действующим законодательством возложены обязанности относительно охраны прав и законных интересов застрахованных.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые законодательством признаны существенными или необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Следовательно, под существенными условиями договора понимаем условия (пункты), предусмотренные как обязательные нормы права, регулирующие конкретные договорные отношения. К таким условиям договора страхования, кроме предмета страхования и размера страхового взноса (премии), принадлежит условие, что касается страхового случая. События, определенные как страховые случаи, влекущие за собой выплату страховых сумм, должны быть четко зафиксированы в договоре и согласованы сторонами.
Ныне на практике применяются разработанные страховыми организациями (компаниями) условия (правила) по различным видам личного и имущественного страхования, отражающих деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страхователей.
Этими условиями и правилами часто определяется весь комплекс существенных (и других) условий, которые составляют содержание страхового договора. Соглашение сторон сводится, по сути, к принятию условий договора или отказу от заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер страховой суммы, срок и др.) в индивидуальных договорах страхования.
На рынке страховых услуг распространяется «продажа страховых полисов», в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком. Приобретя такой полис, страхователь «соглашается» с предложенными условиями.
Однако хотя определяющим признаком договора является соглашение сторон, для некоторых гражданско-правовых договоров одной такой сделки мало. Нужно выполнить еще некоторые действия, например передать вещи, деньги, уплатить взносы, после чего договор считается заключенным. Такие договоры именуются реальными (в отличие от консенсуальных). К ним относится договор страхования, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). Договоры страхования заключаются по правилам страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.
Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что он сочетает в себе функции документа, который в соответствии с требованиями законодательства придает договору письменной формы, удостоверяющий согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.
Следовательно, законодательство толкует страховой полис только как возможное доказательство факта заключения договора страхования, к тому же с приложением правил страхования.
Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования имущества граждан.
Права и обязанности сторон договора страхования.
Страховщик обязан:
- ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
- в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления необходимых документов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;
- при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или страховое возмещение в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения), уплачивать страхователю неустойку (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;
- возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;
- по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
- держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового возмещения), а также заменять их до наступления страхового случая.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые платежи;
- при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;
- уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
- принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
- уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
Договором страхования жизни также может быть предусмотрен увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год по другим финансовым результатам его деятельности (участие страхователя в прибылях страховщика).
Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем увеличены в одностороннем порядке.
В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.
Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 155; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!