Основные принципы возмещения ущерба (ущерба) при страховании ответственности

⇐ ПредыдущаяСтр 10 из 15Следующая ⇒

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих ли

Виды ущерба, возмещаемые при страховании ответственности

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

§ имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита,потеря прибыли и др.;

§ личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;

§ моральный ущерб (компенсация за страдания);

§ претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Под данным страхованием понимается страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В соответствии с гражданским законодательством лицо, причинившее вред другому лицу, обязано его возместить в полном объеме. С другой стороны, лицо, право которого нарушено (т.е. потерпевший), может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. В данном случае обязательство по возмещению вреда потерпевшему вытекает не из договора, а из самого факта причинения одним лицом вреда другому лицу, где эти лица не связаны договорным отношением. Такого рода обязательства именуют деликтными или охранительными обязательствами.

Общие условия ответственности за причинение вреда устанавливаются гражданским законодательством. Ими являются: а) вред; б) противоправность поведения причинителя вреда; в) причинная связь между противоправным поведением и вредом; г) вина причинителя вреда. Впрочем, ГК допускает возможность возмещения вреда и при отсутствии вины причинителя вреда и даже возмещение вреда, причиненного правомерными действиями. Эти случаи могут иметь место, если они предусмотрены законом.

Вред, причиненный юридическому лицу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего.

Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Видом обязательного страхования выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В роли страхователя при страховании риска ответственности за причинение вреда в принципе может выступить любое физическое и юридическое лицо по любому виду своей деятельности

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только самого страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, но которое в то же время не является страхователем, в данной страховой конструкции будет выступать в роли застрахованного лица. В обязательстве вследствие причинения вреда данное лицо будет выступать в качестве лица, ответственного за причинение вреда.

В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения. Им в зависимости от принятой в данной стране модели страхования ответственности может быть либо сам страхователь, либо потерпевший.

В связи с этим отметим, что существуют две модели реализации страховой защиты при страховании ответственности за причинение вреда.

Согласно первой модели, которая встречается в некоторых странах, обязательство по возмещению вреда и страховое обязательство разделяются и каждое исполняется самостоятельно в определенной последовательности. Первоначально осуществляется рассмотрение требований потерпевшего к причинителю вреда и производство им за свой счет выплат по возмещению причиненного вреда. И лишь затем причинитель вреда, действуя уже в качестве страхователя, являющегося выгодоприобретателем, предъявляет свои требования к страховщику о возмещении того убытка, который возник у него вследствие выплат, произведенных в порядке возмещения вреда потерпевшему. По этой схеме расчеты с потерпевшим причинитель вреда осуществляет самостоятельно в рамках отношения, возникающего в связи с причинением вреда, и без всякой связи с имеющимся у него договором страхования. Страховое возмещение выплачивается страхователю в рамках страхового правоотношения как реакция на возникновение у него реального ущерба, вызванного привлечением к ответственности за причинение вреда. Как мы видим, выгодоприобретателем здесь выступает сам страхователь, а страховая выплата выполняет функцию возмещения ущерба, причиненного этому страхователю страховым случаем, т.е. той выплатой, которая произведена им в результате привлечения его к ответственности за причинение вреда потерпевшему.

Согласно второй модели обязательство по возмещению вреда и страховое обязательство исполняются по существу одновременно: при привлечении причинителя вреда к ответственности вступает в силу механизм исполнения страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения, которое выплачивается непосредственно потерпевшему, выступающему в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии с Гражданским кодексом договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Причем данное правило является настолько неукоснительным, что действует даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре вообще не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, при данном страховании в роли выгодоприобретателя всегда выступает потерпевший. И это правило является императивным.

Все это означает, что договор страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, относится к разновидности договоров в пользу третьего лица, в качестве которого выступает потерпевший. Но поскольку лицо, которое окажется потерпевшим, заранее предугадать невозможно, то при данном страховании возникает особая юридическая конструкция - заключение договора в пользу не указанного в этом договоре третьего лица.

Таким образом, лицо, являющееся в обязательстве вследствие причинения вреда потерпевшим, выступает в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на предъявление непосредственно страховщику требования о выплате страхового возмещения.

