Страхование при перевозке грузов
Страхование – механизм, посредством которого страхователь (лицо, страхующее риск) отводит от себя финансовые последствия риска путём перевода их на страховую компанию (страховщика), заплатив за это страховую премию.
Субъектами страхования являются:
1. Страхователь – физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответственный за имущество), страхующее свой интерес в имуществе от определенных рисков(опасностей)и заинтересованное в его сохранности.
2. Страховщик – страховая компания, осуществляющая страхование на основе лицензии, полученной в установленном порядке.
После сбора информации, её анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.
Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком. Согласно договору страхования, страховщик берёт на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и выполнять условия договора.
Понятийный аппарат страхования включает такие понятия как:
1. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования.
|
|
|
2. Страховая стоимость – фактическая стоимость страхуемого интереса. Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
3. Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страховщиком. Страховой полис содержит данные, характеризующие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму.
4. Франшиза – доля убытка, не подлежащая оплате страховщиком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части.
5. Форс-мажорные обстоятельства – различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения), пожары, решения государственных и правительственных органов, военные действия, гражданские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия, возникновение которых нельзя предугадать заранее.
При осуществлении перевозок имеют место следующие виды страхования:
1. Страхование груза на случай его физической утраты или повреждения. Цель страхования груза – покрытие убытков владельца, в случае, если в процессе перевозки с грузом произойдут какие-либо происшествия, а, следовательно, и страховая сумма будет равна стоимости конкретного груза. Договор страхования заключается разовый и действует только на перевозку заявленного в договоре груза.
|
|
|
2. Страхование ответственности перевозчика (экспедитора), когда объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования (имущественные интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением грузом). Страхование ответственности предполагает компенсацию убытков на случай возникновения ответственности перевозчика, например, за повреждение груза в процессе перевозки. И здесь уже страховая сумма может быть определена самим страхователем. Страховой договор заключается на определенный промежуток времени, в течение которого количество перевозок и грузов не лимитировано.
На этом различия этих видов страхования не заканчиваются. Так, например, если обязать перевозчиков заключать договор страхования ответственности возможно, то ни о каком обязательном страховании груза речи быть не может. Собственник самостоятельно определяет необходимость защиты и сохранности своего имущества. Бесспорно, можно рассматривать обязательное страхование ответственности, как перевозчика, так и грузовладельца, но только в части возможного вреда, который может быть причинен самим грузом. Это может быть отнесено к перевозке опасных грузов, поскольку их повреждение при перевозке может нанести вред третьим лицам или окружающей среде.
|
|
|
Что касается перевозчика, то ему нет никакой необходимости страховать груз. Тем не менее, это происходит. Причин для этого как минимум две: просьба непосредственно владельца груза и пробелы в отечественном законодательстве, вынуждающие перевозчиков идти по пути страхования груза, а не ответственности за перевозку груза.
В первом случае владелец перекладывает заботы о страховании груза на перевозчика, и тот выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией и нередко имеет свой процент за такое посредничество. Также в силу того, что он будет считаться страхователем по полису страхования грузов, страховщик может частично освободить его от случаев суброгации при повреждении или гибели груза, что позволяет получить некоторую экономию на страховании собственной ответственности.
Этот вариант имеет определенные плюсы для владельца груза, поскольку он не тратит свое время и средства на общение с представителем страховой компании. Но нельзя не упомянуть о повышенных рисках, которые могут свести к нулю все выгоды от такой «экономии». Если грузоперевозчиком работа будет выполнена халатно, есть вероятность, что наличие полиса страхования груза не гарантирует компенсации. Произойти подобное может, если перевозчиком (а именно он будет считаться страхователем груза) будут нарушены условия договора страхования, либо если будет установлено, что именно он и является прямым виновником повреждения, утраты или гибели груза.
|
|
|
Во втором случае перевозчик буквально вынужден оформлять договор страхования груза, поскольку юридическая сторона по страхованию ответственности перевозчиков имеет большое количество пробелов. Этим с успехом пользуются недобросовестные компании, выставляющие немалые суммы за страхование ответственности, а после легко признающие свои договоры ничтожными и тем самым получают основание для отказа в выплате. Естественно, что транспортным компаниям, чтобы защитить свои интересы, остается выбирать страхование груза, как единственную альтернативу страхованию ответственности.
