Тема 6. Банковский вклад (депозит). Доверительное управление денежными средствами (траст)
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях и в иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами на определенный срок (до наступления определенных обстоятельств) в целях хранения и получения дохода.
Исходя из основ банковского законодательства (ст.15 БК) банковский вклад является пассивной банковской операцией, направленной на привлечение денежных средств банками (НКФО). Для кредитных учреждений вклады – это источник капитала, они важная основа кредитных операций банков.
Сложившийся в республике депозитный рынок можно классифицировать по ряду признаков: по принадлежности вкладчика к юридическому или физическому лицу; по видам валют, по срочности. В банковском законодательстве рассматриваются срочные банковские вклады (сумма вклада вносится на определенный договором срок); условные банковские вклады (денежные средства размещаются до наступления определенного события); банковские вклады до востребования (сумма вклада может быть востребована вкладчиком в любое время).
Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором, форма которого разрабатывается каждым банком самостоятельно и зависит от вида принимаемого вклада.Право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) принадлежит банкам (НКФО), при условии наличия у них соответствующей лицензии. Право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), предоставляется банку не ранее двух лет с момента его государственной регистрации, при условии его устойчивого финансового положенияи наличия нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком.
|
|
|
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты в порядке и на условиях, определенных договором. Предметом договора банковского вклада являются денежные средства, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Что касается конкретного вида валюты, то банк имеет право открывать счета в иностранных валютах, официальный курс белорусского рубля по отношению к которым устанавливается Национальным банком.
Существенные условия договора банковского вклада определены статье 184 Банковского кодекса (сумма и валюта вклада, проценты по вкладу, вид договора банковского вклада, срок возврата вклада (для срочного банковского вклада) либо обстоятельства, при наступлении которого банк обязуется возвратить вклад). Заметим, что для договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиком – физическим лицом (кроме индивидуального предпринимателя), предусмотрены и дополнительные существенные условия: порядок внесения денежных средств; порядок возврата денежных средств в случае неисполнения обязательств или досрочного расторжения договора; ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательств.
|
|
|
Договор банковского вклада является реальным (считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента передачи вкладополучателю денежной суммы (вклада)), возмездным (при любых обстоятельствах вкладополучатель обязан выплатить вкладчику проценты в соответствии с условиями договора), односторонним (вкладчику принадлежит только право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов, тогда как вкладополучатель несет корреспондирующие указанному праву обязанности; вкладчик не несет перед вкладополучателем никаких обязательств), публичным (для случаев, когда на стороне вкладчика выступает гражданин, не являющийся индивидуальным предпринимателем).
|
|
|
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой его недействительность со дня заключения этого договора (ст. 183 БК).
Сберегательная книжка может быть именной сберегательной книжкой или банковской сберегательной книжкой на предъявителя. Под именной сберегательной книжкой понимается сберегательная книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по этому вкладу имеет только указанное в ней лицо. Право на получение вклада по именной сберегательной книжке не может быть передано другому лицу. Под банковской сберегательной книжкой на предъявителя понимается сберегательная книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по этому вкладу имеет лицо, предъявившее данную сберегательную книжку. Банковская сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Восстановление прав по утраченной банковской сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг.
|
|
|
Кроме банковских вкладов в традиционной форме, в банковской практике широко используются и новые формы привлечения вкладов, например: сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя. Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка. Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка.
Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в срок, предусмотренный договором банковского вклада (депозита). Физическое лицо вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до наступления срока возврата вклада (депозита) или указанного в договоре события. Вкладополучатель возвращает вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.
Возврат привлекаемых банками средств физических лиц гарантируется государством.Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции. Отношения по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц регулируются Законом "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"от 08.07.2008г. № 369-З.
Доверительное управление денежными средствамимогут осуществлять только банки (ст. 217 БК). Банк, созданный в форме унитарного предприятия, не может быть доверительным управляющим. Доверительный управляющий не может быть выгодоприобретателем по договору доверительного управления денежными средствами.
