Специализированные финансово-кредитные

Сущность и структура кредитной системы. Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов. Структура кредитной системы РФ имеет 3 уровня: 1.Центральный банк РФ; 2.Коммерческие банки (универсальные, специализированные); 3.Специализированные кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие). Основным звеном кредитной системы является банковская система, т.к. банки оказывают большинство кредитно-финансовых услуг и являются институтами универсального профиля. Парабанковские учреждения специализируются на предоставлении услуг специфической (определенных типов) клиентуре или на осуществлении 1-2 видов услуг. Занимают небольшой сегмент рынка.

Банк и схема его работы. Центральный банк РФ.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады средств ФЛ и ЮЛ;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ.

Доход банка обеспечивается за счет привлечения (с одной стороны) и размещения (с другой) финансовых средств. При­быль при этом обеспечивается разницей между ценой, которая выплачивается банком собственнику финансовых средств за пра­во банка на временное использование таких средств, и ценой, по которой банк временно предоставляет (передает) право на вре­менное использование сконцентрированных у него финансовых средств третьему лицу, выплачивающему эту цену банку.

Цена, устанавливаемая в отношениях банка и его клиентов, в этом случае именуется ссудным процентом, уровень же цены — ставкой ссудного процента.

Ставка означает установленный (или устанавливаемый) размер платы за что-либо или размер заработной платы.

Поскольку банк совершает два действия (привлечение депо­зитов и размещение кредитов), то и ставка ссудного процента имеет двойственное выражение:

• ставка ссудного процента по депозитам;

• ставка ссудного процента по кредитам.

Эти две ставки с качественной стороны есть одно и то же плата за право временного использования чужих финансовых средств, количественно же они различаются, при этом всегда ставка по кредитам выше, чем ставка по депозитам, поскольку именно разница между показателями этих двух ставок — собст­венный доход банка, его прибыль, ради которой он и осуществ­ляет такого рода действия:

С этой точки зрения деньги для банка выступают в качестве товара, которым он оперирует — покупает и продает, правда, только на какой-то срок (по этой причине такой товар весьма специфичен — он не переходит в собственность, его обязатель­но надо вернуть тому же лицу, который и "запускает" в оборот такой товар, да еще и заплатить за временное пользование этим товаром.

Кредитование банком клиентов осуществляется в различных формах (например, через лизинг). Банк предоставляет клиентам и другие услуги, которые, как правило, платные (например, хра­нение ценностей в так называемых банковских сейфах или ячей­ках).

Банк кроме этого осуществляет еще и собственную коммер­ческую деятельность, которая приносит ему дополнительную прибыль. В основном эта деятельность связана с операциями по ценным бумагам.

Нередко банки открывают для клиентов и другие счета, на­пример контокоррентные. Контокоррентный счет (контокор­рент¹) — единый текущий и ссудный счет, открываемый банком своему клиенту, по которому проходят как ссуды, предоставляе­мые банком, так и средства, поступающие в банк от клиента в виде вклада или возврата ссуды.

¹ От итал. conto corrent — текущий счет.

Коммерческие банки

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков является получение прибыли.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Вторая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

При классификации коммерческих банков в странах с переходной экономикой обычно выделяют следующие группы:

-универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные банки (оказывающие ограниченный круг банковских услуг);

-банки, имеющие и не имеющие филиалы;

-региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

- акционерные и паевые банки;

-эмиссионные (Центральный банк) и неэмиссионные банки.

Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

-аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

-их размещения (инвестиционная функция);

-расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Специализированные финансово-кредитные

 Специализированные кредитно-финансовые институты, или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного- двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг.
Росту влияния специализированных кредитно-финансовых институтов за рубежом способствуют три основные причины:
1) рост доходов населения в развитых странах;
2) активное развитие рынка ценных бумаг;
3) оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки. Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованьям и государству через облигационные займы, мобилизации капиталов через все виды акций, а также предоставление ипотечных, потребительских кредитов и кредитной взаимопомощи.
Небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и с коммерческими банками.
Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных средств. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитно-финансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.
Теперь, дадим краткую характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам.
Страховые компании.
Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга , формируются предложения и спрос на нее. Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок.
Пенсионные фонды - достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами.
Инвестиционные компании - новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций.
Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья.
Финансовые компании - это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка.
Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.
К специализированным финансово-кредитным институтам относят также и различные благотворительные фонды. Безусловно приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии.
Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь специализированные небанковские институты занимают незначительное место. Это связано с тем, что:
• реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды;
• однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России.

---

Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 207; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!