Что касается грузовладельца, то ему доступны два варианта оформления договора страхования. Он может обратиться в страховую компанию по своему усмотрению, либо в страховую компанию перевозчика. Плюсы и минусы варианта, когда грузовладелец доверяет все заботы о страховании груза перевозчику, уже были рассмотрены нами. Когда страхованием своего груза занимается непосредственно владелец, он может получить возмещение либо у страховой компании, с которой был заключен договор, либо непосредственно от перевозчика (либо страховой компании перевозчика). Страховщик, в свою очередь, после выплаты компенсации по полису страхования имеет право обратиться к перевозчику или его страховой компании за суброгацией.
Выделяют четыре основных вида перевозок, образующих подотрасли транспортного страхования:
· воздушные;
· водные;
· железнодорожные;
· автомобильные.
Перемещение грузов по воздуху — самый молодой и перспективный из всех способов. Таким образом обычно перевозят грузы небольших размеров. С целью транспортировки более крупных объектов возможно использование чартерных рейсов специализированных бортов. Страховой риск здесь обычно невысокий, поскольку этот вид транспорта считается наиболее безопасным. Превышение максимально допустимой массы груза в данном случае недопустимо, поскольку угрожает безопасности полёта. По этой же причине возможность порчи или утраты груза, перевозимого таким образом, минимальна. Для некоторых видов товаров (например, одежды, компьютерной и иной электронной техники) высок риск хищения, особенно в промежуточных пунктах пребывания во время следования к месту назначения.
Водный вид перевозки связан со множеством рисков, например, повреждением при погрузочно-разгрузочных работах или транспортировке, неблагоприятными погодными условиями. Несмотря на высокую степень риска, в некоторых случаях отправка груза водным транспортом — единственный способ доставки его к месту назначения. Морские перевозки допускают использование полного и частичного страхования транспортируемого имущества. Второй вариант предполагает страховую защиту груза лишь на отдельном участке пути. Размер премии по договору здесь зависит от условий перевозки, длины маршрута, количества промежуточных пунктов и прочего.
Страхование железнодорожных перевозок производится на случай повреждения имущества в результате схода вагонов с рельсов, а также его порча при нарушении герметичности, хищение.
Автомобильный способ перевозки считается самым высокорисковым. Такое положение дел обосновано наличием большого количества дорожных аварий и противоправных действий со стороны третьих лиц. Размер страховой премии здесь зависит от особенностей маршрута перевозки, типа грузового автотранспортного средства.
Стоит отметить, что обязательное страхование грузов на сегодняшний день в нашей стране законодательно не предусмотрено. Оно осуществляется сугубо на добровольной основе.
Риски при страховании грузов находятся в полной зависимости от вида транспортного средства, его технического состояния, погодных и общих климатических условий региона, в котором оно будет эксплуатироваться. Несмотря на изобилие возможных неприятных ситуаций, зачастую встречающихся в пути, не все из них могут быть застрахованы. Страховыми могут стать только те риски, вероятность наступления и будущий ущерб от которых могут быть измерены в денежном эквиваленте.
Особое место занимает страхование опасных грузов ввиду исключительных качеств и свойств перевозимых объектов характеризуется высокими рисками. На территории Российской Федерации действуют особые правила и требования, определяющие нормы безопасности перевозки такого имущества, однако обязательность его страховой защиты на сегодня законодательно не предусмотрена. В качестве объекта могут выступать опасные и особо опасные вещества и предметы.
Отличительной особенностью страхования такого рода перевозок является то, что, кроме классического охвата самого имущества, оно включает также и ответственность страхователя перед окружающей средой и третьими лицами. Объём последней исчисляется в зависимости от максимально возможной величины причинённого вреда. Транспортное страхование грузов этого типа предполагает, что договор может быть заключён на основании следующих видов рисков:
· гибель или повреждение грузов;
· нанесение вреда здоровью или жизни, а также повреждение и утрата имущества третьих лиц в результате осуществления деятельности по перевозке;
· загрязнение окружающей среды.
Договор страхования грузов
Лицо, решившее застраховать свой груз, должно обратиться с этой проблемой в соответствующую компанию до момента его отправки в пункт назначения.