Основанием осуществления доверительного управления денежными средствами является договор доверительного управления. По договору доверительного управления денежными средствами вверитель передает доверительному управляющему на определенный срок денежные средства в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами в интересах вверителя или указанного им лица (выгодоприобретателя).Предметом договора доверительного управления денежными средствами могут являться любые денежные средства, принадлежащие вверителю на праве собственности. В случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, вверителями денежных средств могут выступать лица, не являющиеся их собственниками.
В договоре доверительного управления денежными средствами должны быть указаны: предмет договора; направления использования денежных средств доверительным управляющим; наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которого осуществляется доверительное управление (вверителя или выгодоприобретателя); размер и форма вознаграждения доверительному управляющему; срок действия договора.
Договор доверительного управления денежными средствами также должен содержать указание на форму осуществления доверительного управления, устанавливать права, обязанности субъектов доверительного управления, прочие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При заключении договора с физическими лицами кроме условий, определенных Гражданским кодексом, должны быть определены и следующие существенные условия:
• размер и порядок внесения денежных средств гражданами;
• срок исполнения обязательства;
• основания расторжения договора ранее установленного срока;
• порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;
• ответственность за неисполнение обязательства.
Формами доверительного управления денежными средствами являются:
- полное доверительное управление (доверительный управляющий самостоятельно осуществляет действия с денежными средствами вверителя в пределах поручения по управлению с обязательным уведомлением вверителя о каждом осуществленном им действии, если иное не предусмотрено договором);
- доверительное управление по согласованию (доверительный управляющий осуществляет действия с денежными средствами вверителя при условии обязательного предварительного согласования с верителем каждого осуществляемого им действия);
- доверительное управление по приказу (доверительный управляющий осуществляет действия с денежными средствами вверителя исключительно по указанию верителя).
Денежные средства, переданные в доверительное управление, могут быть использованы доверительным управляющим в соответствии с договором доверительного управления денежными средствами для:
- размещения во вклад (депозит) с целью получения дохода;
- приобретения ценных бумаг (за исключением векселей, чеков) и управления ими.
Договор доверительного управления денежными средствами заключается на срок, не превышающий пяти лет.
Тема 7. Банковский кредит
Размещение собственных и привлеченных средств в форме кредита одно из основных направлений деятельности банков. Под банковским кредитованием понимается предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и (или) собственных денежных средств (НКФО - собственных средств) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
Для банковского кредитования характерны следующиеспецифические черты:
• кредитные правоотношения характеризуются специальным субъективным составом (кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании лицензии осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности);
• предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства (когда как по договору займа либо в результате предоставления товарного (коммерческого) кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи).
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса и вытекают из непосредственного толкования статей главы 18 Банковского кодекса. К ним относят:
• принцип платности (ст. 145 БК) - означает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм определения и установления процентных ставок по кредитным договорам. Факторы, влияющие на уровень процентной ставки: ставка рефинансирования; средняя процентная ставка; ставка межбанковского кредита, расходы по депозитным счетам самого банка; уровень спроса на кредитные ресурсы; сроки кредитования; экономическая стабильность денежного рынка.Помимо процентов за пользование кредитом в кредитном договоре может быть определен также размер платы за пользование кредитом.
• принцип возвратности и срочности (ст.137, 140 БК) – означает обязанность получателя кредита возвратить полученную сумму кредита и проценты по нему в строго определенные сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства организаций, населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, туда и возвращаются;
• обеспеченность кредита (ст. 147 БК) означает, что для своевременного возврата кредита, а также выплаты процентов по нему, кредитор имеет право требовать предоставления заемщиком движимого и (или) недвижимого имущества в залог на сумму кредита, включая проценты за пользование кредитом, либо предоставления гарантии со стороны банка, или поручительство, страхование кредитного риска, а также прибегнуть к иным способам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Банковский кредит может быть классифицирован по ряду признаков. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты. Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
Банковское законодательство указывает и на такой вид кредитов как микрокредиты. К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.
Банковские кредиты могут быть классифицированы и по другим основаниям. Так кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным.
