Принципы возмещения ущерба при имущественном страховании
Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное
страхование
Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное
Страхование
Может обнаружиться, что страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В
этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размерой страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии.
Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел взаблуждение страховщика, то договор страхования признается недействительным. При этом приведение доказательств обмана - дело страховой компании. Если ей удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя.
|
|
|
Периоды страхования - это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако в любом случае премия должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.
Порядок составления страхового акта при гибели (повреждении) имущества.
Страховой акт - документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.
СТРАХОВОЙ АКТ - документ с указанием места, времени, размеров и причин ущерба застрахованного имущества, а также заключение экспертов. Составляется страховой организацией с участием страхователя (его представителя) и служит основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой акт – это документ, который составляется сотрудниками страховой компанией либо ее официальным представителем в подтверждение наступления страхового случая. В страховом акте отражается дата, время и место наступления страхового случая, а также причины повреждения или гибели застрахованного имущества, размер полученного страхователем ущерба. При необходимости к страховому акту прилагаются дополнительные документы – заключения соответствующих органов, которые подтверждают факт ущерба или гибели имущества и его причины. Эти документы страховая компания может запросить для выяснения обстоятельств происшедшего.
|
|
|
Содержание страхового акта, типовые формы страховых актов
Содержание страхового акта и порядок его составления отличаются для различных видов страхования. Подавляющее большинство страховщиков разработали свои типовые формы страховых актов. В некоторых случаях роль страхового акта может выполнять аварийный сертификат, который составляет аварийный комиссар. Однако, наличие только аварийного сертификата не делает выплату возмещения безусловной. В личном страховании подтверждением страхового случая служат медицинские документы, кроме несчастных случаев, связанных с работой или пребыванием в пути.
Страховой акт составляется на основании заявления, которое предоставляет страхователь страховщику, при обязательном участии страхователя или его официального представителя. На основании страхового акта страховщик производит страховую выплату. Если страховщик выяснит, что повреждение или гибель застрахованного имущества наступили не в результате страхового случая, то страховой акт не составляется. Не составляется он так же и в том случае, если невозможно установить факт и причины повреждения или гибели имущества из-за нарушения страхователем порядка извещения страховой компании.
|
|
|
Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.
Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления от страхователя'. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.
|
|
|
Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.
Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.
В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент происшествия не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.
Для определения размера ущерба при повреждении транспортного средства работником страховой компании или специалистом другой организации по поручению страховщика составляется смета (расчет) на его ремонт (восстановление). Но и в том и в другом случае следует обратить внимание на следующие моменты:
· включены ли в смету затраты на ремонт или замену всех частей, деталей и принадлежностей, которые в страховом акте указаны как поврежденные и уничтоженные, а также не учтены ли детали, ,не перечисленные в акте;
· соответствуют ли включенные в смету затраты на ремонт деталей степени их повреждения и виду ремонта;
· правильно ли указаны цены на запасные части, детали и принадлежности, а также расценки на ремонтные работы;
· не учитывались ли повторно наименование и стоимость работ по восстановлению или снятию одной и той же детали транспортного средства;
· соответствует ли перечисленный перечень работ технологии ремонта транспортного средства;
· не допущены ли при составлении сметы ошибки в исчислении стоимости ремонта.
В смету не должны включаться работы, за которые страховщик не несет ответственности. Обычно в смету не включается стоимость технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства, работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием автомобиля, ремонтом или заменой его отдельных частей и Деталей вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.
Размер ущерба при похищении транспортного средства равен его действительной стоимости, при уничтожении - действительной стоимости за вычетом остатков поврежденных узлов, пригодных для дальнейшего использования. Сумма ущерба рассчитывается с учетом процента износа транспортного средства, пригодных к дальнейшему использованию остатков поврежденных узлов, затрат на транспортировку поврежденного автотранспорта.
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 937; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!