Согласно данному пункту выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Причем имеет он на это право не во всех случаях, а лишь когда:

а) ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно;

б) возможность такого требования предусмотрена законом;

в) это предусмотрено договором страхования такой ответственности.

попытаемся ответить на вопрос, что же является предметом и объектом страхования при страховании гражданской ответственности за причинение вреда.

Начнем с предмета страхования.

Применительно к этому виду страхования ГК устанавливает, что в данном случае страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Поэтому предметом страхования при данном виде страхования выступает ответственность причинителя вреда (самого страхователя или застрахованного лица) перед потерпевшим.

При страховании ответственности объектом страхования выступает интерес причинителя вреда. Этот причинитель может выступать в роли страхователя (в случае если он сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае если риск его ответственности застрахован неким иным лицом).

Независимо от вида вреда и назначения выплат, которые произведет причинитель вреда в счет возмещения данного вреда, его убытки как страхователя будут носить характер реального ущерба. И именно этот ущерб при страховании ответственности за причиненный вред выступает материальным воплощением последствий страхового случая.

Ожидаемые убытки - это те убытки, которые должны возникнуть у страхователя вследствие привлечения его к ответственности за причинение вреда.

Назначением страхования здесь выступит защита материального положения страхователя от того риска его ухудшения, которое произойдет вследствие привлечения этого страхователя как причинителя вреда к гражданской ответственности за данное причинение вреда. Иначе говоря, страхование путем удовлетворения требований выгодоприобретателя, являющегося потерпевшим, и освобождения от этих требований самого причинителя вреда защищает его как страхователя от возможного ухудшения своего материального положения.

В связи с этим убытки страхователя, возникшие или могущие возникнуть в связи с привлечением его к ответственности за причинение им вреда, можно классифицировать следующим образом:

1) убытки, связанные с привлечением к ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего, которые включают:

а) выплаты, связанные с возмещением реального ущерба, причиненного имуществу потерпевшего (возмещение стоимости полностью погибшего имущества или восстановление стоимости частично поврежденного имущества);

б) выплаты, связанные с возмещением упущенной выгоды (т.е. восполнение тех доходов, которые получил бы потерпевший, если бы ему не был причинен имущественный вред);

2) убытки, связанные с привлечением к ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего, которые включают:

а) выплаты, связанные с возмещением утраченного потерпевшим заработка (дохода);

б) выплаты, связанные с возмещением потерпевшему произведенных им дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья (расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.п.);

3) убытки, связанные с привлечением к ответственности в результате гибели потерпевшего, которые включают:

а) выплаты лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую эти лица получали или имели право получать на свое содержание при жизни кормильца;

б) выплаты, связанные с возмещением расходов на погребение;

4) прочие убытки, которые обычно включают:

а) выплаты, связанные с привлечением к ответственности за причинение морального вреда;

б) судебные расходы страхователя, связанные с производством по делу в связи с привлечением его к ответственности за причинение вреда. В практике страхования данные расходы именуют претензионными расходами;

в) расходы страхователя, произведенные им для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. В страховой практике эти расходы страхователя обычно именуют дополнительными расходами.

Объектом страхования ответственности выступает интерес страхователя, в то же время совершенно очевидно, что при данном страховании учитываются и интересы потерпевшего. И не случайно, что в соответствии с законодательством договор страхования ответственности заключается в его пользу и он в обязательном порядке выступает в качестве выгодоприобретателя.

16сущности значение необходимость перестрахования

Статья 967 Гражданского кодекса Российской Федерации так определяет перестрахование: Перестрахование

1.Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2.К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3.При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4.Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но
несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.
Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:
происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний
страховых операций. Следовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.
для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.
Эти две функции перестрахования - уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика видоизменяются, приобретают различные черты и новые особенности, но были и остаются основополагающими и определяют назначение перестрахования в целом

---

одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования - договор, согласно которому одна сторона - цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который мы будем называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика принимающего риск, - цессионарием. Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск, - ретроцессионарием.

перестрахование является
“вторичным” страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом основная сущность и функция перестрахования.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 1226; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 5 6 7 8 91011 12 13 14 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!