Законодательство Республики Беларусь регламентируя «совместные формы» кредитования рассматривает консорциальные и синдицированные кредиты. При этом под консорциальным кредитованием законодатель Республики Беларусь понимает отношение, в рамках которого его участники объединяют свои кредитные ресурсы через банк-агент, а кредитование кредитополучателя осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом. Под синдицированным кредитованием понимается предоставление одному кредитополучателю кредита несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем.
Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме кредитного договора. Действующим законодательством кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
Законодательно установлены существенные условия кредитного договора (ст. 140 БК), к которым относят:
• сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
• срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты,а также о размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;
• цель, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства, при условии целевого использования кредита (причемусловие о целевом использовании кредита может, но не обязательно должно определяться в кредитном договоре);
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Заключению кредитного договора предшествуют определенные действия, как со стороны банка, так и со стороны кредитополучателя. До заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого банк вправе требовать предоставления определенных документов, характеризующих кредитоспособность заемщика (бухгалтерскую отчетность за период, определенный банком, копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок и др.). На основе предоставленных документов и иной информации специалистами банка составляется письменное заключение, на основании которого, а также в соответствии локальными нормативными актами и законодательством Республики Беларусь уполномоченный орган банка принимает решение о предоставлении средств кредитополучателю.
Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.
Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:
• в безналичном порядке: путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
• путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.
Законодательством предусмотрена возможность кредитования путем открытия кредитной линии.Кредитная линия - это юридическое оформление обязательство банка перед заемщиками предоставлять ему кредиты в согласованном размере и в течение установленного срока действия кредитного договора. При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему (ст. 151 БК).
Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.
Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита. При овердрафтном кредитовании может заключаться смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора.
Банки (НКФО), предоставляя по кредитному договору денежные средства во временное пользование, заинтересованы в своевременном возврате кредита и уплате по нему процентов. Обезопасить себя от возможного неисполнения кредитополучателем своих обязательств банк может при помощи различных средств обеспечения исполнения обязательств. Согласно статье 147 Банковского кодекса Республики Беларусь исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором. Самой распространенной формой обеспечения является залог. Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Основанием возникновения залога может являться договор, а также акт законодательства при наступлении указанных в нем обстоятельств. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.
Одним из способов обеспечения банковского кредита является гарантийный депозит денежных средств. Согласно статье 148 Банковского кодекса для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.
Перевод правового титула регулируется ст. 149 БК и является законным способом обеспечения банковского кредита. Согласно данной статье, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.
Тема 8. Банковская гарантия.
Финансирование под уступку денежного требования
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Республики Беларусь банковская гарантия является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
По банковской гарантии, банк (НКФО) - гарант дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму(осуществить платеж).
Основные отличия банковской гарантии от поручительства состоят в следующем:
• банковская гарантия является односторонним обязательством, принимаемым гарантом по просьбе должника, в то время как поручительство является двусторонней сделкой (договором);
• поручитель по общему правилу может выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник, гарант же может отказаться удовлетворить требование кредитора только по формальным основаниям (если требование не соответствует условия самой гарантии);
• поручитель по общему правилу несет ответственность в том же объеме, что и должник, а пределы обязательства гаранта ограничиваются суммой, на которую выдана гарантия;
• отличны основания прекращения гарантии и прекращения поручительства.
Банковская гарантия в отличие от гарантии, регламентируемой ст. 348, 349 ГК, всегда представляет собой одностороннюю сделку (для возникновения обязательства гаранта достаточно его волеизъявления).