Договор страхования грузов — основной документ, инициирующий правовые отношения между сторонами и описывающий порядок их взаимодействия. Он также должен содержать в себе определяющие условия, отсутствие которых в содержании отменяет признание его договором имущественного страхования, а именно:
· соглашение сторон об определении конкретного имущества или материальных интересов в качестве объекта страхования;
· перечень страховых случаев;
· величина страховой суммы;
· оговоренные сроки действия.
Важным нюансом страхования имущества при транспортировке является установка величины франшизы, которая представляет собой некоторый максимальный уровень материального ущерба. Наличие таковой отменяет обязательства страховщика по договору. Иными словами, если общая стоимость убытков меньше согласованного сторонами показателя, возмещение не выплачивается. Франшиза может быть зафиксирована в виде конкретной суммы денежных средств или в форме процента от общей стоимости страховки. Она также может быть:
· условной - предусматривает возмещение при наличии ущерба выше стоимости франшизы;
· безусловной - при наступлении страхового случая выплаты производятся за вычетом её стоимости.
Договор на страхование грузов может предусматривать наличие у страховщика права суброгации — возможности предъявить материальные претензии третьим лицам, в том числе виновным в причинении ущерба. Такое право может быть реализовано им только после осуществления всех причитающихся выплат страхователю. Примером может являться доказанное повреждение или утрата транспортируемого имущества или его части по вине перевозчика.
В период действия договора могут произойти какие-либо существенные события, обеспечивающие изменение степени риска. В таком случае возможен пересмотр его условий. По этой причине страхователь, узнав о произошедшем, обязан в кратчайшие сроки поставить в известность и страховщика.
За все время применения практики страховой защиты перевозимого имущества в мире разработаны и активно используются виды страхования, по каждому из которых может быть заключен соответствующий договор. Это условия, предусматривающие ответственность страховщика за:
· все возможные риски - в такой ситуации полис гарантирует защиту имущественных интересов в общей аварии. Она предполагает нанесение ущерба или утрату всего груза или его части по любой причине, кроме случаев присутствия в действиях страхователя злого умысла или небрежности по отношению к перевозимому объекту, наличия у последнего особых характеристик, а также наступления военных рисков и воздействия радиации. Перечень исключений по конкретному договору определяется страховщиком;
· частную аварию - здесь работает обратный принцип: договор описывает рисковые ситуации, наступление которых подлежит страховой защите. Выплаты должны производиться при причинении ущерба или гибели всего имущества или его части в результате наступления оговоренных обстоятельств;
· отсутствие ответственности за повреждение, за исключением случаев крушения. Принцип заключения такого договора аналогичен предыдущему варианту. Однако в этом случае полис страхования грузов предполагает возмещение убытков лишь в ситуации абсолютной утраты перевозимого имущества или его части. Обычно таким образом страхуется электронное оборудование, бывшее в употреблении, поскольку такой подход снимает ответственность страховщика за уже имеющиеся на момент отправки неполадки.
Два последних вида страхования, построенные на перечислении конкретных рисков, менее обширны, чем дорогостоящий первый. В подавляющем большинстве случаев заключение договора осуществляется именно на условиях охвата всех возможных рисков.
Сроки действия договоров могут быть различными. В зависимости от этих условий различают разовое и периодическое страхование грузов. Единовременные перевозки — стандартный случай, где договор с периодом действия 30-60 дней с момента зачисления средств на счёт страховщика предусматривает страхование одной конкретной транспортировки.
При страховании периодических поставок один договор (обычно годовой) обеспечивает защиту однородных партий груза. Страхователь в этом случае обязан информировать страховщика об очередной перевозке, а тот, в свою очередь, выдавать индивидуальный страховой полис. Применение такого вида защиты предусматривает наличие особого приложения к договору — бордеро. Оно представляет собой описание всего ряда перевозок с указанием объёмов и особых условий каждой. Страховые премии могут начисляться как в конкретном случае, так и периодически, на протяжении действия договора.
Имеет место следующий порядок заключения договора страхования грузов:
1. Определив необходимый перечень рисковых ситуаций, клиенту следует обратиться в компанию, занимающуюся оказанием услуг страховой защиты грузов. Вместе с требованиями, которые касаются условий страхования и предполагаемой страховой суммы, ему необходимо подготовить полную информацию о транспортируемом объекте:
· полное наименование;
· сведения об упаковке, габаритных размерах и весе;
· ключевые атрибуты перевозочных документов: номера и даты;
· вид используемого транспортного средства и способ отправки груза;
· сведения о количестве партий груза;
· наименование пунктов отправления, назначения;
· планируемая дата отправления;
· иные сведения, имеющие значение при исчислении степени риска.
