Электронные платежные системы
Нормативного определения понятия ЭПС действующее российское законодательство не содержит.
В практической деятельности под этим понятием понимаются платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляется дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи.
Через ЭПС совершается целый ряд операций, среди которых необходимо выделить:
1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги;
2) операции с использованием банковских карт, в том числе получение наличных денег через банкоматы, а также с использованием платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
3) операции с использованием виртуальных денежных единиц ("электронных денег").
Тем самым правовое регулирование деятельности ЭПС осуществляется не по субъектному критерию, а через регулирование осуществляемых через них операций. При этом, учитывая отличия в правовом регулировании этих операций, они требуют раздельного анализа.
2. Субъектный состав ЭПС
По российскому законодательству субъектами права и соответственно носителями прав и обязанностей в правоотношениях признаются физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, а также субъекты, обладающие статусом юридического лица (п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ).
|
|
|
Соответственно, с точки зрения правового регулирования, которое осуществляется через наделение субъектов правами и обязанностями, ЭПС представляет собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей - организаций, реализующих товары (услуги), а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС.
Среди субъектов, обеспечивающих проведение платежей, необходимо выделять: в ЭПС, в которых не используются карты или виртуальные денежные единицы, - кредитные организации, обслуживающие счета получателей платежей; в остальных ЭПС - эмитентов банковских и иных платежных карт либо виртуальных денежных единиц, а также агентов и субагентов указанных субъектов, которых может быть достаточно много и которые объединяются понятием "операторы ЭПС".
3. Юридически значимые виды ЭПС
Выделение указанных выше операций предопределяет и разграничение ЭПС на виды. По данному критерию можно выделить:
1) ЭПС, осуществляющие переводы денежных средств;
2) ЭПС, использующие банковские и иные платежные карты;
3) ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы.
|
|
|
При этом многие ЭПС одновременно осуществляют операции как с платежными картами, так и с виртуальными денежными средствами. Экономисты называют такие ЭПС "платежными шлюзами".
ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы, необходимо разделять на закрытые и открытые. В закрытых ЭПС виртуальные денежные единицы используются только один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем, а в открытых - между любыми участниками ЭПС неограниченное количество раз.
Важным с юридической точки зрения является деление ЭПС по территории деятельности на международные и национальные (российские).
Эмитенты международных ЭПС, которые не имеют на территории Российской Федерации агентов и к которым доступ осуществляется только по каналам связи (например, E-gold), по общему правилу, не попадают под юрисдикцию российского государства, а это имеет решающее значение для некоторых вопросов, например, для защиты прав потребителей, которая в таком случае должна осуществляться по месту нахождения эмитента и по действующему там законодательству.
4. Основные проблемы правового регулирования
функционирования ЭПС
Основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.
|
|
|
Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других понятий.
В результате смешиваются разные по правовой природе явления: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Это затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения к ЭПС, поскольку с точки зрения правового регулирования это совершенно разные объекты.
На сегодняшний день, практически каждая ЭПС использует свой вариант правовой квалификации отношений, возникающих из ее деятельности. При этом в этих конструкциях зачастую преобладают технические, а не правовые аспекты.
|
|
|
Отсутствие единых подходов в решении ключевых вопросов функционирования ЭПС является сдерживающим фактором для их развития, поскольку, например, защита прав потребителей на сегодняшний день зависит целиком от самой ЭПС. Перенесение любого спора по этому поводу на рассмотрение судебных органов неизбежно выльется в длительную судебную тяжбу. Это естественным образом сдерживает потребителей в использовании ЭПС, особенно если речь идет о необходимости проведения платежей на крупные суммы.
6. Операции ЭПС и банковское законодательство
С точки зрения действующего российского законодательства среди операций, осуществляемых через ЭПС, необходимо выделять:
1) операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;
2) операции с использованием банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов. Данные операции связаны с обслуживанием банковских счетов и банковских вкладов и попадают под действие банковского законодательства;
3) иные операции с платежными картами эмитентов, отличных от кредитных организаций. Осуществление таких операций осуществляется на основании общих норм законодательства;
4) операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.
1. Открытые ЭПС
В связи с функционированием ЭПС, осуществляющих операции с использованием виртуальных денежных единиц и являющихся открытыми, возникает целый комплекс отношений.
Основными субъектами этих отношений являются: эмитенты (гаранты, организаторы); их агенты (операторы); участники системы, к которым относятся потребители и организации, реализующие товары (работы, услуги).
В качестве основных можно выделить следующие виды отношений, складывающихся при использовании виртуальных денежных единиц.
А) Отношения "потребитель - эмитент".
Данные отношения возникают в связи с так называемым вводом денежных средств в ЭПС потребителем, в результате которого у него возникают права требования к эмитенту.
Б) Отношения "участник системы - агент".
Эти отношения между участником системы и агентом возникают в связи с доступом к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы, предоставляемой участнику системы.
1) если эмитент предлагает заключить договор через агента путем выражения публичной оферты, то клиент выражает свое волеизъявление (являющееся акцептом) путем совершения действий, направленных на получение услуг ЭПС;
2) если публичной оферты заключить договор нет, то клиент выражает оферту как желание воспользоваться услугами ЭПС, а действия агента ЭПС на предоставление услуг (установление программы) будет являться акцептом.