В правоотношениях по банковской гарантии всегда участвуют, по меньшей мере, три субъекта: гарант, принципал и бенефициар. Принципал - это должник в обеспечиваемом обязательстве, по просьбе которого гарант дает свое обязательство. Бенефициаром является лицо, в пользу которого предоставляется банковская гарантия (кредитор в обеспечиваемом обязательстве).Гарант - это лицо, которое принимает на себя обязательство по банковской гарантии. Выдача банковской гарантии согласно статье 14 Банковского кодекса является банковской операцией, следовательно, в качестве гарантов могут выступать только банки и небанковские кредитно-финансовые организации
Основными принципами банковской гарантии являются:
а) независимость предусмотренного банковской гарантией обязательства гаранта от основного обязательства. Независимость банковской гарантии характеризуется тем, что гарант не отвечает за исполнение принципалом своего обязательства, он несет собственное обязательство по выплате указанной в гарантии суммы в соответствии с условиями, определенными в самой гарантии; прекращение основного обязательства, в том числе вследствие его исполнения, само по себе не влечет прекращения банковской гарантии; изменение обеспечиваемого банковской гарантией обязательства, произведенное после вступления гарантии в силу, не создает для гаранта правовых последствий, если иное не определено в тексте гарантии;
б) безотзывность банковской гарантии (внесение изменений и дополнений в текст банковской гарантии после ее выдачи допускается только с согласия бенефициара);
в) непередаваемость прав по банковской гарантии (однако, это не означает запрета на право уступки выручки по банковской гарантии).
Банковская гарантия должна содержать следующие обязательные условия: наименование принципала; наименование бенефициара; наименование гаранта; ссылку на договор, в котором предусмотрена необходимость выдачи гарантии; максимальную сумму денежных средств, подлежащую выплате, и валюту платежа; срок, на который выдана банковская гарантия, или событие, при наступлении которого прекращается обязательство гаранта по банковской гарантии; условия, на основании которых осуществляется платеж.
Банковская гарантия должна быть выдана в письменной форме. К письменной форме банковской гарантии приравнивается электронный документ.
Банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию, условной гарантией, подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией (ст. 164 БК). Под гарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта произвести платеж по первому письменному требованию бенефициара, составленному в соответствии с условиями гарантии. Под условной гарантией понимается обязательство гаранта произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение принципалом обязательств перед бенефициаром. Свидетельствами неисполнения обязательств принципала перед бенефициаром могут являться соответствующие судебные решения либо иные документы, определенные в гарантии.
Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком или другой небанковской кредитно-финансовой организацией (подтвержденная гарантия). Подтверждающая сторона наряду с первоначальным гарантом несет перед бенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, если иное не предусмотрено в условиях гарантии. Банк и небанковская кредитно-финансовая организация могут по поручению принципала потребовать выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка или другой небанковской кредитно-финансовой организации, выдав им встречное обязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают для бенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав по сравнению с первоначальной гарантией.
Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант. Синдицированные гарантии обычно покрывают риски, выраженные в весьма значительных суммах, которые возникают при осуществлении крупных инвестиционных и других долгосрочных проектов. Иногда встречается гарантия гарантии (супергарантия), которая применяется, когда бенефициар не считая достаточно надежной гарантию банка своего должника, просит на эту гарантию получить дополнительную гарантию более известного банка.
Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если иное не оговорено в тексте гарантии. Банковская гарантия считается выданной с момента вручения ее бенефициару. Если банковская гарантия передается бенефициару по почте либо посредством электронного документа, она считается выданной с момента передачи ее предприятию связи либо ввода электронного документа в информационную систему отправителя.
Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме. К требованию по условной гарантии должны быть приложены указанные в ней документы. Бенефициар в требовании или приложении к нему должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Требование бенефициара должно быть получено гарантом не позднее срока действия банковской гарантии.
Обязательство гаранта перед бенефициаром по банковской гарантии прекращается:
• при уплате бенефициару денежной суммы, на которую выдана гарантия;
• после окончания срока, на который выдана гарантия;
• вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств;
• по истечении шести лет с даты выдачи гарантии, если в ней не указана дата окончания срока ее действия, либо если платеж по гарантии обусловлен наступлением какого-либо события, либо если оговорка о неприменении срока действия гарантии не включена в ее текст.
Если обязательство гаранта перед бенефициаром по банковской гарантии прекращено, гарант не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения его обязательства, обязан уведомить об этом принципала.
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 422; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!