Справочную информацию и свои предложения страхователю следует предоставить страховщику вместе с заявлением на оказание услуг.
2. Принимающая сторона рассматривает заявление на оказание услуг, в соответствии с предоставленными данными анализирует риски, выставляет свои условия страхования грузов. Подлежащее страхованию имущество также может быть осмотрено и описано, если, по мнению страховщика, это необходимо.
3. Результат процесса — двустороннее подписание договора.
Основой договора страхования груза являются правила страхования грузов.
Правила страхования грузов — издаваемый страховщиком документ, служащий базой для заключения любого страхового договора. Он регламентирует общие условия и порядок взаимодействия сторон, может содержать дополнительные моменты страхования. Они будут обязательны для исполнения страхователем в том случае, если такая необходимость прописана в договоре. Содержание «правил» может являться основной частью документа или приложением. Второй вариант предполагает вручение копии бумаги страхователю непосредственно при подписании договора и внесение в него соответствующей записи.
В России каждая страховая организация разрабатывает собственный вариант этого документа. Правила страхования грузов могут иметь отличия в нюансах, но должны включать обязательные для всех разделы. По этой причине они подлежат обязательному лицензированию в уполномоченном органе — Федеральной службе по финансовым рынкам.
Если наступление одного или нескольких страховых случаев по заключённому договору страхования грузов произошло, страхователь должен незамедлительно оповестить об этом страховую компанию. Такое предварительное информирование может быть произведено любым доступным способом: посредством телефонного звонка, факса или электронной почты, причем непременно с обязательным указанием места и времени произошедшего, предполагаемых причин и размера убытка.
Официальным же уведомлением служит письменное заявление о наступлении страхового случая, которое необходимо отправить в адрес страховщика заказным письмом, курьерской доставкой либо по электронной почте. Сроки его представления различны для каждой страховой компании и должны находиться в диапазоне от 24 часов до 5 рабочих дней.
Страхователь обязан приложить все усилия для обеспечения сохранности имущества, являющегося объектом договора, до его осмотра уполномоченным на то представителем страховщика. Он также может перевести пострадавший груз с места происшествия, если это требуется для поддержания должного уровня его безопасности (при условии наличия разрешения на то от другой стороны).
Страховщик вправе потребовать предоставления документов, необходимых для подтверждения факта обоснованности и определения особенностей страхового случая, а именно:
· сведения о страхователе (для физических лиц — паспорт или иной, подтверждающий личность документ, для юридических — свидетельство о регистрации и учредительная документация);
· свидетельство существования договора страхования (оригинал договора, страховой полис, извещение о начале перевозки, дубликат документа, подтверждающего факт оплаты страховой премии в полном объёме, заявление о выплате страховки);
· бумаги, указывающие на наличие имущественного интереса к объекту страхования (комплект договоров купли-продажи, накладные, счета, счета-фактуры и прочая накладная документация);
· документы, доказывающие факт перевозки (договор с транспортной компанией, заявка на перевозку, сопроводительная перевозочная документация);
· бумаги, удостоверяющие наступление страхового случая (основной — акт об имущественной недостаче, остальной состав зависит от вида перевозок);
· документы, обосновывающие размер причинённого ущерба. Это расчёт сумм страховых выплат, заключения экспертов, фотографии;
· документы, подтверждающие реализацию права суброгации (копии претензий к транспортной компании, ответные письма и комментарии).
Транспортное страхование грузов предусматривает двухнедельный период со дня получения всех запрошенных документов по страховому случаю для изучения всех обстоятельств дела страховщиком и принятия решения о согласии выплатить возмещение по договору. В эти же сроки последний должен известить страхователя о признании его претензий либо предоставить письменный отказ с развёрнутым перечнем причин. Причитающиеся суммы выплат по договору должны быть перечислены в течение 10 банковских дней, а их получателю направлено извещение о переводе. День снятия средств со счёта страховой компании считается датой выплаты страхового возмещения.
ТРАНСПОРТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 1261; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!