Электронные платежные технологии
Виды платежных средств.
На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.
1. Пластиковые карточки.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. На пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.
2. Смарт-карты.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты.
|
|
|
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
3. Электронные деньги.
В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.
Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.
|
|
|
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей наличные деньги не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). К главным преимуществам наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем, относятся оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
Методы использования платежных средств в Интернет
1. Основные процедуры оборота электронных денег.
Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при этом превращаются в так называемый электронный кошелек.
На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных. В России ввиду низкой распространенности кредитных карт вообще и смарт-карт в частности, только начинается развитие и технологии использования электронных кошельков.
2. Кредитные карты и Internet.
|
|
|
Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.
Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли.
В настоящее время существует несколько наиболее популярных вариантов оплаты заказов и услуг через Интернет. К ним относятся стандарт SET, CyberCash, First Virtual. В России в настоящее время тоже имеются подобные разработки, например CyberPlat и PayCash.
При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно однодневкой). Далее – все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
|
|
|
Первой- отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.
Методы защиты информации.
Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.
Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.
Список используемой литературы.
Использованные материалы :
1. Курс «Интернет-технологии в проектах».
2. «Информационные Технологии: Теория и практика рекламы в России».
3. «Network Magazine»
4. «PC WEEK»
5. http://www.emoney.ru
6. http://www.reksoft.ru
Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 933; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!