Активные операции банка, их виды и значение для организации функционирования банка
Активные операции банков — это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов, для его получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.
Источники формирования банковских ресурсов делятся на три группы:
1. Собственные средства банка— это капитал, который находится в полной собственности банка, или же капитал, не подлежащий возврату другим его клиентам, служат для поддержания устойчивости. Собственный капитал включает:
• уставный капитал банка, который складывается либо в результате паевых взносов его учредителей (владельцев), либо в результате продажи акций банка;
• резервный капитал банка, который складывается за счет отчислений от ежегодной прибыли банка;
• нераспределенную прибыль банка — т. е. прибыль, накопленную за многие годы работы банка и реинвестированную в его текущую деятельность.
2. Привлеченные средства банка— это денежные средства участников рынка, передаваемые банку на хранение. Основные группы привлеченных средств:
• остатки денег на недепозитных (текущих, расчетных и др.) банковских счетах, открываемых участникам рынка в банке; по таким счетам процентный доход обычно не выплачивается или выплачивается в символическом (минимальном) размере;
• депозиты — это обычно банковские счета, на которых деньги хранятся более-менее продолжительное время и по которым банк выплачивает процентный доход.
|
|
|
3. Заемные средства банка— это денежные средства банка, которые были получены в качестве кредитов от сторонних банков, или межбанковские кредиты, кредиты Центрального банка, денежные средства, получившиеся в итоге выпуска таких ценных бумаг банка, как векселя и облигации.
Собственные ресурсы являются также главным источником вложений в долгосрочные активы.
Капитализация банка - это оценка общей стоимости кредитной организации (основной и оборотный капиталы,ежегодная прибыль и рыночная капитализация, то есть суммарная
Виды пассивных банковских операций и их роль в организации деятельности банка.
Пассивные операции— операции по мобилизации средств (привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг). Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.
Основные пассивные операции коммерческого банка - депозитные:
срочные (с определенными сроками погашения)- более высокие проценты (зависят от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их), чаще это средства целевого назначения.
|
|
|
бессрочные вложения клиентов банка (счета до востребования)- предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов.
К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).
К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:
• создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;
• эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
• депозитные операции;
• межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке
Деятельность специализированных кредитных организаций на кредитном рынке России.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (специальные кредитно-финансовые институты) являются составной частью кредитной системы. С институциональной точки зрения кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду.
|
|
|
Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов, звеньев), тесно связанных между собой:
1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
2. Банковская система:
-Коммерческие банки,
- Сберегательные банки,
-Инвестиционные банки,
-Другие специализированные банки.
3. Специальные кредитно-финансовые институты:
- Пенсионные фонды,
- Страховые компании,
- Финансовые компании,
- Другие специальные кредитно-финансовые институты.
Эта структура характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США, и Японии. Однако в разных странах с рыночной экономикой кредитные системы организованы по-разному, из-за того, что формирование кредитных систем происходило в разные периоды становления национальных экономик, а приоритеты их развития неоднократно сменялись в зависимости от конкретных исторических условий.
Специальные кредитно-финансовые институты занимают особое место в современной рыночной экономике. Это юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Они занимаются кредитованием какой-либо определенной отрасли — промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т. д. Чаще всего они обслуживают ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций. В деятельности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов можно выделить одну или две доминирующие операции (предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, кредитная взаимопомощь и т. д.). Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют, как правило, весьма специфическую клиентуру. Ещё одним отличием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений от банковских является то, что в отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. На протяжении всего двадцатого века наблюдался рост влияния и финансовой мощи специальных кредитно-финансовых учреждений: с 30-х годов их доля в активах кредитных систем большинства стран выросла с 30 до почти 60 % за счет снижения доли банковских институтов (главным образом коммерческих и сберегательных банков). В России же этот процесс идет гораздо менее быстрыми темпами, и доля специальных кредитно-финансовых институтов еще незначительна. Это происходит по трём основным причинам: увеличение доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Отсюда еще одно преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых институтов: они обладают большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).
|
|
|
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты не могут выполнять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, на основе изложенной информации можно судить о том, что роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в банковской системе любой страны чрезвычайно велика. Отчетливо видно, что специальные кредитно-финансовые институтов существуют уже довольно длительное время, долгое время они были второстепенной частью кредитно системы, а сейчас интенсивно развиваются и совершенствуются. На деятельность банков и специальных кредитно-финансовых институтов большое влияние оказывает Центральный банк Российской Федерации, государственный кредитный институт, имеющий широкие полномочия и возглавляющий кредитную систему страны, фактически регулирующий экономику государства. Однако стабильность функционирования кредитных учреждений зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики самих кредитных учреждений, которая должна основываться на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и самой деятельности кредитных учреждений. Устойчивость деятельности специальных кредитно-финансовых институтов поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 222; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!