В) Отношения потребителя и организации, реализующей товары (услуги).
В рамках этих отношений обращаются виртуальные денежные единицы.
Данные отношения, прежде всего, являются отношениями купли-продажи (оказания услуг). Однако, расплачиваясь за товары (услуги), потребитель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту третьему лицу - организации, реализующей товары (услуги) и зарегистрированной в этой ЭПС. Погашаются обязательства по оплате товаров (услуг) получением этой организацией денежных средств у эмитента.
Г) Отношения эмитентов и участников системы.
Данные отношения возникают в связи с исполнением эмитентом своих обязательств перед потребителями и другими субъектами, зарегистрированными в ЭПС.
Эти отношения являются возвратом займа.
Д) Отношения эмитента и агента.
Основным юридическим признаком для квалификации этих отношений является то, что в результате ввода средств в ЭПС, у потребителя возникают права требования к эмитенту (иначе преобразовать виртуальные денежные единицы в деньги будет невозможно). Иными словами, агент в отношениях займа действует от имени эмитента.
2. Закрытые ЭПС
В закрытых ЭПС между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст. 823 Гражданского кодекса РФ).
Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты.
В этом случае списание предоплаченной стоимости может производиться с помощью специальных устройств. Юридически это является погашением прав требования в связи с оказанием услуг (права требования передаются самому должнику, в результате они погашаются, поскольку происходит совпадение должника и кредитора в одном лице).
VII. Идентификация участников ЭПС
Этот вопрос имеет два аспекта.
Первый - идентификация в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.
В настоящее время ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" распространяется только на кредитные организации; организации, проводящие лотереи и игры, в том числе в электронной форме, и на организации, не являющиеся кредитными, но осуществляющие прием от физических лиц наличных денежных средств в случаях, предусмотренных банковским законодательством (ст. 5).
На иных субъектов ЭПС (на эмитентов платежных карт, не являющихся кредитными, и на агентов (операторов) ЭПС, использующих виртуальные денежные средства) данный Закон не распространяется.
При этом в соответствии с п. 1.1 ст. 7 данного Закона кредитные организации и их агенты, осуществляющие прием наличных денежных средств, освобождаются от обязанности идентифицировать клиента - физического лица и выгодо приобретателя, если:
А) сумма платежа не превышает 30000 рублей;
Б) плата вносится за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. При этом в указанном пункте упоминается целый ряд других платежей, при осуществлении которых идентификация клиентов не производится, в том числе и уплата взносов членами различных потребительских кооперативов. Однако ЭПС могут принимать без банковской лицензии только плату за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. Поэтому упоминание остальных платежей касается уже других субъектов и расчетных операций.
В остальных случаях идентифицировать клиента необходимо.
В связи с этим, например, в платежной системе "Рапида", эмитент (организатор) в которой является небанковской кредитной организацией, действует правило, что организатор вправе оставлять без рассмотрения обращения пользователя в случае непредставления последним персональных данных (Ф.И.О. и данных документа, удостоверяющего личность).
Получение персональных данных ЭПС должно осуществляться при регистрации пользователя или при вводе средств в ЭПС.
Второй аспект касается подтверждения подлинности совершаемых операций, в том числе через подлинность подписи на документе в электронной форме.
Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование при совершении сделок электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи (персонального идентификатора).
При переводах наличных денег физическими лицами подлинность совершаемых операций при оплате услуг связи осуществляется по номеру телефона, а в остальных случаях - путем введения определенных персональных данных.
При использовании платежных карт - по номеру карты или по паролю.
В ЭПС, где используются виртуальные денежные единицы, - через обязательную кодовую идентификацию. Также вместо кодовой возможно использование биофизической идентификации.
Пара логин - пароль является аналогом собственноручной подписи. По действующему законодательству этого может быть достаточно для идентификации плательщика, поскольку электронно-цифровая подпись это лишь один из возможных, но не обязательно используемых вариантов.
Основы проведения расчетов в платежных системах закреплены в Положении о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденном Банком России 03.10.2002 N 2-П (ред. от 22.01.2008).
Платежная система Российской Федерации состоит, главным образом, из двух основных секторов, а именно: платежной системы Банка России и частной платежной системы. В свою очередь, частная платежная система включает в себя расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, внутрибанковские расчеты, работающие с использованием счетов расчетов между филиалами, открытыми внутри одной кредитной организации (кредитные организации такую систему расчетов используют для осуществления расчетов между филиалами), иные платежные системы.
Кроме того, платежная система Банка России подразделяется на внутрирегиональные и межрегиональные системы платежей, на системы электронных платежей и систему платежей, совершаемых с использованием бумажной технологии. При осуществлении электронных платежей через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.
Наибольший интерес в настоящий период представляют денежные операции с использованием ЭПС. Через соответствующие ЭПС, в частности, совершаются операции с использованием банковских карт, платежных карт эмитентов - небанковских организаций, принятие наличных денежных средств, операции с "электронными деньгами". Некоторые ЭПС одновременно осуществляют операции как с платежными картами, так и с "электронными деньгами".
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 414; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!