Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка.
Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Надежность»». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.
Нам необходимо проанализировать какое количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в ОАО «Россельхозбанк» 570 320 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов
Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру заработной платы.
| от 18 до 24 лет 23% |
| от 25 до 58 лет 59% |
| от 58 до 65 лет 18% |
| от 18 до 24 лет |
| от 25 до 58 лет |
| от 58 до 65 лет |
Рисунок 4 - Структура клиентов по возрасту.
Итак, мы имеем 59% потенциальных клиентов, а это 336 489 человек. Теперь необходимо проанализировать эти 336 489 человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.
В итоге получается, что из 336 489 корпоративных клиентов нам подходят 151 420 человек, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:
· Проценты полученные;
· Доход от комиссии за снятие денежных средств;
· Доход от комиссии за ведение ссудного счета;
· Чистую прибыль;
Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.
Рисунок 5 -Размер заработной платы корпоративных клиентов
Для начала рассчитаем величину полученных процентов.
Кредит выдается под 32% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться максимальная сумма задолженности 30 000 рублей.
Проценты полученные:
(30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.
Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается
(30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.
Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается:
(15*24)*151420=54 511,2 тыс. руб.
Суммируем полученные доходы: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 3 058 227,67 тыс. руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда операторам – 366 987,3 тыс. руб.;
- оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций – 214 075,94 тыс. руб.;
- расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций – 183 496,66 тыс. руб.;
- представительские расходы – 76 456,94 тыс. руб.;
- прочие расходы – 103 981,44 тыс. руб.;
- налог на прибыль –733 986,64 тыс. руб.
В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Надежность»» составила:
ЧП= 3 058 227,67- 366 987,3 – 214 075,94- 183 496,66 – 76 456,94 – 103 981,44 – - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.
Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 10.
Таблица 10
Рентабельность нового продукта
| № | Наименование | Значение |
| Доходы, тыс. руб. | 3 058 227,67 | |
| Расходы, тыс. руб. | 1 678 984,92 | |
| Чистая прибыль, тыс. руб. | 1 379 242,75 | |
| Общая рентабельность по доходам, % | 45,1 | |
| Общая рентабельность по расходам, % | 81,7 | |
| Общая рентабельность, % | 82,2 |
Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%
(1 379 242,75: 1678 984,92) * 100%= 82,15%
Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.
Вывод к главе 3. При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Кредитная карта «Надежность»»» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.
Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой клиентов.
Также новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.
Заключение.
Дипломная работа написана на тему «Кредитование корпоративных клиентов банка» на примере ОАО «Россельхозбанк».
По результатам исследования определена сущность, принципы и функции банковского кредитования; определено назначение и особенности банковского кредитования корпоративных клиентов; проведен анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»; исследованы продукты кредитования корпоративных клиентов банка; разработан новый продукт кредитования корпоративных клиентов ОАО «Россельхозбанк».
В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов коммерческими банками. Были сделаны следующие выводы:
1) Кредитование корпоративных клиентов играет важную роль в обеспечении деятельности юридических лиц и расширенном воспроизводстве в экономике.
При нехватке денежных средств предприятия обращаются в банк для получения земного капитала, для того, что бы банк предоставил данные денежные средства должны эффективно использоваться се элементы данной деятельности банка.
2) Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, когда есть уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.
При анализе кредитоспособности (credit analysis) банки должны решить следующие вопросы:
1. Способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок.
2. Имеется ли возможность их исполнить. На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия.
Вторая глава дипломной работы направлена на проведение анализа продуктов кредитования корпоративных клиентов в ОАО «Россельхозбанк».
Проведенный анализ позволяет сделать ряд выводов:
1) Основное направление работы Банка - обслуживание реального сектора экономики города и области, стабильность и четкое выполнение обязательств перед клиентами и вкладчиками.
2) В 2014 г. работа с корпоративными клиентами в целом, и в рамках кредитной программы осуществлялось в условиях риска. Однако, Банк оставался одним из немногих частных банков, не прекративших активное кредитование малого бизнеса, и выполнил поставленную на 2014 г. задачу по увеличению объемов кредитования.
В структуре активов Банка преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2015 года составляет 81,3 % (на 1 января 2014 года - 82,4 %) от общего объема активов Банка. Размер чисто ссудной задолженности на 01.01.2015 г. составил 1680,2 млрд.руб., что на 184,0 млрд.руб. (на 12,3 %) больше показателя на 1 января 2014 года.
Положительным моментом является увеличение кредитов юридическим лицам на конец 2014 года. Так, общее изменение составило +350044444 тыс.руб., или 74354 количество сделок.
Процентные доходы банка, полученные по итогам 2014 года, составили 178,2 млрд.рублей, что на 17,2 млрд.рублей (на 10,7 %) выше показателя 2013 года.
В третьей главе дипломной работы был разработан новый продукт кредитования для корпоративных клиентов ОАО «Россельхозбанк».
[1] https://www.rshb.ru/legal/credit/current/
Дата добавления: 2015-12-19; просмотров: 41; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!